最短即日で融資を受けられるダイレクトワンのカードローン、自分に合った3つの方法で月々の返済を行うことができ、最低返済額以上であれば増額返済も自由です。
申込み前に返済プランを十分シミュレーションしておくことが、安心・効果的にお金を借りるコツです。
ダイレクトワンの返済方法や、お得に返済を続けるコツについて徹底解説します。
ダイレクトワンの返済方法は3通り
ダイレクトワンではコンビニ等のATMの他、店頭窓口・銀行振込での返済に対応していて、全国展開型の消費者金融と同様の利便性が確保されています。
返済方法ごとのメリット・デメリットをあらかじめ知った上で、最適な返済方法を選びましょう。
ATM返済
コンビニATMやタウンネットワークサービスのATMで返済する
ダイレクトワンでは、セブン銀行ATMやE-netのATMでの返済に対応しています。ベイシアや
カインズホーム等の商業施設に設置されているタウンネットワークサービスのATMでの返済も可能です。
ATM稼働時間や店舗営業時間にかかわらず平日は7:00～23:00、土日祝日は7:00～21:00の取扱いです。
・銀行ATMで返済する
スルガ銀行やイオン銀行、ゆうちょ銀行のATMでもダイレクトワンの返済を行うことができます。
コンビニATMと同様、平日は7:00～23:00、土日祝日は7:00～21:00の取扱いです。
ゆうちょ銀行ATMを利用する場合は、事前の承諾手続きが必要であることと、返済のつど利用明細書と領収書が郵送される点に注意が必要です。
他のATMと手数料が同額なので、郵送物を避けたい人は別のATMの利用を検討するとよいでしょう。
店頭窓口で返済
首都圏や東海地方に設置されているダイレクトワンの各プラザで、1円単位で返済することができます。
返済プランや限度額増額の相談もその場でできるのが便利です。
営業時間は平日9:30～18:00(掛川市のダイレクトプラザは9:00～18:00)、先着順の受付なので10分～20分程度の時間を確保して出かけるとよいでしょう。
銀行振込返済
ダイレクトワンで指定された返済用口座(スルガ銀行の口座)宛に、全国の金融機関からの振込返済に対応しています。
スルガ銀行の口座から振り込む場合、ATMやネットバンキング経由なら手数料無料で振込可能です。
一方、他の銀行から振り込む場合は、金額や振込方法によって200円+税～800円+税の振込手数料がかかります。
銀行振込では1円単位の返済に対応している他、高額でも安全に返済できるメリットもあるので、状況に応じた選択をおすすめします。
ダイレクトワン返済期限は毎月25日
ダイレクトワンの公式サイトでは、毎月25日に返済するパターンが返済例として紹介されています。
実際には契約時に自分の決めた日を毎月の返済日として指定でき、給料日当日又は翌日を指定するのが一般的なようです。
給料日が変更になった場合でも、最寄りの窓口又はお客さま相談センターに相談することで月々の返済日を変更することもできます。
なお、返済日が土日祝日にあたる場合は、翌営業日(平日)が返済日となります。
15日より前に返済(繰り上げ)すると期日は更新されない
ダイレクトワンでは、返済日の10日前から当月の約定返済を受け付けています。
例えば、毎月25日を返済日として指定した場合は、当月の15日から25日の間に約定返済額以上の金額を入金すれば、当月分の返済を行ったものとして取り扱われます。
返済日の10日以上前(毎月25日が返済日の場合は、当月の14日以前)に入金した場合は、任意の増額返済(繰上返済)として取り扱われ、当月分の返済とはならないので注意が必要です。
「返済したのに延滞扱いされた」というトラブルを防ぐため、月々の返済日を確実に把握しておくようにしましょう。
ダイレクトワンを返済する時の注意点
ATMや窓口で返済した場合はその場で明細書が発行されますし、銀行振込での返済では振込控えで返済した履歴を確認することができます。
ただし、返済方法によって手数料の有無や返済データが反映されるタイミングが異なるので注意が必要です。
具体的にどんな点に注意が必要かを3つ解説します。
銀行振込が当日中に反映される時間は限られている
日本国内の銀行振込は、全国銀行資金決済ネットワーク(全銀ネット)を介して行われています。
基本のネットワーク接続時間(コアタイム)は平日の8:30～15:30で、この時間内に振込処理がなされたものについては、システムトラブルが発生しない限り必ず当日中に振込結果が反映されます。
2018年10月からは大半の金融機関で24時間振込(モアタイムシステム)への対応が開始されましたが、平日9:00～15:00以外の時間帯の入金に対応していない口座もみられます。
したがって、銀行振込での返済が当日中に反映される時間帯は平日の8:30～15:30と考えておくのが賢明です。
口座振替返済を土日におこなうと反映が翌営業日になることも
