手元に現金が足りないときに助けとなる融資の一つに、銀行カードローンがあります。
銀行カードローンは消費者金融と比較すると金利が低いのが特徴です。ただし、その分だけ審査が厳しいため、返済能力が不十分と見なされてしまうと審査に通りません。
銀行カードローンで融資を受けるためには、いくつかのポイントを押さえておく必要があります。
そこで今回は、銀行カードローンの特徴や借入に際しての注意点、もし審査に通らなかった場合の対策などについてご紹介します。銀行カードローンのご利用を検討されている方は、ぜひ参考にしてください。
銀行カードローンの審査は厳しい！その理由は？
銀行カードローンは、申し込めば誰でもお金が借りられるわけではなく、厳しい審査をパスする必要があります。
借入の希望が通るかどうかの基準は、消費者金融よりも厳しくなっているのが特徴です。
実は、銀行カードローンの審査が厳しくなっている背景には理由があります。そして、その理由を理解しておくことが、審査に通るために大切です。
銀行カードローンがどのような人に融資してくれるのか、反対にどういう人からの借入を拒否するのかの判断基準を知るため、まずは銀行カードローンの審査の厳しさについて把握しておきましょう。
審査の甘いカードローンの特徴！確実に借りられるカードローンはどこ？
審査が厳しい主な理由は以下の通りです。
消費者金融よりも信用を大事にしている
銀行カードローンの審査が消費者金融の審査よりも厳しい理由の1つに、銀行の方が消費者金融と比べて信用を大事にしているという点が挙げられます。
消費者金融が信用を大事にしていないわけではありませんが、銀行と消費者金融ではメインとなっているビジネスに違いがあるのです。
消費者金融は、より多くのお金に困っている人に借入してもらうことで、そこから得られる利息を収入源としています。
一方で、銀行は預金口座を作ってもらうことや、大きな企業への融資を行うことが主な収入源です。
銀行カードローンは、あくまでも銀行が提供するサービスの一部として展開されています。
そのため、万が一銀行が信用を失うような状態になってしまうと、現在取引がある多くの顧客を失ってしまうリスクが高いのです。
最近でこそ消費者金融が返済の取り立てなどで事件を起こすことは少なくなりましたが、社会的な信用状態が高くない人に融資することにはトラブルになる危険性がひそんでいます。
そこで、銀行カードローンは審査の基準を高く設けることで、そのようなトラブルが起きる確率を低くしているのです。
金利が低いので利息が少ない
また、銀行カードローンは消費者金融と比較して低い金利で借りられることも、審査が厳しくなっている理由の1つです。
利息が少ないということは、短期的に見た時に銀行側が得られる会社利益が少ないことを意味しています。
そのため、万が一返済できない状態になってしまった人が出てきたときのリスクが、消費者金融と比べて高いです。
そこで銀行は借入時の審査を厳しくして、融資したお金を確実に完済してもらえる人を厳選することで、利息が得られなくなってしまう危険性を最小限に抑えています。
消費者金融は金利が高い分、比較的やさしい審査基準で多くの人に融資を行うのに対して、銀行は金利が低い分だけ確実に返済してくれる人にのみ融資を行っているのです。
2017年から銀行カードローンの審査に自主制限の流れ
2017年ごろから、銀行カードローンの審査が「自主制限」という形でも厳しくなっています。
日本では貸金業法という法律に基づき、消費者金融が個人に融資できる金額は年収の3分の1程度を限度とするよう定められています。
このルールは「総量規制」と呼ばれるものですが、銀行カードローンは総量規制の対象外です。
しかし、2017年ごろからは銀行カードローンが自社で決めたルールとして、年収の2分の1から3分の1までしか融資しないという決定を下すようになりました。
借入額が増えすぎてお金を返すことができなくなってしまう人を減らすため、今でもこの傾向が続いているのが現状です。
2018年から審査に警察データベースの照合手続きが追加
さらに、2018年からは銀行カードローンの借り入れ審査の中に、警視庁データベースでの照合手続きが追加されたことも審査が厳しくなっている理由の1つとなっています。
以前は銀行カードローンを利用する際にこのプロセスはありませんでしたが、過去に大手の金融機関が反社会的な団体への融資を通してしまったことがきっかけとなり、すべての申込を警視庁データベースで照合するようになりました。
