「明日水道光熱費の支払いがあるのに手持ちがない…」「今週末旅行があるのにお金がない…」お金を借りたくなる状況は誰にでもありますよね。
そういった時に、自由に何度でも借りられるカードローンは強い味方になってくれます。
このページではカードローンのメリットデメリットやおすすめのカードローンなどについて解説していきます。
カードローンとは？種類を解説！
カードローンは消費者金融が提供しているカードローンと、銀行が提供しているカードローンに分けることができ、それぞれ特徴や強みが異なります。
詳しくは次から見ていきましょう。
消費者金融系カードローンとは？特徴を解説！
代表的な消費者金融(ノンバンク)系カードローンとしては。プロミスやアコムなどが挙げられ、以下などの特徴があります。
- 即日融資が受けられる
- 無利息期間サービスが受けられる
詳しくは次から見ていきましょう。
消費者金融系カードローンとは？即日融資が受けられる！
消費者金融系カードローンの最大の特徴が審査スピードであり、大手消費者金融であれば申込みから最短2時間程度で融資を受けることが可能です。
そのため「どうしても今日カードローンから借りたい！」という人におすすめできるのが、消費者金融系カードローンです。
消費者金融系カードローンとは？無利息期間サービスが受けられる！
消費者金融系カードローンならではのサービスとしては、無利息期間サービスが挙げられます。
無利息期間サービスとはその名前のとおり、借入から一定期間に限り金利が全く掛からないというサービスです。
つまり無利息期間サービス内に完済すれば、全く利息を払わずにカードローンが利用できます。
短期間で完済できる少額の借入をしたい場合は、消費者金融系カードローンがおすすめです！
消費者金融系カードローンとは？金利の高さが難点
消費者金融系カードローンのデメリットとしては、金利の高さが挙げられます。
銀行系カードローンの金利が数%から12%程度であるに対して、消費者金融系カードローンの平均的な金利は18%前後であり、カードローンによっては20%に設定しているところもあります。
そのため消費者金融系カードローンは高額の借入には不向きです。
多額を借りたい場合は、銀行系カードローンや公的融資制度を利用しましょう！
銀行系カードローンとは？特徴を解説！
銀行系カードローンとは、名前の通り銀行が提供しているカードローンのことで、以下などが特徴として挙げられます。
- 金利が低い
- サービスは消費者金融に劣る
- 融資まで時間がかかる
詳しくは次から見ていきましょう。
銀行系カードローンとは？金利の低さが魅力的！
銀行系カードローンの最大のメリットは金利の低さです。
最安レベルのカードローンであれば、数%の金利がカードローンが利用できます。
「なるべくお得にカードローンを利用したい！」という方は銀行系カードローンがおすすめです！
銀行系カードローンとは？利便性は消費者金融に劣る
銀行系カードローンのデメリットとしては、消費者金融よりも利便性が劣るという点が挙げられます。
例えば消費者金融は無利息期間サービスを始めとする様々なサービスを提供していますが、基本的に銀行ではそういったサービスを提供していませんし、借入や返済方法も限定されていることが多いです。
そのため「便利にカードローンを利用したい！」という方には、銀行系カードローンは不向きと言えるでしょう。
銀行系カードローンとは？融資まで時間が掛かるのが難点
銀行系カードローンのデメリットとしては、融資まで時間が掛かる点が挙げられます。
消費者金融系カードローンでは遅くとも2〜3時間程度で申込みから融資まで完了しますが、銀行系カードローンは最短でも1日以上は掛かり、場合によっては数週間かかる可能性もあります。
そのため「早くカードローンから融資を受けたい！」という方は、消費者金融系カードローンを利用しましょう！
カードローンとは？仕組みを解説！
カードローン独自の仕組みとしては以下などが挙げられます。
- 限度額内なら自由に借入と返済ができる
- 担保や保証人が不要
- 利用目的が限定されていない
詳しくは次から見ていきましょう。
カードローンの仕組みとは？限度額内なら自由に借入と返済ができる！