24時間振込に対応する金融機関でも、モアタイムシステム関係のメンテナンスが行われる等の事情で、土日の即時入金に対応しないケースが想定されます。
口座保有者(名義人)側で土日祝日の即時入金を希望していないケースもあり、ダイレクトワンが指定した振込先がそのケースに該当する可能性もあります。
また、返済する側(借り手)が利用する金融機関が24時間振込に対応していなければ、土日祝日に振込手続きを行っても振込が実行されるのは翌営業日の8:30以降です。
返済直後にお金を借りたいと考えている人は、要注意です。
コンビニATMを使うと手数料がかかる
コンビニATMで返済する場合はすべての時間帯で、返済額(入金額)が1万円以下の場合は100円+消費税、1万円を超える場合は200円+消費税の手数料がかかります。
返済ごとに手数料がかかるといっても、ダイレクトワンの窓口から遠い人には一番安く返済できる手段がATM返済というのが現状です。
増額返済を行う場合は、ある程度の金額をまとめるのが手数料を節約するコツです。
手数料無料のセブン銀行ATMがおすすめ
セブン銀行ATMを使って返済する場合、ダイレクトワンのローンカードで直接返済するとATM手数料がかかります。
ただし、スルガ銀行のキャッシュカードで入金する時のATM手数料と、インターネットバンキングでのスルガ銀行(自行)宛振込手数料は無料です。
このことを応用して、セブン銀行ATMから自分名義のスルガ銀行口座に入金した上で、インターネットバンキング経由で振込返済を行えば、ATM手数料ゼロが実現します。
セブン銀行以外のATMでも、スルガ銀行口座への入金に対応していれば同じ技が利用できます。
ダイレクトワンの返済額をシミュレーション
無理なく月々の返済を続けるためには、あらかじめ月々の返済額をシミュレーションしておくことが重要です。
ダイレクトワン公式サイトでも、返済シミュレーションを行うことが可能です。
ダイレクトワンで10万円借りた場合と50万円借りた場合の2つのケースについて、毎月の返済額と完済までの期間をチェックしてみましょう。
適用される金利は年18.0%、返済期間中の追加借入や増額返済は行わないものとします。
10万円を借りた時の返済をシミュレーション
| 月々の返済額 | 4,000円(最低返済額) | 7,000円 | 10,000円 |
|---|---|---|---|
| 返済期間 | 32か月 | 17か月 | 11か月 |
| 総返済額 | 126,260円 | 113,384円 | 109,158円 |
| 利息合計額 | 26,260円 | 13,384円 | 9,158円 |
最低返済額に3,000円プラスするだけで、返済期間・利息合計額ともに半分になることがわかります。
外食を2～3回ガマンすることでやり繰りできる額なので、早めの返済を目指してみてはいかがでしょうか。
50万円を借りた時の返済をシミュレーション
| 月々の返済額 | 15,000円(最低返済額) | 20,000円 | 30,000円 |
|---|---|---|---|
| 返済期間 | 47か月 | 32か月 | 20か月 |
| 総返済額 | 698,327円 | 631,374円 | 579,706円 |
| 利息合計額 | 198,327円 | 131,374円 | 79,706円 |
借入残高の減少に応じて最低返済額も変更されますが、一定のペースで返済を続けることで元金を早く減らすことができます。
ボーナス月に増額返済を行えば、さらに完済のスピードが早まるでしょう。
ちなみに、完済まで最低返済額を返し続けた場合の総返済額は約80万円となる見込みです。
ダイレクトワンの上限金利は年20％！利息が高くなりがち
ダイレクトワンの貸付利率は年4.9%～年20.0%ですが、他の消費者金融と同様に利用限度額が低いほど高い金利が適用される傾向です。
ただし、貸金業法での上限金利は限度額10万円以上100万円未満の場合は年18.0%、100万円以上の場合は年15.0％となります。
そのため、年20.0%の金利が適用される人は限度額10万円未満の場合に限られてきます。
金利年14%台が主流とされる銀行カードローンと比較すると、利息の負担が3割ほど高く、最低返済額の返済では完済までの期間が長期化し、支払う利息が多くなるのが現状です。
期限までに返済ができないとどうなる？
ダイレクトワンに限らず、お金を借りた場合は期限通りに返済するのが基本ですが、収入が減少するなど契約時に予測できない出来事で返済が延滞する人もいるようです。
返済期限に遅れた場合にどんなことが起こり得るか、3つのケースに分けて説明します。
延滞した日数分だけ遅延損害金がかかる
ダイレクトワンで返済日に遅れた場合は、返済日の翌日から約定返済額(最低返済額)の入金日までの間、利息とは別に年20.0％の遅延損害金が発生します。