なお、警視庁のデータベースと照合して反社会勢力と関係がないか確認する必要があるため、これまで即日借入できていた銀行カードローンもすべて即日融資を取りやめています。
こうした理由から、銀行カードローンの審査は消費者金融と比較して厳しくなっているのです。
銀行カードローンの審査はどこを見られる？落ちる人の特徴は？
次に、銀行カードローンの審査ではどんな点がチェックされているのかについて確認していきましょう。
銀行カードローンの利用にあたって何が審査されるのかが分かれば、借入するために重要なポイントがはっきりします。
また、審査に落ちてしまう人に共通してみられる特徴を押さえることも、審査に通るために重要です。
銀行カードローンに申し込んだ際、金融機関がチェックしているのは以下のような項目になります。
今後の借入を検討している方は、あらかじめ以下の点に注意することで融資してもらえる可能性を高めましょう。
最も重視されるのは申込者の年収
銀行カードローンの借入審査時に最も重視されるのは申込者の年収です。
職についていない場合や、収入が不安定な場合は銀行カードローンの審査に通りにくくなることがあります。
なお、親からの仕送りやFX、ネット収入などは銀行カードローンの審査では収入として見なされないことにも注意が必要です。
これらによる収入は本人の返済能力としては認められません。
株やFXによって得た利益は、安定して得られる収入かどうかの保証がないからです。
また、場合によっては大きな損をしてしまうこともあります。また、親からの仕送りについても、いつ途切れるかわからない収入と見なされることが多いです。
申込者自身が働いて稼いだ年収が、審査においては重視されます。
重要なのは収入に対する借入額のバランス
収入の有無と同時に銀行カードローンの審査において重要なのは、収入に対する借入額のバランスです。
一般的な消費者金融機関の総量規制では、収入の3分の1までの金額しか融資を受けることができません。
銀行カードローンでも同様に、収入に対して多すぎる借入をしようとすると、審査に通らない危険性が高くなります。
たとえば、年収が300万円の人が200万円や300万円以上の借入をするのは現実的なバランスではありません。
また、仮に年収が高かったとしても、借入額が年収の半分以上の金額の場合は同様に、収入に対する借入額のバランスが悪いと言えます。
銀行カードローンの場合、消費者金融よりも審査が厳しいため、余裕をもって返済できる借入額でなければ融資を受けることは難しいと考えておきましょう。
信用情報にキズがあると審査に通りにくい
銀行カードローンの審査に落ちてしまう原因の1つとして、信用情報のキズが挙げられます。
たとえば、過去にほかの借入を返すことができなかった場合や、現在すでに複数の金融機関から融資を受けていて、返済の途中であるといった場合です。
特に、融資を受けたものの期限内に完済できなかったというケースでは、信用情報のキズとなります。
さらに、信用情報に関わるのは融資のことだけではありません。クレジットカードの支払いも、遅延を繰り返すとブラックリスト化されてしまう危険性があります。
クレジットカードの支払いが遅延すると、通常は数日以内で再度支払いを行うように催促されます。
この時、すぐに支払いに応じることができなかった場合には、信用情報にキズがついてしまうので注意しましょう。
スマホ代の滞納に注意
信用情報にキズがついてしまうパターンの中には、スマホの利用代金の滞納なども挙げられます。
スマートフォンの利用代金の支払いは、クレジットカードを利用している方や、銀行の口座振替を利用している方が多いです。
どちらの支払い方法を使っている場合でも、支払いが滞納してしまうと融資の審査が不利になってしまいます。
毎月の料金が比較的安定している水道や光熱費と違って、スマホ代は通信料によっては思わぬ高額な利用料が請求される場合も多いです。
通信容量に関わらず定額のプランを使っていても、速度制限を解除するために追加で支払った料金が積み重なって大きな額になることもあります。
スマホ代の滞納があると銀行カードローンの審査に不利になってしまいますので、毎月の支払には十分な注意が必要です。
申込時に虚偽の申告をしている
銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴していは、虚偽の申告をおこなっていることが挙げられます。
