手持ちにお金がない時でも高額商品を買えるのがショッピングローンの魅力です。
利用を検討している人・すでに利用している人も多いでしょう。
しかし、手軽に利用できてもショッピングローンはれっきとした借金です。
当然滞納すれば催促を受けますし、最悪財産の差し押さえを受けます。
このページではショッピングローンの返済方法や差し押さえまでの流れについて解説していきます。
また、ショッピングローンの返済を滞納してしまった時の対処法についても解説するので、そちらも参考にしてください。
ショッピングローンの返済方法
ショッピングローンの返済方法は以下の3つです。
- 一括払い
- 分割払い
- リボ払い
詳しくは次から見ていきましょう。
一括払い
一括払いとは別に後払いと呼ばれることもありますが、内容は変わりません。
代金を支払う日をそのまま別の日に移すのが一括払いです。
なお一括払いを選択するメリットとしては、以下などが挙げられます。
- 手数料(金利)が基本的にかからない
- 審査がない場合がある
そのためショッピングローンを利用する際は、できるだけ一括払いを選択すると良いでしょう。
分割払い
ショッピングローンで最も一般的な返済方法が分割払いです。
昨今は数万円程度のものでも分割払いが利用できるようになりましたが、分割払いを選択すると当然金利がかかります。
ただし分割払いの回数や利用する店舗によっては、金利や手数料を無料に設定しているところもあります。
利用する際は金利表をしっかりと確認することをおすすめします。
リボ払い
分割払いの進化形として最近人気の返済方法がリボ払いです。
リボ払いとは、購入した商品の総額に関わらず月々の返済額を一定にする返済方法のことです。
例えば、12万円の商品を1年間(12回払い)で購入するケースを考えてみます。
分割払いの場合は月々1万円ずつ払い、商品を2個購入すれば月々の返済額は2倍の2万円になります。
しかし、リボ払いの場合は商品を何個買っても月々の支払額は1万円のままです。
生活の質を落とすことなく高額な商品を購入できる点が評価されていますが、月々の返済額が変わらないということは、その分返済期間が伸びるということです。
毎月利息だけを払い続けて、元金が全く減らないというケースも十分考えられます。
リボ払いは「毎月いくら返済すればいつまでに完済できるか」をしっかりと考えた上で利用することをおすすめします。
ショッピングローンは繰上返済ができない
ショッピングローンはカードローンと違って、原則繰上返済ができません。
そのため返済額を上げて返済期間を縮めるといった方法が取れず、利息が増える原因になっています。
また、一部のショッピングローンでは繰上返済に対応しているところもあるので、利用する際は調べておくことをおすすめします。
ショッピングローンの返済を滞納すると最悪差押を受ける！滞納から差押までの流れ
最初に説明した通り、ショッピングローンも借金の1種であるため、滞納が続けば差し押さえを受けます。
滞納から差し押さえまでの流れは以下の通りです。
- ①催促の電話を受ける
- ②督促書が届く
- ③信用情報に傷がつく
- ④財産調査が実施される
- ⑤財産が差押えられる
詳しくは次から見ていきましょう。
①催促の電話を受ける
返済期日を1日でも過ぎると滞納扱いになります。
そのため返済期日の翌日から催促の電話が掛かってきます。
もっともこの時点では「たまたま振り込むのを忘れていた」「偶然口座に残高がなかった」というケースが多く、催促の電話も「返済のご確認をお願いします」と返済を促す形でおこなわれます。
この段階で返済をおこなえば、信用情報に傷がつくことは基本的にありません。
②督促書が届く
催促の電話に出ない・催促の電話を取っても返済がない場合は、催促書が届きます。
多くのショッピングローン会社が提供しているWeb明細サービスを利用すれば、郵送物が届くことはありませんが、催促書だけは例外で必ず自宅にハガキで届きます。
そのため、この時点で家族にバレるリスクが大きく上がります。
催促書が届く目安はショッピングローン会社によって異なりますが、1〜2週間程度滞納すると届く場合が多いです。
家族にショッピングローンの利用を秘密にしたい場合は、滞納することなく返済するのが重要です。
③信用情報に傷がつく
ショッピングローンの返済期日から60日以上が経過すると、信用情報に滞納の記録がつきます。
この状態を信用情報に傷がつく、ブラックリスト入りと呼び、以下などの契約が5〜10年程できなくなります。
- クレジットカードの新規契約
- カードローンの新規契約
- カーローンの新規契約
- 住宅ローンの新規契約
- 奨学金の新規契約
- 携帯電話料金の分割契約
毎月一定の返済をするタイプの契約は一切できなくなると考えた方が良いです。
④財産調査が実施される
