カードローンの返済は意外と長期間に渡るので、その間に病気や転職、急なイベントなどがあると返済できなくなる可能性があります。
カードローンの返済ができなくなった時はどうなってしまうのでしょうか？
また、何をすればリスクを回避することができるのでしょうか？
今回の記事で詳しく解説していきます。
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カードローンが返済できないとどうなる？
カードローンは毎月の返済を約束してお金を貸していますから、返済が滞った場合はルール違反と見なされます。
流れとしては、まず早めに滞納分を支払うよう依頼をされ、それでも返済ができない場合は裁判所の指示で強制的に資産を差し押さえられます。
ここからは、カードローンが返済できないとどうなるか、流れに沿って説明していきます。
【Step1】請求・督促を受ける
返済が滞ると、まずは本人に向けて「滞納しているのですぐ支払ってほしい」という連絡が来ます。
滞納が1日延びるごとに遅延損害金が膨らむので、できるだけ早く滞納状態を解消するようにしましょう。
連絡が来た後も滞納が続く場合は、まずは自宅に向けて、次は勤務先に向けて催促の電話がかかってきます。
借金を周囲に内緒にしている方は注意が必要です。
【Step2】内容証明郵便が届く
それでも滞納が続く場合、金融機関から内容証明郵便というものが届きます。
こちらには期日と、その期日まで払えない場合に法的手続きがおこなわれるという旨が記載されています。
金融機関は期日内に支払えない時のために、法的訴訟の準備を進めていきます。
【Step3】裁判手続き
期日を過ぎると、金融機関は裁判手続きに入ります。
ここで状況に応じて、少額訴訟や支払督促、民事調停などがおこなわれます。
最終的には銀行から訴訟を受けることもあります。
ここまでいくと、すでに期日を過ぎてしまっているので手続きをストップすることはできません。
それでも、銀行と話し合って自己破産の手続きをするなどの方法もあります。
【Step4】強制執行
裁判所に状況が認められた場合、上で挙げたような手続きを強制執行されます。
カードローンの返済ができないと怖い取り立てがくる？
映画やドラマのイメージから、自宅に怖い取り立て屋が来るのではないかと不安な方も多いでしょう。
以前はそういったこともあったようですが、現在は貸金業法が改正されたこともあり、強引な取り立ては一切禁止されています。
また、債務者の家族などに「肩代わりしてほしい」などと言うことも禁止されています。
遅延損害金が膨らむのは避けられませんが、少なくとも物理的に危害を加えられることはないようです。
返済できないカードローンは踏み倒してもバレない？
借金がどうしても返済できない場合、逆に開き直って借金を踏み倒そうとする人もいます。
結論から言えば、カードローンを踏み倒すことは決してできません。
利用者の現状は信用情報機関とそれぞれの銀行のデータベースできっちり管理されているので、嘘をついても絶対にバレてしまいます。
アナログの時代には帳簿の確認を怠って踏み倒せるケースもあったかもしれないですが、いま金融機関の目をかいくぐるのはほぼ不可能でしょう。
もし、銀行側から何の訴えもないなら、5年後に時効が成立して、返済が帳消しになります。
ただ、これは5年に一度も銀行が権利を行使しないことが条件なので、成立のハードルは高いです。
カードローンが返済できない時の対処法
カードローンがどうしても返済できない時は、どんな方法を取るとよいのでしょうか。
効果的な3つの対処法を紹介していきます。
①すぐにカードローン会社へ連絡をする
返済しそうになったら、すぐにカードローン会社へ連絡をしましょう。
自分が滞納していることを把握していると意思表示することで、返済期限を少し延ばしてくれたり、催促が弱まったりする可能性が高いです。
この時、口頭でいつまでなら返せるとしっかり約束し、それを守ることが大事です。
②おまとめローンで借金を一本化する
お金に困って返済ができない人の多くは、他にも借金をしている可能性が高いです。
返済ができなくなったので、他から借金をする…というスパイラルに陥ると一生状況を改善できないので、この連鎖をスパッと断ち切る必要があります。
多重債務者が考えたいのが、複数の借金をおまとめローンで一本化する方法です。
借金の支払い期限が一つになるので、返済が滞るリスクが減ります。また、より低い金利が適用されるので返済が楽になります。
とは言え、おまとめローンは審査が厳しく、利用しても劇的に返済が楽になる訳ではないので注意しましょう。
③債務整理をおこなう
借金でクビが回らず、今後も状況が改善されそうにないなら、債務整理をおすすめします。
債務整理は弁護士や司法書士などを介して、借金を減免する最終手段です。
債務整理は更に4つの方法に分かれており、状況に応じて使い分ける必要があります。
収入は十分ある、もしくは今後まとまったお金が手に入る予定だが、返済期限には間に合わないという方は任意整理がおすすめです。
この方法を取れば、返済額の圧縮や返済方法の変更をカードローン会社と話し合って柔軟に変更できます。
今後も返済できる見込みが一切ないなら、自己破産がおすすめです。
自己破産をすると資産をほとんど持っていかれますが、その代わり借金も0になります。
何もない状態で、文字通り再スタートが切れるのです。
カードローンの返済ができない時は早めに対応しよう
まずは返済の滞納開始から1週間以内までに金融機関へ連絡し、今後について話し合うことが大切です。
初動が遅れると遅延損害金がどんどん値上げしていきますし、家族に影響が及ぶ可能性も高まります。
返済ができないと分かった段階で1秒でも早く動くことをおすすめします。