通常、金融機関からの融資であれば審査の上融資額が決定され、借入金が一括で振り込まれます。
しかしカードローンは審査によって申込者の利用限度額が設定され、限度額内であれば自由に申込者が借入や返済ができます。
そのため「少しタクシー代を借りたい」「明日の旅行費用の足しにしたい」など日常のちょっとした用入りには最適の借入方法と言えるでしょう。
カードローンの仕組みとは？担保や保証人なしで利用できる！
通常、金融機関からの融資であれば不動産などの担保や、連帯保証人などの保証人が必要になることも珍しくありません。
しかしカードローンならば担保や保証人がなくとも利用できます。
そのため担保や保証人が用意しづらい人にとって、心強い味方になってくれるのがカードローンなのです。
カードローンの仕組みとは？利用目的が限定されていない
カードローンは基本的に利用目的が限定されておらず、家電の買い替えや飲食費などあらゆる目的で自由に利用できるのが特徴です。
そのため「何かあった時のために借りられる手段が欲しい！」「借りたお金の使い道が複数ある」といった人にとって、カードローンは魅力的な選択肢になるでしょう。
ただし利用用途が限定されていないカードローンでも、事業目的での借入は制限されているケースが多いです。
個人事業主などはしっかりとカードローンの利用用途を確認してから、審査を申込みましょう！
カードローンとは？使い方を解説！
カードローンは審査を申込み、契約することが利用できるようになります。
具体的な使い方の流れは以下の通りです。
- ①審査の申込み
- ②書類提出
- ③在籍確認
- ④カードローン契約
- ⑤カードローン利用
詳しくは次から見ていきましょう。
カードローンの使い方とは？①審査の申込み
まずはカードローンの審査を申込みましょう。
以下に申込み方法ごとのメリットとデメリットをまとめました。
| 申込み方法 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| Web |
|
スマートフォンやPCの扱いに慣れている必要がある |
| 電話 | 遠方でも相談しながら申込める | 営業時間内に申込む必要がある |
| 郵送 | スマートフォンやPCの操作に不慣れでも申込める | 申込みから融資まで1週間近くかかる |
| 自動契約機 | 即日ローンカードを受け取れる | 対応していないカードローンも多い |
| 店頭窓口 | 直接相談しながら申込める | 営業時間内に来店する必要がある |
なお、カードローンの審査を申込む際に申告が必要になる項目は以下の通りです。
- 氏名
- 生年月日
- 性別
- 家族構成
- 子供の有無
- 電話番号
- 自宅電話の有無
- 運転免許証交付の有無
- 郵便番号
- 自宅住所
- 居住形態(持ち家・賃貸住宅・社宅など・公営住宅)
- 雇用形態
- 勤務先名
- 郵便番号
- 勤務先所在地
- 所属部署(任意)
- 電話番号
- 社員数
- 最終学歴
- 入社年月
- 税込年収
- 健康保険証の種類
- 業種
- 職種
- 希望の契約方法
- 他社借入件数
- 他社借入残高
- 今回の希望借入額
- メールアドレス
- パスワード
- 審査結果の連絡方法
- 書面の受取方法
上記の情報は審査の成否を決める重要なものです。
特に年収や他社借入状況は審査で厳しくチェックされるため、誤りがないように注意しましょう。
カードローンの使い方とは？②書類提出
カ審査を申込み次第、カードローン会社へ書類を提出しましょう。
書類の提出方法ごとのメリットとデメリットは以下の通りです。
| 提出方法 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| Webからのアップロード | 最も早く提出できる | スマートフォンの操作に慣れている必要がある |
| 郵送 | スマートフォンの操作に不慣れでも利用できる | 書類の到着まで時間がかかる |
| 自動契約機 | 書類を覗き見される心配がない | 自動契約機までの移動時間がかかる |
| 店頭での提出 | 不備があればその場で指摘を受けられる | 営業時間内に来店する必要がある |
なお以下の内1点ずつの提出が、カードローンの審査で必要になります。
