J.Score（ジェイスコア）についてご存知でしょうか？
ジェイスコアは、日本三大メガバンクのみずほ銀行と、携帯三大キャリアのソフトバンクの共同出資によって新しく生まれた金融機関で、日本初の試みとして「AIスコア・レンディング」という審査方式を取り入れたカードローン・キャッシングサービスです。
この記事ではジェイスコアをよく知らない方向けに、「AIスコア・レンディング」の申し込み方法から審査の流れ、評判や口コミなどを説明していきます。
記事を読み終わる頃にはジェイスコアがどんなもので、どんな人におすすめなのか理解できるでしょう。
J.Score（ジェイスコア）の独自審査に通るコツ！効率よくスコアアップしよう
ジェイスコアの基本情報
まず、ジェイスコアの基本情報については下記のとおりです。
| 商号（社名） | 株式会社J.Score（ジェイスコア）英文社名 J.Score CO., LTD. |
|---|---|
| 設立日 | 2016年11月1日 |
| 資本金 | 100億円（うち資本準備金50億円） |
| 株主構成 | 株式会社みずほ銀行 50％ソフトバンク株式会社 50％ |
| 本店所在地 | 東京都港区赤坂五丁目3番1号 赤坂Bizタワー |
| 代表者 | 代表取締役社長CEO大森 隆一郎 |
２０１６年末に出来た、まだまだ新しい会社で、みずほ銀行とソフトバンクが共同出資している事が分かります。
ジェイスコアの申し込み条件
ジェイスコアの申し込み条件はありません。
強いて言うなら満２０歳以上である事、継続して安定した収入がある事くらいでしょうか。安定した収入があるなら、パートやフリーターでも申し込み可能です。
実際の審査に先んじて、AI診断がネットで受け付けられています。
AI診断は２４時間申し込み可能で、診断後に仮審査の合否が出るまでは、書類の提出も必要ありません。本審査に通れば、契約と同時に借り入れを行う事も可能です。
ジェイスコア独自の特徴は3つ！
ジェイスコア独自の特徴としては下記の３つが上げられます。
- ジェイスコアはＡＩがスコアによって審査をおこなう
- 申し込み前に適用金利や限度額が分かる
- 年12%という消費者金融ではトップクラスの低金利
ひとつずつ説明していきたいと思います。
ジェイスコアはＡＩがスコアによって審査をおこなう
ジェイスコアの最も特徴的な点と言えば、何よりローン審査がAI（人工知能）によって行われる事でしょう。
AIという言葉は本来、広範な技術を意味しますが、その中の一つに「各種の情報から一定の知識を習得する」「一定の将来予測を行なう機械学習、特徴量抽出」があります。
そして、その技術をローン審査に取り入れたのが、ジェイスコアです。
ジェイスコアではAIを用いる事で、個人情報や性格、傾向から、顧客の信用力や可能性をスコアとして採点する事を行っています。
ジェイスコアの画期的なところは、これまでスコアリング審査で重視されてきた個人情報だけでなく、それまでは融資判断から外されていた性格、傾向などの顧客情報も加味した総合的な視点で融資判断をしているところでしょう。
それによって顧客は、より現実に即した信用力が見られる事となります。
さらにジェイスコアでは、顧客の信用力を現在だけでなく、将来まで見越して判断する事も行われています。
申し込み前に適用金利や限度額が分かる
申し込み前の段階でも、ある程度、適用金利や限度額がわかる事もジェイスコアの大きな特徴です。
これはAIスコア診断を行った時点で、既にAIによる大まかな審査が行われているためです。
もちろん、あくまでAI審査の結果なので、ジェイスコアの最終決定が出るまでは確定ではありません。しかし、実際申し込む前にある程度の結果を確認できるため、あまり不安を感じず、申し込みする事が出来ます。
銀行カードローンの審査では申し込みが終わった後に提示された金利が想定より高くて落胆する事もありますが、ジェイスコアを利用した場合は、申し込み時点で大体の金利がわかるので、そういった事は起こりません。
