常陽銀行カードローンの審査に落ちた！考えられる理由と対処法

地方銀行系カードローンには、低金利かつ利便性に優れたものが多く存在します。

紹介する常陽銀行カードローン「キャッシュピット」もそのひとつで、特に審査の甘さ・提携ATMの豊富さの2点に強みがあります。

すでに申し込みを検討している人も多いのではないでしょうか？

キャッシュピットの限度額＆金利等の基本情報を紹介し、審査が甘い理由と落ちる人の傾向について徹底解説します。

常陽銀行カードローン「キャッシュピット」の基本情報＆メリット

関東全域と東北一部地域で営業する常陽銀行は、地元の人を対象にカードローン「キャッシュピット」を運営しています。

預金口座がなくても申込可能で、収入があればパート・アルバイト勤務の人でも審査してもらうことができます。

限度額	300万円
金利	2.5～14.8％
申し込み条件	関東圏・東北一部地域在住（または勤務中）の20歳以上75歳未満（パート・アルバイト可）
申し込み方法	インターネット（スマホ/PC）・郵送・FAX
審査時間	最短2～3営業日
提携ATM	常陽銀行ATM・コンビニATM

※対象地域…東京都・千葉県・埼玉県・茨城県・栃木県・宮城県・福島県

キャッシュピット申込みの際、直接銀行窓口に向かう必要はありません。

ネットで申込+郵送で契約書送付の2ステップで完了し、月～水曜日に申込みをすると最短で金曜日にはローンカードが届くというスピーディさです。

「地方銀行だと対応が遅いかも」と心配している人でも、安心して申し込めますよ。

メリット①「上限14.8%の低金利」

キャッシュピット最大のメリットは、銀行系カードローンならではの低金利です。

100万円未満の希望借入額なら、消費者金融より3％以上もの安さで契約できます都市銀行・メガバンク系のカードローンと比べても遜色ありません。

実際に、いくつか有名カードローンと比較してみます。

常陽銀行「キャッシュピット」	2.5～14.8％
アコム	3.0~18.0%
アイフル	3.0~18.0%
バンクイック（三菱UFJ銀行）	1.8～14.6％
三井住友銀行カードローン	4.0～14.5％
みずほ銀行カードローン	2.0～14.0％

常陽銀行のお得さをより実感できるのは、まとまった額を融資したときです。

今度はメガバンクに焦点をあてて比較してみましょう。

100万円以上借りるならメガバンクよりお得

常陽銀行「キャッシュピット」金利は、利用限度額ことに定められています。

100~300万円のまとまった額を借りるのであれば、大手銀行とほぼ同水準・またはそれ以上の低金利でキャッシングできますよ。

100万円～200万円借りる場合
常陽銀行	12.0%
三菱UFJ銀行バンクイック	13.6％～14.6%
三井住友銀行カードローン	12.0%
みずほ銀行カードローン	12.0％

※基準金利とは：利用限度額ごとに決められている最高金利。限度額が大きくなるほど基準金利は段階的に下がる。

常陽銀行で100万円以上借りる場合、銀行系カードローン最大手のバンクイックよりも金利が安くなることが分かります。

さらに、200万円超～300万円キャッシングする場合の金利も比較してみましょう。

200万円超～300万円借りる場合
常陽銀行	9.8%
三菱UFJ銀行バンクイック	10.6%
三井住友銀行カードローン	10.0%
みずほ銀行カードローン	8.5～9.0％