| 本人確認書類 | 収入証明書 |
|---|---|
| 運転免許証 | 源泉徴収票(最新版) |
| パスポート | 確定申告書(最新版) |
| マイナンバーカード | 税額通知書(最新版) |
| 健康保険証+住民票 | 給与明細書(直近2ヶ月分)＋賞与明細書(直近1年分) |
しかし希望借入額を50万円以下に設定している場合は、収入証明書の提出は不要になるケースが多いです。
スムーズに融資を受けたい人は、希望借入額を抑えて審査を申込みましょう！
カードローンの使い方とは？③在籍確認
申込者から提出された書類が確認され次第、在籍確認が実施されます。
在籍確認とは申込者が申告した通りの職場に勤めているか確認する審査のことで、多くのカードローン会社では審査担当者が申込者の職場に直接電話を掛けることでおこなわれます。
以下に在籍確認の実施例と、在籍確認が完了するケース・完了しないケースをまとめました。
「私〇〇(審査担当者)と申しますが、□□(申込者)様はいらっしゃいますか？」
| 在籍確認が取れるケース | 在籍確認が取れないケース |
|---|---|
|
|
在籍確認は多くのカードローン会社でおこなわれ、利用するためには必ずパスしなければなりません。
そのため、どうしてもカードローンを利用したい場合は以下などの在籍確認対策は必須と言えます。
- カードローン会社に相談する
- 職場の人間に電話対応を頼む
詳しくは次から見ていきましょう。
在籍確認対策その①！カードローン会社に相談しよう
まずは審査を申し込んだカードローン会社に電話を掛けて、在籍確認についての相談をしましょう。
場合によっては以下などの特別な対応が受けられます。
- 在籍確認を実施する前に申込者に連絡する
- 申込者が指定した時間帯に在籍確認を実施する
- 在籍確認の電話を書類提出で代替する
③の対応を受けるためには相当の理由が必要ですが、①や②の対応に関しては希望すれば受けられる可能性が高いです。
また在籍確認について相談をする際には、審査担当者(在籍確認の電話を掛けてくる人)の名前を聞いておきましょう。
在籍確認の電話を掛けてくる人の名前を把握していると、職場の人間に電話対応を頼みやすくなります。
在籍確認対策その②！職場の人間に電話対応を頼む
在籍確認の相談が完了次第、職場の人間に電話対応を頼みましょう。
その際は以下のように頼むと、カードローンの利用が職場の人間にバレません。
在籍確認対策をしっかり整えて、確実にカードローンの在籍確認をクリアしましょう！
カードローンの使い方とは？④カードローン契約
在籍確認が完了次第、カードローン会社では最終審査が実施され、審査結果が申込者に通知されます。
無事カードローンに審査に通ったことを確認次第、契約手続きをおこないましょう。
大抵のカードローンは審査結果の通知メールからそのまま契約できますが、申し込んだその日にATMから融資を受けたい場合は、自動契約機で契約手続きをすると良いでしょう。
その場でローンカードが受け取れます。
カードローンの使い方とは？⑤カードローン利用
カードローンの契約手続きが完了次第、カードローンで融資を受けましょう。
ローンカードでATMから融資を受けても良いですし、大手消費者金融ならスマートフォンから口座の振り込みを依頼することもできます。
自身のニーズに合った方法で、カードローンを利用しましょう！
カードローンとは？おすすめカードローンを紹介！
- J.Score
- SMBCモビット
- アイフル
商品概要や、カードローンごとのおすすめポイントなどは次から詳しく見ていきましょう。
J.Scoreは業界トップクラスの低金利！
| 商品概要 | |
|---|---|
| 限度額 | 10万円～1000万円(10万円単位) |
| 金利(実質年率) | 0.8〜15.0% |
J.Scoreはみずほ銀行とソフトバンクが共同で創設した新しい消費者金融で、金利の低さが特徴的です。
以下に代表的なカードローンとJ.Scoreの金利をまとめました。
| カードローン | 金利(実質年率) |
|---|---|
| J.Score | 0.8〜15.0％ |
| SMBCモビット | 3.0％～18.0％ |
