審査の甘いおまとめローンはない！誰でも通るおまとめローンを探すのが間違っている理由

がっかりするかも知れませんが、審査の甘いおまとめローンはない！と断言させていただきます。

もちろん、相対的に審査が甘いおまとめローンは存在します。ただ、かなりの件数借金をしていたり、金融事故を起こしてブラックリストに載っていたりする方でも通るおまとめローンはないと考えて良いでしょう。

今回は、なぜ審査の甘いおまとめローンはないと言えるのか。審査が不安でも通るにはどうすれば良いのか徹底解説していきます。

審査の甘いおまとめローンは存在しない！その理由とは？

なぜ審査の甘いおまとめローンは存在しないと言えるのでしょうか。

その理由は、おまとめローン審査というものが一般的に厳しいからというのがまず言えます。

おまとめ審査というのは、カードローンの新規借入審査よりも金額が高くなりがちです。

おまとめローンの借入額は100万円を超えるケースが多いですが、新規の審査で100万円以上の融資を受けようとしたら、かなりの年収がある人以外は満額融資を受けられないでしょう。

高ステータスの人でも、おまとめローンの審査に通るのは難しいのです。

おまとめローンの利用者はみな多重債務を抱えている

更に、おまとめローンの利用者は必ずローンを借りている状態になります。

つまり多かれ少なかれ多重債務者ということであり、信用情報に傷がついているのです。

新規借入審査で少額を借りる際も、信用情報が傷ついていれば審査に相当通りにくくなります。

おまとめローンは融資額が高いという点も加わるので、審査に通るのは至難の業なのです。

新規借入審査よりおまとめローン審査のほうが甘い金融機関はない

おまとめローン専門の金融機関ではない限り、新規借入時の審査よりも、おまとめローン審査の方が通りやすいというところは存在しません。

つまり、アコムもプロミスも新規借入時に受ける審査より、おまとめローン審査のほうが厳しいのです。

貸金業は、突き詰めると貸したお金を利息込みで返済してくれないことには成立しません。

そのため、年収基準など、求めるステータスの高さは借入額の高いおまとめローンのほうが確実に高いのです。

一度通った金融機関なら、おまとめローンの審査も通るだろうというのは甘い考えなのです。

審査に比較的通りやすいおまとめローンを探す方法

審査の甘いおまとめローンはないと言えますが、相対的に通りやすいおまとめローンというのは存在します。

こうしたおまとめローンに申し込めば、審査が不安な方も安心して申し込むことができます。

では、どうすれば審査に通りやすいおまとめローンを探すことが出来るのでしょうか？

金利の高いおまとめローンほど審査に通りやすい

金利が高めのおまとめローンは、審査に比較的通りやすいと言われています。

理由としては、金利が高い＝利率が良いので、途中で審査が滞るような事態になっても利益をある程度回収できるからです。

絶対に完済してもらわないと事業がつぶれる…という訳ではないので、低金利の銀行おまとめローンに比べて相対的に高金利おまとめローンは審査が甘いのです。

審査に不安を覚える方は、おまとめローンの金利を比較して、高金利おまとめローンに申し込むことをおすすめします。

長年利用した金融機関のおまとめローンを使う

ある消費者金融のカードローンをずっと使ってきた方は、その業者のおまとめローンを使うことをおすすめします。

初見の金融機関のおまとめローン審査が落ちやすい理由は、利用者と金融機関の信頼関係が成り立っていないからです。

全く知らない人が審査を受けにきたら、金融機関は自作の申込内容と提出された書類から今後も安定して返済できる人かどうかを判断するしかありません。

少ない資料では申込者がどんな人か知り尽くすことはできないので、どうしても借り倒れを警戒します。そのため、審査も厳しめになる傾向にあるのです。

一方、口座などを長年利用していた金融機関なら、その人の個人情報や利用の仕方をもっと深く知っています。

そのため、初見の金融機関よりもおまとめローン審査に通る可能性が上がるのです。

利用状態によっては審査へ逆効果のケースも

長年利用していた金融機関のおまとめローン審査に通るかどうかは、それまで申込者がどう利用していたかが大きく影響します。

ルールを守って長年利用していれば審査が有利になることもありますが、逆に支払いを良く滞納していたり、担当者とトラブルがあったりすると、審査に悪影響を及ぼします。

他の金融機関の利用状況は信用情報機関を通じて共有されますが、内容は限定的です。そのため、他行でトラブルがあっても「うちなら大丈夫かも」と思われて審査に通るケースもあります。