さらに、ジェイスコアの利用中は常時、AIスコアが更新されるので、自分の信用力がどのぐらいなのか、適用金利や限度額はどれくらいなのか、いつでも確認する事ができます。
年12%という消費者金融ではトップクラスの低金利
他のローンと比べ、かなり低金利なのもジェイスコアの特徴です。
年利0.8％～12.0％は、他の消費者金融はもちろん、銀行カードローンとくらべてもかなりの低水準で、それだけで利用する価値があるといえます。
一般的な消費者金融の上限金利は年18.0%、銀行カードローンも年15.0%くらいです。
比較して、上限金利でも年12.0%のジェイスコアは、トップクラスの低金利を持っていると言って差し支えないでしょう。
確かに、他社にも一部、年利一桁台％のカードローンが存在します。しかし数は少なく、軒並み面倒な条件をクリアする必要があります。
そう考えると、さして難しくない条件で年利0.8％～12.0％のジェイスコアは、かなり魅力的なローンと言えるのでないでしょうか。
ジェイスコアのＡＩスコア・レンディングとは？
AIスコア・レンディングとは、AIによる、得点（スコア）に基づいた融資（レンディング）の事を指します。
ジェイスコアでは、AIが顧客情報とビッグデータを照会する事によって算出される1,000点を上限としたAIスコアで、顧客ごとの適用金利や限度額を決定しています。
簡単に言えば、「AIが顧客の信用度に点数をつけ、適用金利や限度額を自動で決めるカードローン・キャッシングサービス」と思えば良いでしょう。
AIが算出するスコアは流動的なものであり、ジェイスコアとの契約時だけでなく、それ以後も、随時更新され適用金利や限度額が変化していきます。
つまりジェイスコアと契約した後でも、スコアを上げる事で、適用金利のダウンや限度額のアップが期待できるのです。
600点以上を審査の通過基準としている
良い事づくめのように書きましたが、ジェイスコアでは最初のAI診断の時点で算出されたスコアがある基準点以下だと、そもそも融資の審査すら受けられないシステムになっています。
その基準点は1,000点満点中、600点。AI診断の時点でスコアが600点以下だと、信用力が低いとして、自動的に足切りされてしまい、その場合は適用金利や限度額を知る事も出来ません。
ジェイスコアの利用を検討するなら、まずこのAI診断の点数が600点以上になる必要があると理解しておきましょう。
いきなりのAI診断が不安な人にはデモスコア体験も用意されています。
「年齢」「勤続年数」「年収」「雇用形態」「趣味」を入力するだけで簡易診断できるので、まずはこちらを行い、大体の目安とするのも良いでしょう。
ジェイスコアの審査の流れ
ジェイスコアの審査は大まかに下記の流れで進んでいきます。
- ＡＩスコアの計算
- 600点以上だと融資基準が提示される
- 仮審査結果がメールで通知される
- 本人確認書類・収入証明書の提出
- 本審査の結果通知
- 審査に通れば最短即日融資
一つずつ流れを紹介していきます。
①ＡＩスコアの計算
まず、AI診断の前に、ジェイスコアの無料のアカウント作成（メンバー登録）が必要となります。
アカウント作成に必要なものは、メールアドレスとパスワードです。アカウント作成が終わると、AI診断が始まります。
AI診断は対話形式で、AIの質問にどんどん答えていくかたちで行われます。診断の様子は、LINE会話をイメージすると良いのではないでしょうか。
質問の数は１８項目。この基本１８項目の質問が終わった時点で、AIスコアが算出されます。
AIに質問される基本１８項目の質問は下記のとおりです。
- ニックネーム
- 生年月日
- 性別
- 最終学歴
- 勤務形態
- 業種
- 職種
- 企業規模
- 入社時期
- 年収（前年度）
- 婚姻の有無
- 子どもの数
- 同居家族の有無
- 同居家族の人数
- 郵便番号
- 住宅タイプ（持家・賃貸）
- 居住年数
- 借入状況(住宅ローン・教育ローン・自動車ローンを除いた分)
②600点以上だと融資基準が提示される