銀行カードローンの審査を申し込む際に虚偽の申告をおこない、カードローン会社側に発覚した場合、審査には100％落ちます。
- 年収を水増しした
- 他社借入件数や残高を少なく申請した
- アリバイ会社を利用した
また、審査に通るために属性が良好である友人になりすまして契約した、などの悪質な虚偽申告があった場合は銀行から訴えられる可能性もあります。
銀行カードローンの審査に申し込む際に虚偽の申告は避けましょう！
口座利用の経歴なども審査されている
銀行カードローンの審査は消費者金融の審査よりも厳しいため、申込者がこれまでに利用したことのある銀行口座の利用経歴なども審査の対象となっています。
これは、銀行カードローンを申し込む先の銀行だけが対象ではありません。他行の預金口座の利用履歴なども、必要に応じて紹介される場合があります。
口座利用の経歴まで審査される理由は、銀行口座の利用に際して過去にトラブルを起こしていないかどうかといった信用情報をチェックするためです。
それと同時に、反社会的な勢力とのかかわりがないかどうかを、口座の入出金履歴から確認する目的もあります。
もし、申込時にはとくに怪しいところがない人でも、実はほかの銀行口座で悪質な団体との取引があるかもしれません。
こうした人に銀行が融資してしまわないよう、口座利用の有無がチェックされています。
口座開設済みだとカードローン審査で優遇されることも
銀行カードローンの審査では銀行口座の利用履歴も審査の対象になりますが、これは審査に落とされてしまうという厳しい側面だけではありません。
反対に、融資を申し込む銀行で口座開設済みだと、カードローン審査で優遇される場合もあります。
特に、長年利用している銀行口座がある場合や、預け入れている口座残高が多い場合などは、高い信用を得ることが可能です。
具体的な基準などは一般に公開されることはありませんが、すでに利用している銀行ではカードローン審査が有利になることもあるため、すでに口座を開設している場合はその銀行でカードローンを申し込むのもおすすめです。
もちろん、金利やそのほかのサービス面から他行のカードローンを選ぶという選択肢もあります。
信用情報にキズがなく収入と借入額のバランスに問題がなければ、どの銀行カードローンにも通りやすいため、ご安心ください。
銀行カードローンの審査に通るコツ
銀行カードローンの審査にできるだけ高い確率で通るためには、いくつかのポイントがあります。
収入状況などが同じ人でも、以下のコツを押さえるかどうかで審査が通りやすくなる可能性があるため、注意してみてください。
借入限度額を必要最低限に設定する
銀行カードローンの審査に通るコツとして、借入限度額を必要最低限に設定する方法があります。
銀行カードローンを申し込む際には、自分の個人情報などの項目に加えて、いくらまでの借入が可能にするかという限度額の設定が必要です。
この時、選択できる借入限度額にはある程度幅があります。
たとえば、10万円～150万円などの幅で借入限度額を指定できる場合、必要最低限の金額や設定できる最低の金額で申し込んでおくと、審査に通る可能性が高いです。
この理由は、銀行カードローンの審査では年収と借入額のバランスがチェックされるため、借入限度額が少なければ自動的に収入と借入のバランスが健全なものになるからです。
審査に通った後に増額申請を受けるのがおすすめ
「最低金額で申し込んでしまうと、いざお金が必要になったときに十分な融資を受けることができないのでは？」と不安になる方もいらっしゃるかもしれませんが、その心配はありません。
銀行カードローンでは、審査に通ったあとに借入限度額を増やす増額申請ができるからです。
増額申請をすると、その時に改めて審査が行われます。
ほとんどの銀行カードローンでは、カードローンの利用をしていくなかで返済状況が良好だと、設定できる借入限度額がアップする場合が多いです。
これは、きちんと利用することで銀行側に返済能力が高いことが伝わるため、信用度がアップすることによります。
そのため、最初は必要最低限の借入額で申し込んでおいて、あとから増額申請をうけることをおすすめします。
信用情報をクリーンな状態に保っておく
銀行カードローンの審査に通るためのコツとして、信用情報をクリーンな状態に保っておくことも挙げられます。
これには、ほかの金融機関からの借入を行った場合にきちんと返済することや、各種料金の支払いを滞納しないこと、クレジットカードの支払いを期日にしっかり行うことなどが大切です。