| アイフル | 3.0％～18.0％ |
| キャッシングエイワ | 17.9507%〜19.9436% |
| セントラル | 4.8%～18.0% |
| ダイレクトワン | 4.9%～18.0% |
| フクホー | 7.30%～18.0% |
| プロミス | 4.5％～17.8％ |
| レイクALSA | 4.5〜18.0% |
またJ.Scoreでは「普段の買い物の支払いはカード？現金？」といった日常のお金に関する質問に答えることで、将来の返済能力を踏まえた審査を受けることができます。
「なるべく金利を抑えたい」「将来性を判断した上で審査を受けたい」という場合は、J.Scoreの利用を検討しましょう！
SMBCモビットは在籍確認の電話をカットできる！
商品概要
限度額800万円
金利(実質年率)3.0％～18.0％
SMBCモビットでは以下の条件を全てクリアすれば、在籍確認の電話をカットできます。
- WEB完結で申し込んでいる
- 特定の銀行(三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行)の口座を開設している
- 収入証明書(給与明細書・確定申告書・源泉徴収票・納税証明書など)を提出している
- 社会・組合保険証を提出できる
「どうしても職場の人間にカードローンの利用がバレたくない！」という場合は、SMBCモビットの利用を検討しましょう！
アイフルは豊富なラインナップが魅力的！
| 商品概要 | |
|---|---|
| 限度額 | 1000円～800万円 |
| 金利(実質年率) | 3.0%～18.0% |
アイフルは通常のカードローン以外にも、以下などの商品を提供しており、豊富なラインナップの中から自身のニーズに合ったローンを利用できます。
- ファーストプレミアムカードローン
- 女性向けカードローンSuLaLi
- おまとめローンのおまとめMAX・かりかえMAX
- 事業用ローンの無担保ローン・不動産担保ローン
特に一定以上の年収がある場合にのみ利用できるファーストプレミアムカードローンは、3.0〜9.5%という低金利で融資を受けられるためおすすめです。
まずはアイフルの公式サイトにアクセスして、自身のニーズに合ったカードローンを探すことから始めましょう！
カードローンとは？審査基準を解説！
カードローンを利用するためには、審査に通らなければなりません。
全てのカードローンに共通する審査基準は以下の3点です。
- 融資条件に当てはまるか
- 信用情報に傷はないか
- 他社借入が多くないか
詳しくは次から見ていきましょう。
融資条件に当てはまるか
カードローンには融資条件が設定されており、当てはまらなければ利用することはできません。
多くのカードローンが設定している融資条件としては、以下の2点が挙げられます。
- 満20歳以上65歳以下
- 本人に安定した収入がある
なお、一般的に安定した収入があると判断されるためには、少なくとも以下の条件を全てクリアしている必要があります。
- 月収8万円以上
- 月々の収入に大きなバラつきがない
- 今後も収入が得られる見込みがある
- 連続して3ヶ月以上収入を得ている
逆に言えば上記の条件さえ満たしていれば、学生・パート・アルバイト・派遣社員・主婦の方でもカードローンが利用できます。
また、収入が年金のみの場合は利用できないケースが多いです。
現在年金収入のみで暮らしている場合は、他に収入を得てからカードローンの審査を申込みましょう！
信用情報に傷はないか
カードローンの審査では返済能力を確認するために、信用情報がチェックされます。
そのため過去に以下などの金融事故を起こし、信用情報に傷がある場合は、基本的にカードローンの審査に落ちてしまいます。
- クレジットカードの支払い延滞
- カードローンの返済の遅れ
- カードの強制解約
- 携帯電話料金の滞納
- 保証会社経由の家賃滞納
- 保証会社などの代位弁済
- 奨学金の返済滞納
- 連帯保証人の返済滞納
- 任意整理などの債務整理
ただし信用情報には保存期間が設定されており、金融事故の解消から一定期間が経過すれば信用情報の傷は消えます。