AI診断が終わったら、まずは自分のスコアを確認します。
その時点で600点を越えていたら、余裕を持って仮審査に進めるでしょう。
その場合、この時点から適用金利や限度額も確認できるようになります。
ただ、その後もAIの質問は、基本１８項目を含め、トータルで１６０以上続きます。
どこまで答えるのかは自分次第ですが、ジェイスコアの利用、つまりはAIスコア・レンディングの利用を検討しているのですから、どうせなら出来るだけ多くの質問に答えましょう。
全質問の解答にかかる時間は、早い人なら２５～３０分、遅い人でも４０分くらいです。
質問の解答が多ければ多いほど、スコアに高く反映される仕組みとなっています。
基本１８項目を解答した時点で基準点の６００点に満たなくても諦めず、質問に答えてみましょう。
③仮審査結果がメールで通知される
AI診断の結果、算出された適用金利や限度額に納得出来たら、いよいよ審査の申し込みです。
ただ、AI診断の結果、算出された点数が600点ギリギリだったり、適用金利や限度額に納得がいかず、ジェイスコアを利用する気持ちが弱くなってしまった場合は、ここで手続きを止めてしまっても何も問題ありません。
審査の申し込みをするまで、ジェイスコアから信用情報機関に問い合わせが行く事はなく、AI診断をいくら受けたところで、個人の信用情報に傷が付く心配はないからです。
他の消費者金融などでは、適用金利や限度額を算出する時点で、個人情報が信用情報機関に照会されています。
その事実によって、その後の審査に影響が出る事もあるのですが、ジェイスコアの場合、審査を申し込むまでそういった心配はありません。
これもジェイスコアを利用するメリットと言えるでしょう。
仮審査の申し込みをすると、ジェイスコアから審査の結果が書かれたメールが送られてきます。
申し込みから返答までは、１～３時間を見ておくと良いでしょう。
④本人確認書類・収入証明書の提出
仮審査に通ったら、そのまま本審査の申し込みに入ります。
必要書類の提出は全てネット上で行いますので、写真形式（jpg,png,gif）で保存します。必要書類は下記のとおりです。
a.本人確認書類
運転免許証運転免許証がない場合は有効期限内または現在有効な健康保険証、パスポート、マイナンバーカード、在留カード、特別永住者証明書など
b.収入証明書類
前年度（直近の）源泉徴収票、住民税決定通知書、納税通知書、所得（課税）証明書など
必要書類はスマホ、またはPCでの提出となります。
⑤本審査の結果通知
本審査の結果もメールで送られてきます。申し込みから返答までは、１～３時間を見ておくと良いでしょう。
ジェイスコアの本審査で行われる事は、他の消費者金融で行われている事とほぼ変わりません。
本審査はジェイスコアの審査スタッフによって行われ、AIが行うわけではありません。審査されるのは下記の４点だと言われています。
- 送られてきた各種書類の確認と真偽チェック
- 各種書類と入力内容との突き合わせ
- AI診断のスコアと適用金利・限度額の妥当性チェック
- 信用情報のチェック、在籍確認
本審査の結果を確認したら、スマホ、PCで契約手続きを行います。
⑥審査に通れば最短即日融資
本審査に通れば、契約と同時に借り入れする事が可能です。
全ての手続きが滞りなくスムーズに進んだ場合、AI診断を行ったその日にも借り入れ出来るでしょう。
ただ、審査は原則通りに進むばかりではありません。審査は時間がかかるものと捉え、余裕を持つに越した事はないでしょう。
公式が最短即日融資可能と表明しているのは、利用者にとってはずいぶん安心感があります。
ジェイスコアが審査時間や融資までの時間を短くできるのは、申し込みから借り入れまで、手続きが全てネットで完結しているためです。
さらにその審査時間も、AIスコア・レンディングを用いる事で大幅に短縮されています。
銀行カードローンのように保証会社も付かないので、保証審査もなく、その分、審査時間が短くなっています。
ジェイスコアに申し込む際の注意点