一方、トラブルがあった当事者の金融機関はより詳しい利用者のデータをもっています。会社にどう実害を与えたか分かっている人に対して、審査を通すとは考えにくいでしょう。

以前にトラブルがあった方は、逆に初見の金融機関が提供するおまとめローンを使うことをおすすめします。

おまとめ利用を歓迎している金融機関から借りる

カードローンやフリーローンは用途が原則自由になっています。ただ中には、おまとめローンとしての利用を禁止しているところもあります。

また、明確に禁止とは書かれていなくても、公式サイト内に「おまとめ利用も可」と書かれていないケースがあります。

金融機関名	おまとめ目的に関する記載・サービス内容
アコム	おまとめ専用商品を提供
プロミス	おまとめ専用商品を提供
アイフル	おまとめ専用商品を提供
SMBCモビット	△記載なし。専用商品もなし。
レイクALSA	△記載なし。専用商品もなし。
中央リテール	おまとめ専用商品を提供
いつも	おまとめ専用商品を提供
東京スター銀行	おまとめ専用商品を提供
第三銀行	おまとめ専用商品を提供
みずほ銀行	△記載なし。専用商品もなし。
三井住友銀行	△記載なし。専用商品もなし。
三菱UFJ銀行	△記載なし。専用商品もなし。
イオン銀行	×カードローンのおまとめ利用不可
楽天銀行	△記載なし。専用商品もなし。

どのカードローンもおまとめ利用できる訳ではありませんし、公式サイトで「おまとめ利用が可能」と明言しているところは少数です。

ろうきんのおまとめローンを使う

ろうきん(労働金庫)は非営利目的なので、おまとめローンの審査が通りやすい傾向にあります。

ろうきんのおまとめローンとしては以下のようなものがあります。どれも上限金利が年10％を下回るお得なローン商品です。

東北労働金庫「おまとめローン」
中央労働金庫「フリーローン」
近畿労働金庫「スマートチョイス」
中国労働金庫「おまとめローン」
四国労働金庫「借り換えローン」

ろうきんのおまとめローンは銀行、消費者金融といった民間の金融機関より審査が甘い傾向にありますが、そもそもの審査基準が違うところもあり、人によっては銀行に通って、ろうきんに落ちるケースも十分考えられます。

地銀のおまとめローンは他県から申し込めますが、ろうきんのおまとめローンは管轄外からの審査申込に厳しいという話もあります。

不動産担保付のおまとめローンを使う

銀行では、通常の無担保おまとめローンの他に、不動産担保付おまとめローンを提供しています。

所有する家などを担保にしてローンを借りるので、年収の低い方でも審査に通りやすくなります。

おまとめ利用が可能な不動産担保付ローンは以下の通りです。

ローン名	金利(年)
東京スター銀行「スター不動産担保ローン」	0.85％～8.35％
関西みらい銀行「フリーローン<不動産担保型>」	2.9％～9.8％
西日本シティ銀行「NCBおまとめローン(不動産担保型)」	6.8％～14.5％
住信SBIネット銀行「不動産担保ローン」	2.95％～8.9％

物件の状態によっては、担保として認められない可能性もあるので注意しましょう。

また、不動産担保ローンは返済できなくなった時に担保を差し押さえることが出来るので、延滞のリスクは無担保フリーローンよりずっと高いことを知っておきましょう。

審査が比較的甘いのは中小の消費者金融おまとめローン

審査の厳しいおまとめローンの中でも通りやすいのが、中小消費者金融が提供しているおまとめローンです。

中小の消費者金融は大手消費者金融や銀行おまとめローンに落ちた人をターゲットにしていること、銀行グループに属せず自由な審査基準を持つところも多いことなどが、審査の甘い理由です。