また、同時に7社や8社などの金融機関から借入を行っている状態だと、銀行カードローンの審査に悪影響が出てしまいます。
この場合、おまとめローンなどを利用して借入先を1本化したり、早めに完済したりすることで信用情報をクリーンにしておくのが大切です。
もし信用情報のキズに不安な点がある場合には、ご自身で信用情報機関に問い合わせれば自分の状況をチェックすることができます。
気になる方は一度、ご自身の信用情報を調べてみるのがおすすめです。
同時に3件以上カードローンに申込まない
銀行カードローンの審査に通るためには、信用情報をクリーンに保つことが重要であると説明しました。
しかし信用情報には過去のローンの利用状況や債務整理の有無に加えて、過去半年以内のカードローンの申し込み履歴も記録されています。
そのため、銀行カードローンの審査担当者は申し込み者が現在何件のカードローンを申込んでいるのかを把握することができます。
その際、3件以上のカードローン申し込みがあると「手当たり次第にカードローンを申込んでいる」と評価され、審査に通りづらくなります。
そのため、複数のカードローンを申し込む場合は2社までに留めておくことと良いでしょう。
必要書類を事前に準備しておく
必要書類に不備があれば審査担当者から再提出を求められますが、最初から完璧な書類を提出した方が審査担当者の心証が良いのは言うまでもありません。
銀行カードローンの審査に必要な書類は本人確認書類と収入証明書です。
銀行カードローンを申し込む際に本人確認書類として利用できる書類としては、以下などが挙げられます。
- 運転免許証
- 運転経歴証明書
- 健康保険証
- パスポート
- 特別永住者証明書
- 在留カード
- 個人番号カード(マイナンバーカード)
また収入証明書として利用できる書類としては、以下などが挙げられます。
- 確定申告書
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 市民税・県民税額決定通知書
- 所得証明書
なお、以下に該当しない場合は原則収入証明書を提出する必要はありません。
- 1社あたりの利用限度額が50万円を超える
- 利用しているカードローンの利用限度額と借入残高を合計して100万円を超える
- 前回収入証明書を提出してから3年以上が経過した
- 借入れの上限額が契約極度額未満の場合(延滞で借入れが制限されている場合を除く）
- 契約極度額の増額審査を希望する場合
ただし、申し込み内容に不審な点がある・フリーランスなど収入が安定していない場合などは審査担当者の判断で上記に該当していないケースでも、収入証明書の提出を求められることがあります。
そのため、用意できるのであれば収入証明書も準備しておくと慌てずに済みます。
在籍確認が取れる体制を整えておく
銀行カードローンの審査では必ず在籍確認が実施されます。
在籍確認とは申し込み者が申請した通りの職場に勤めているか確認する審査の一つで、多くの場合は銀行カードローンの審査担当者が申し込み者の職場へ直接架電することで実施されます。
その際は社名と要件を伏せて「私○○(審査担当者)と申し込ますが、◇◇様はいらっしゃいますか？」などと個人名で掛かってくることが多いです。
なお、在籍確認が取れない場合問答無用で銀行カードローンの審査に落ちてしまうため、在籍確認を確実に取れる体制を作っておくことは重要です。
以下に在籍確認が取れるケースと取れないケースをまとめました。
【在籍確認が取れるケース】
- 本人が在籍確認の電話を取った
- 職場の人間が申し込み者の外出を伝えるなど、在籍をしている前提の応対をした
【在籍確認が取れないケース】
- 誰も在籍確認の電話を取らなかった
- 職場の人間がプライバシー保護を理由に電話の取り次ぎを断った
- 部署が違ったため電話の取次ぎができなかった
在籍確認の電話を取るために、申し込み者が職場に掛かってくる電話を全て取り続けるのは現実的ではありません。
そのため、確実に在籍確認を取れるようにするには職場の人間にあらかじめ話をしておくことをおすすめします。
「職場の人間にカードローンの利用を知られたくない！」という方は以下のように話すと良いでしょう。
「近々、○○さん(審査担当者)から電話が掛かってきたら、クレジットカードの審査だから『後で掛け直す』って伝えて」
社会人であればクレジットカードの利用は一般的であり、審査を受けていてもウワサになることはないでしょう。