上記の金融事故に心当たりのある場合は、カードローンの審査を申込む前に、自身の信用情報を確認しましょう！
信用情報を確認する方法
日本では以下の機関が信用情報を管理しており、それぞれの機関に照会を依頼することで自身の信用情報を確認できます。
- CIC(指定信用情報機関)
- JICC(日本信用情報機構)
- KSC(全国銀行個人信用情報センター)
なお、カードローン会社によっては3機関全ての信用情報を元に審査をおこなっています。
そのため自身がカードローンの審査に通るかどうかを確実に知りたい場合は、3機関全ての信用情報を確認しましょう。
各機関の信用情報の照会方法は以下の通りです。
CICの信用情報の照会方法
CICの信用情報の照会方法は以下の通りです。
- ①CICにクレジット契約で利用した電話番号から電話を掛ける
- ②受付番号を控える
- ③クレジットカードで照会費用(1件につき1000円)を払う
- ④受付番号を入力
- ⑤WEBで信用情報を確認する
上記の通りCICの信用情報を確認するためには、クレジット契約に使用した電話番号が必要です。
そのため契約時から電話番号が変わっている場合は、郵送や窓口から照会を依頼しましょう。
なお、①〜⑤までの手続きは全て1時間以内におこなう必要があります。
なるべく時間のある時に照会手続きをおこないましょう！
JICCの信用情報の照会方法
JICCの信用情報の照会方法は以下の通りです。
- ①「スマートフォン開示受付サービス」のアプリをダウンロード
- ②アプリからメールを送信
- ③パスワードを入力
- ④氏名・生年月日・住所・電話番号を入力
- ⑤本人確認書類を送信
- ⑥開示手数料の支払い
- ⑦郵送される照会結果の確認
なお上記の通りJICCの場合は信用情報の照会をインターネットで申込むと、照会結果の到着を待つ必要があります。
早くJICCの信用情報を確認したい場合は、JICCの窓口で直接申請しましょう。
KSCの信用情報の照会方法
KSCはWEBや来店での照会に対応しておらず、郵送のみの対応になります。
以下の3点を信用情報センターに送付して信用情報を取り寄せましょう。
- 開示請求申込書(KSCの公式サイトよりダウンロード可能)
- 定額小為替証書1000円分(郵便局にて購入可能)
- 本人確認資料(運転免許証やパスポート、マイナンバーカードなど)
なお、送付先は以下のとおりです。
東京都千代田区丸の内2-5-1
一般社団法人全国銀行協会
全国銀行個人信用情報センター
他社借入が多くないか
カードローンの審査では返済能力の参考にするために、他社借入状況がチェックされます。
基本的に他社借入が多ければ多いほど審査に通りづらくなりますが、特に以下に当てはまる場合は、カードローンの審査に通るのは難しいでしょう。
- 借入件数が3件を超えている
- 年収の3分の1をすでに借りている
理由など詳しくは次から見ていきましょう。
借入件数が3件を超えている
借入件数が多いと以下などの理由でカードローンの審査に通りづらくなります。
- 今後債務整理をする可能性が高いと判断される
- ローンの管理能力が低いと判断される
- プロミスへの返済額が少なくなる
一般的に借入件数が3件を超えると、カードローンの審査通過率は大きく下がります。
そのため、カードローンの利用は2件までにしておきましょう！
年収の3分の1をすでに借りている
消費者金融系カードローンは総量規制という法律によって、他社借入を含む年収の3分の1以上の融資を禁止されています。
つまり既にカードローンで年収の3分の1の額を借りている場合は、融資を受けることができず、審査に落ちてしまいます。
現在カードローンを利用している場合は、年収と借入残高を計算してから新規のカードローンを申込みましょう！
なお総量規制の対象になるのはカードローンのみであり、クレジットカードのキャッシングなどは対象外です。
カードローンは便利な借入方法！仕組みを把握して賢く利用しよう！
このページではカードローンのメリットやデメリット、審査基準などカードローンについて一通りの情報を紹介してきました。
カードローンは非常に便利かつ手軽に利用できますが、金利の高さなどのデメリットも少なくありません。
しっかりと仕組みなどを把握した上で、賢く利用しましょう！