中小消費者金融は多数ありますが、その中でもおすすめなのがダイレクトワンです。

融資限度額	最大300万円
借入利率	実質年率 4.9％～20.0％
融資時間	最短即日
担保・保証人	不要
遅延利率	年20.00%以下
申込資格	満20歳以上、満60歳未満
返済システム	残高スライド方式
来店必要の有無	ネット上のみで完了

申込から借入までネットで簡単にでき、最短即日で融資してもらえます。

限度額が最大300万円と、中小消費者金融の中ではまとめる余裕があるカードローンになっています。

「ブラックでも通った」という口コミもあるほどで、おまとめローンの中ではトップクラスで借りやすいと言えます。

ダイレクトワンの審査は甘い？利用者の口コミを調べてみた

※審査が比較的甘いおまとめローンに関しては、こちらにまとめています。ぜひ参考にしてください。

審査が甘い・緩いおまとめローンを厳選！即日で借りれる通りやすい審査激甘おまとめローンはある？

闇金や個人融資・悪徳業者のおまとめローンは審査が甘くても絶対NG！

審査が甘いおまとめローンを探し続けると、最終的にグレーゾーンの貸金業者に行きつきます。

闇金と言われるような業者は審査が実質ないので、審査が甘いどころではないのです。

ただ、借りたら最後、法外の高金利を負わせてきて厳しい取り立てをしてきます。

返済できなくなると女性なら裸の写真を担保にするように言ってくることもあり、非常に危険です。

国に認められた正規の金融機関以外からは、決して借りないようにしましょう。

審査無しでお金借りたい！超ブラックでも借りれる消費者金融とは？

おまとめローンの審査は本当に甘くない？銀行マンの本音を聞いてみた

ここまで、おまとめローンの審査はそこまで甘くないということを解説しましたが、しかし一方で本当に審査が甘いのか、その基準を100％チェックすることは、金融機関が一切公表していないので不可能です。

実際のところ、金融機関はおまとめローンの審査についてどう思っているのか、元銀行の審査担当者の方にお話しを聞いてみました。

インタビューした方	Aさん(仮名)
現在の年齢	39歳
経歴	大手銀行の審査部に7年勤務

Q.
おまとめローンの審査はやはり厳しいのですか？
A.
そうですね。かつてはそこまでではなかったのですが、最近は年々通過が難しくなっている印象です。
特に2017年からは銀行が全体的に審査を難しくしたこともあるので、2017年以前に審査が甘いと言われていたおまとめローンも、今受けたらどうなるかはわかりません…
Q
そもそも銀行側はおまとめローンについてどう思っているのですか？
A
正直なところ、プッシュしたいローン商品の一つです。

銀行が扱っている商品の中では利益率(利息)が非常に高いですからね。他社のローン分の利息をもらえるというのはかなりの魅力です。

カードローンとおまとめローンを裏で「ドル箱」と呼んでいる人もいるくらいですからね(笑)
Q
今後もどんどんおまとめローン審査は厳しくなりそうですか？
A
恐らくそれはないと思いますね。おまとめローンはそもそも借金を抱える人を対象にした商品です。

なので経済力をより厳しく見ていけば、審査に通る人はいなくなってしまいます(笑)

こうなれば銀行側としても意味がないですからね。大きな制度の改正などがない限り、審査がこれ以上難しくなることはなさそうです。
Q
元内部の人間として、言える範囲で良いので審査の甘いおまとめローンを教えてくれませんか？…
A
まず前提として、銀行のおまとめローンよりは消費者金融のほうが審査は甘いです。

銀行の中でどこが甘いか見分けるには、おまとめローンをプッシュする必要性があるか、または規制が緩いかで見ることをおすすめします。

おまとめローンをプッシュする必要が大きいのは、地銀でしょうね。地銀はどこも赤字で、どんどん支店をたたんでいます。

これは大手のサービスをネットで全国どこからでも利用できるようになったからですが、このように状況が苦しいからこそ、利率の高い商品を押し出す可能性もありますね。

他にはネットバンクもおすすめです。楽天銀行などはローン契約をした方にポイントをプレゼントするようなキャンペーンをしていますが、これは大手銀行や地方銀行がやったら大きな問題になるでしょう。
ということは、ネット銀行はおまとめローンなどをプッシュしやすい環境にあるというように考えられます。
A
なるほど…。本日はどうもありがとうございました。