職場の人間には上手く話を通して、銀行の在籍確認を確実にクリアしましょう！
他社借入や固定費の支払いを減らしておく
銀行カードローンの審査を受ける際には、他社からの借入や固定費の支払いをできる限り減らしておくことも大切になります。
現時点で返済途中の借入がある場合、月々の返済能力がその分失われているとみなされるため銀行カードローンの審査に通りづらいです。
完済してしばらくたってからの方が、銀行カードローンの審査に対して有利になります。
また、固定費の支払いを減らしておけば返済能力が高まるため、審査に通りやすいです。
水道料金や光熱費、スマートフォンの利用代金や保険料など、月々固定で支払っている支払いをできる限り少なくしておくことをおすすめします。
学生や主婦(夫)でも銀行カードローンの審査は通る！
学生や主婦(夫)でもアルバイトやパートで安定した収入を得ていれば、銀行カードローンの審査には通ります。
しかし、審査担当者から「安定した収入を得ている」と判断されるためには少なくとも以下の条件を満たしている必要があります。
- 毎月8万円以上の収入がある
- 毎月1回以上収入を得ている
- 月々の収入に大きなバラつきがない
- 連続して3ヶ月以上収入を得ている
- 今後も収入が得られる見込みがある
銀行カードローンの審査に申し込む前に、給与明細などで自身の収入状況をよく確認しておきましょう！
専業主婦(夫)は配偶者貸付制度を利用しよう！
なお全く自身に収入のない専業主婦(夫)の場合は、返済能力がないと判断されるため、原則銀行カードローンの審査には通りません。
しかし、配偶者貸付制度を実施している一部の銀行系カードローンであれば、利用できる可能性があります。
配偶者貸付制度とは、配偶者に安定した収入があれば専業主婦(夫)にも融資をおこなう制度のことで、一部の地方銀行やイオン銀行などが実施しています。
ただし、配偶者制度の利用にはパートナーの同意書が必要になるため、配偶者に内密で利用できる方法ではないことに注意しましょう。
銀行カードローンの審査に落ちた時の対処法
銀行カードローンの審査に落ちた時の対処法としては、以下などが挙げられます。
- 6ヶ月を待って銀行カードローンに再申し込み
- 消費金融系カードローンへ申し込む
- クレカのキャッシングなど審査がない方法でお金を借りる
詳しくは次から見ていきましょう。
6ヶ月を待って銀行カードローンに再申し込み
銀行カードローンの審査には回数制限はありません。
そのため、他社返済を進める・在籍確認を取れる体制を整えるなどの対策をした上で再度銀行カードローンに申し込めば、審査に通ることもあるでしょう。
しかし、前に説明した通りカードローンの申し込み履歴は、半年間信用情報に記録されています。
銀行カードローンの審査へ再度申し込む際は最低でも6ヶ月、間を空けましょう！
消費金融系カードローンへ申し込む
審査に落ちたのが銀行カードローン1社であれば、消費金融系カードローンに申し込むのも良いでしょう。
消費金融系カードローンは銀行の審査に落ちた人もターゲットに入れており、金利は高くなりますが銀行よりも柔軟に審査を受けることができます。
また、無利息期間サービスを利用すれば、高い金利もカバーすることが可能です。
銀行カードローンの審査に落ちた場合は消費金融系カードローンへの申し込みも検討しましょう！
クレカのキャッシングなど審査がない方法でお金を借りる
銀行カードローンの審査に落ちた場合は、クレジットカードのキャッシングなどの審査がない方法でお金を借りるのも良いでしょう。
ただし、クレジットカードのキャッシングの金利は15％程度と銀行カードローンよりも高く設定されています。
利用の際には借り過ぎに注意しましょう。
返済能力を銀行カードローンの審査ではアピールしよう
ここまで銀行カードローンの審査について解説していきました。
このページの内容をまとめると以下の通りになります。
- 銀行カードローンは信用情報を重視するため消費金融よりも審査が厳しい
- 年収が低い・借入額のバランスが悪い・信用情報に傷がある場合は、銀行カードローンの審査に通らない
- 銀行カードローンの審査に通るためには、信用情報をクリーンに保つことや必要書類の準備をすることが効果的
- 銀行カードローンの審査に落ちた場合は6ヶ月期間を空ける・クレジットカードのキャッシングなどを利用しよう
銀行カードローンの審査は返済能力の審査です。
信用情報をクリーンに保つ、借入額のバランスを取るなどで自身の返済能力をアピールしましょう！