貸付利率が年20.0%になるわけではない点に注意が必要です。遅延損害金の額を、3つのパターンに分けてシミュレーションしてみます(1円未満の端数は切り捨て)。
| 【借入残高10万円の場合】 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 延滞日数 | 1日 | 3日 | 7日 | 14日 |
| 遅延損害金の額 | 54円 | 164円 | 383円 | 767円 |
| 【借入残高30万円の場合】 | ||||
| 延滞日数 | 1日 | 3日 | 7日 | 14日 |
| 遅延損害金の額 | 164円 | 493円 | 1,150円 | 2,301円 |
| 【借入残高50万円の場合】 | ||||
| 延滞日数 | 1日 | 3日 | 7日 | 14日 |
| 遅延損害金の額 | 273円 | 821円 | 1,917円 | 3,835円 |
1日の延滞では少額に見えても、延滞日数が増すほど遅延損害金の負担が増すので要注意です。
自宅に返済の催促状が届く
返済日に遅れた場合、翌日にはダイレクトワンから督促の電話が入りますが、同時に督促状(催促状)が自動で発送されます。
ダイレクトワンでは、大手消費者金融のように「事務センター」等の名義を使用すると公表していないため、「ダイレクトワン株式会社」と郵送物に明記されている可能性があります。
督促状を家族に開封されて借金がバレることもあるため、延滞には要注意です。
勤務先に連絡がいく最悪のケースも
督促の電話や手紙を無視していると、お金を借りた本人と直接連絡が取れないとみなされて、勤務先に電話連絡が行われることがあります。
プライバシーを保護する観点から個人名で電話が入るとはいえ、回数が多くなると同僚や上司に公私混同だと疑われ、職場での評判に影響が出てしまいます。
延滞が長期化して給与が差し押さえられると、裁判所からの手紙を通じて職場に借金が発覚することになります。
会社の給与計算部門(総務・経理部)が内密に処理するケースもありますが、金銭を取り扱わない部署へ異動させたり、上司からの厳重注意を実施したりする会社もあるようです。
なお、個人的な借金を理由に勤務先で解雇等の懲戒処分を下すことはできないとされています。
ダイレクトワンの返済をお得にするコツ
ダイレクトワンでお金を借りた後は長い期間返済を続けていくことになりますが、契約方法や返済方法によってはお得に返済できるケースもあります。
ダイレクトワンの返済に伴う負担を少なくするための、3つのコツについて解説します。
まとまったお金を借りれば利息は下がる
カードローンでは、限度額が高くなるほど低い金利が適用されるのが一般的です。
実際に、貸金業法の上限金利も元本の金額が高くなるほど低い上限が適用されていることから、10万円未満のお金を借りる場合でも限度額10万円の希望を出すだけで、年2.0％分の金利が節約できます。
100万円以上の限度額を希望すれば年15.0%以内の金利が適用されますが、限度額の希望が高いほど年収や勤続年数など返済能力に関して厳しく審査されることになり、審査に落ちるリスクが高くなる点に留意が必要です。
繰り上げ返済をおこなう
ダイレクトワンでは月々の返済の他に繰り上げ返済も受け付けているので、月々の最低返済額に余裕があるお金をプラスして返済したり、副業の収入が入った時に追加で返済したりすることも可能です。
返済ごとに前回返済日からの利息の精算が行われますが、元金を着実に減らすためには返済額を増やすことが効果的といえます。
ATMで繰り上げ返済する場合も所定の手数料がかかるので、少額をこまめに入金するよりもある程度の金額をまとめて入金した方が手数料の節約となります。
頃合いを見て一括返済をしてしまう
借入残高がある程度減った段階でボーナス等を返済資金として一括返済(完済)することも、ダイレクトワンをお得に活用するコツです。
コンビニATMの手数料より割高ですが、1円単位で返済できる銀行振込を利用することで安全・確実に完済を行えます。
完済を目指すもう一つの方法として、加入している保険の契約者貸付制度を使ってダイレクトワンで借りたお金を完済する方法もあります。
実際には「年1～2％の金利で借り換える」ことになりますが、ダイレクトワンと比べると金利の負担が軽くなるため、完済までの期間短縮につながります。
保険の満期に注意した上で、契約者貸付制度の利用を検討するのも一つのテクニックです。
上手に返済をしてダイレクトワンをお得に使おう
ダイレクトワンでは月々の最低返済額とは別に増額返済もできるので、生活費をやり繰りするなど返済のペースアップを図ることが可能です。
スルガ銀行の口座を持っていれば手数料実質ゼロで返済できることも、ダイレクトワンならではといえます。
自分に合った返済方法を組み合わせて、お得にダイレクトワンを利用してはいがかでしょうか。