信用情報に傷がつく段階でも電話や郵送による催促は続きますが、60日を大幅に経過しても返済がない場合は差し押さえの準備として、財産調査が実施されます。
差し押さえの対象には会社からの給与も入っているため、この段階で会社にショッピングローンの滞納がバレます。
労働基準法によってローン滞納を原因に即時解雇を受ける心配はありませんが、社内評価には影響があるでしょう。
また車や土地を所有している場合は、調査員が派遣されるため近所の人間から怪しまれる可能性もあります。
この段階で滞納金を支払えば差し押さえを受けることはありません。
一刻も早く返済することをおすすめします。
⑤財産が差押えられる
財産調査が完了しても返済がない場合は財産の差し押さえが実施されます。
なお利用者が財産を隠すおそれがあることから、差し押さえの前に利用者へ通知されることは基本的にありません。
そのため、ある日ATMでお金を下ろそうとしたら、給与の一部がなくなっていた・駐車場にいったら車にロックが掛かっていたといったことが、起こり得るのです。
差押えられた現金以外の財産はすぐにオークションにかけられて現金化されるため、取り返すのは難しいです。
どうしても手放したくないものがあれば、差し押さえを受ける前に返済することを強くおすすめします。
ショッピングローンの返済を滞納してしまった時の対処法
ショッピングローンの返済を滞納してしまった時の対処法としては、以下の2つが挙げられます。
- ショッピングローン会社に相談する
- 債務整理を検討する
詳しくは次から見ていきましょう。
ショッピングローン会社に相談する
まず返済の滞納に気づいた時点でショッピングローン会社に相談しましょう。
場合によっては以下などの対応が受けられるためです。
- 返済期日の再設定
- 返済額の減額
- 信用情報機関への報告を止める
ショッピングローン会社は返済を受けることで、利益を出している貸金業者です。
こちらが返済する意思を見せれば、親身になって相談にのってくれるでしょう。
債務整理を検討する
ショッピングローンからの借入金がどうしても返せない場合は、債務整理を検討しましょう。
なお債務整理は以下の3種類に分けられ、免除になる範囲や仕組みが異なります。
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
詳しくは次から見ていきましょう。
一番手軽な任意整理
任意整理とは、ショッピングローン会社と交渉することで借入金の利息や一部を免状してもらう手続きのことです。
利用者とショッピングローン会社の間で解決する債務整理のため、弁護士や司法書士を利用せずにおこなうことも可能ですが、大抵の場合は「規程通りお支払いください」と断られるのがオチでしょう。
弁護士や司法書士は法律のプロであると同時に、交渉の専門家でもあります。
確実に借入金を減らしたい場合は、弁護士や司法書士を雇うことをおすすめします。
自宅や車を残せる個人再生
個人再生は裁判所に支払いができないことを申請して、借入金の最大8割を免除する手続きのことです。
自己破産と違い自宅や車を残せるため、生活に与える影響を少なくできます。
ただし、100%資産を残せるかどうかはケースバイケースですし、契約によっては売却する必要も出てくるでしょう。
残したい資産があれば「自己破産よりも個人再生を利用したい」と弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。
借入金をゼロにできる自己破産
自己破産は所持している財産を全て現金に変えて、返済に充てても完済できない場合に利用できる債務整理です。
なお、自己破産をしても以下などの支払いは免除されません。
- 税金の支払い
- 養育費の支払い
- 損害賠償金
また、ショッピングローンの借入金も浪費に利用したと裁判所が判断した場合は免除されません。
自己破産を利用する際は、なにが免除になるかをしっかりと弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。
ショッピングローンは借金！返済方法と滞納するとどうなるかを知っておこう！
このページではショッピングローンの返済について解説してきました。
今回の内容をまとめると以下の通りになります。
- ショッピングローンの返済方法は一括・分割・リボの3種類
- ショッピングローンは繰上返済ができない場合が多い
- ショッピングローンの返済を滞納を続けると差し押さえを受ける
- ショッピングローンの返済を滞納してしまった場合は、ローン会社に相談するか債務整理を検討しよう
ショッピングローンは審査も通りやすく、審査にかかる時間も数10分程度と利用しやすいローンです。
しかし借金であることは変わりなく、滞納が続けば差し押さえを受けます。
しっかりと返済方法や滞納後の流れを知った上でショッピングローンを利用しましょう！