ジェイスコアに申し込む時の注意点として、仮審査も本審査もすべて、ジェイスコアの営業時間内で行われる事が挙げられます。
つまり、審査を申し込んでも、それが営業時間内に終わらなかった場合、審査の続きは翌日に持ち越されてしまうのです。
仮審査まで最短で申し込んだとしても、本審査が滞ってしまえば、必要な時、予定通りに借り入れが行えないといった事態も十分起こり得ます。
それだけに、確実に即日融資を受けたい場合は、前日の夜か、その日の朝早くに仮審査の申し込みを行い、１４：４５までには本審査の申し込みまで済ませる必要があります。
時間帯によっては、在籍確認などに滞りが出る事も考えられます。
予定があり、それに合わせて利用する場合は、特に気を付けましょう。
スコア600点以上でも信用情報にキズがあると落ちる
ジェイスコアは他の消費者金融などと同じく、加盟している信用情報機関で利用者の信用照会をするので、たとえAI診断のスコアが600点以上あったとしても、過去の滞納や破産など債務整理の履歴が信用情報機関に登録されていた場合、普通に審査で落とされます。
さらに、過去にそういった履歴が無くとも、現在進行形で滞納を起こしている場合なども、落とされる可能性は高くなります。
また、AI診断のスコアが、適用金利や限度額が提示されるギリギリのラインだった場合も、審査落ちする可能性が高くなります。
スコアがギリギリということは、それだけ信用が低いということなので、ちょっとした瑕疵で落とされてしまうのです。
申し込みをして落ちてしまうと、その履歴が信用情報機関に残ってしまいます。
もしAI診断のスコアが600点ギリギリの場合、無理に申し込みをせず、スコアアップできる材料が揃ったところで再度AI診断を受けるのも良いかもしれません。
平日夜間や土日祝日は借入できないので注意
ジェイスコアの営業時間は、土日祝日と年末年始を除いた、平日の９時～１８時です。
ただ、営業している平日でも、振り込みのタイミングは融資依頼の受付時間で変わり、平日の０：００～８：１０に受付が済むと、その日の８：１０頃に、８：１０～１４：４５に受付が済むと、即時で振り込まれる事となります。
気を付けたいのは１４：４５～２４：００に受付した時で、その場合、次の日の８：１０頃まで振り込みを待たされてしまう事になります。
平日に融資の申し込みをする場合は、１４：３０までに済ませておくのがポイントといえるでしょう。
ジェイスコアが営業していない土日祝日と年末年始は、どの時間帯に融資の受付をしても、翌営業日まで振り込みが待たされてしまいます。
連休前などは特に注意し、早め早めの受付を行うようにしましょう。
ジェイスコアの評判・口コミ
今までにない融資の診断方式が話題のジェイスコア。
適用金利や限度額がAIによって診断される事自体の目新しさもあり、現在は融資を考えてない人でも「自分のスコアは何点だろう？」と、とりあえず興味本位で診断を受ける方も多いようです。
診断を受けるだけでは信用情報機関に登録されない事もあり、気軽に自分の信用力を試しやすいのでしょう。
AI診断を受けるだけでなく、実際、融資を利用した人たちの評判も、審査は早く、金利は安い、と悪くないようです。融資を利用した方々の口コミを見てみましょう。
他のカードローンに比べて分かりやすいのが良い！
自分のスコアを確かめるのも、何やら楽しいです。
別に金利を下げたり、限度額を上げたいと思っているわけでも無いのですが、どこかゲームのような感覚で、スコアを上げたくなってきます。
私の場合、診断自体は３０分くらいかかったのですが、審査結果はすぐもらえました。
AIのおかげか、融資まで早かったですし、金利も他に比べて安かったので満足しています。
金利が低くて返済が楽でした！
AI診断との相性が良かったのか、金利が思った以上に安くつき、とても満足しています。
金利が安いのはAIを使って審査しているからだと聞きましたが、他より手続きが簡単で便利な上、金利まで安くて良かったです。
テクノロジーの進歩ってすごいですね。まさに新世代の消費者金融って感じです。
また、機会があったら利用させていただきます。