以上のように、やはり三菱UFJ銀行・三井住友銀行よりもお得に利用できる可能性があります。

常陽銀行はただ銀行系カードローン特有の低金利というだけではなく、同業他行と比べてもお得に利用できるのです。

ATM手数料が完全無料で利用できる！

常陽銀行カードローンなら、自行ATM・コンビニATMの両方を年中何回でも手数料0円で利用できます。

提携コンビニATMの種類

E-netATM（ファミリーマート・ミニストップなど）
セブン銀行ATM
ローソン銀行ATM

常陽銀行はめったに利用しない人・そもそも近くに支店がない人でも、無駄な出費を抑えながら便利に利用できます。

常陽銀行カードローンの審査は甘い？厳しい？

常陽銀行カードローンの審査は、他社に比べるとやや高めの難易度です。

地銀とはいえ都市圏で長く営業してきた銀行であり、融資経験も長いため「本当に返済能力があるかどうか」を短時間で厳しくチェックできる体制が整っています。

保証会社がアコムなので審査内容はオーソドックス

とはいえ、あまり身構える必要はありません。

常陽銀行カードローンの審査内容は、保証会社※である「アコム株式会社」に比準します。

保証会社とは

貸し倒れ・返済遅延が起きたとき、借主に代わって貸金業者に借金を立て替える会社のことです。連帯保証人も担保も不要のカードローンでは、かわりに保証会社との三者契約にすることで貸し倒れを防止しようとします。

消費者金融として有名なアコムは、自社で運営しているキャッシング事業で審査通過率48％（業界1位）の企業です。

具体的な審査内容は企業のトップシークレットであるため明かされませんが、決して「他にはない特別な審査難易度」というわけではありません。

2018年から地銀カードローンの審査が厳格化？

銀行系カードローンでは以前から「貸しすぎ」が指摘されていました。

そのため、全国に存在する銀行が一斉に自主規制を始めています。

自主規制の内容

総量規制（貸付額を年収の1/3に制限する）
即日融資の停止

①の総量規制について、消費者金融には義務があるものの、銀行系カードローンが制限を行うべきとする法令はありません。

銀行から借りすぎて返済不能に陥る人が多発したことをきっかけに、2018年から自主的に融資額を制限するようになりました。

②の即日融資停止の理由は、申込者情報を警察データベースと照合する作業を実施しはじめたためです。

2017年以前は、」あまりの借りやすさに反社会勢力が利用するケースもありました。

2018年以降は犯罪目的防止のために、申込者全員に対してデータベース照合作業を行っています。

審査工程がひとつ増えたことで時間がかかるようになり、即日融資もできなくなりました。

常陽銀行も他行と同じく、自主規制を行っています。

収入の1/3以内でしか借りられないこと・即日キャッシング不可であること以外は、審査内容が大幅に厳しくなったというアナウンスはありません。

落ちる人の傾向を知り対策しておけば、契約できる可能性を大幅に引き上げることが出来ます。

常陽銀行カードローンの審査に落ちる理由5選

「キャッシュピット」の審査に落ちてしまう主な原因は、申込者属性（収入や勤続年数）あるいは申込時の行動のいずれかです。

返済能力が十分ある人でも、申込み前の備え次第で契約できない場合もあります。

落ちる人の傾向5点を把握して、対策を万全にしましょう。

①希望融資額に対して収入が低すぎる

返済能力に直接影響する大切な要素が「年収」です。

参考までに、銀行の融資審査に通りやすくなる最低収入は「年収150～200万円」だとされています。

そもそも収入が低すぎると、どんなに節約しても自由に使えるお金は限られます。

あまりに低所得だと転職・失業の可能性もあり、急に返済してもらえなくなる可能性があると銀行は判断します。

対策：希望融資額は最小限にすること

収入が限られているなかで返済能力を信用してもらうには、希望限度額を最小限に抑えることがなにより肝心です。

先述した「総量規制（貸付を年収の1/3までに制限する規制）」にも注意を払いましょう。

収入がどんなに多くても「常陽銀行での融資額+他社借入額＜年収÷3」となる額しかキャッシングできません。

例：年収300万・他社借入は30万円

…借りられるのは計100万円まで。すでに30万円キャッシングしているので、常陽銀行「キャッシュピット」で借りられるのは70万円まで

（それ以上の希望融資額に設定すると、審査に落ちる可能性が極めて高くなる）

つまり、他社計で年収の1/3以下になるよう・かつ必要最低限の希望借入額で申し込む必要があります。

②信用情報にキズが付いていた（注意事項あり）

過去に返済トラブルを起こしている「ブラックリスト（金融ブラック）」の状態は、審査に落ちる原因の代表的なものです。

滞納することだけがブラックリストに入る条件ではありません。

債務整理した場合も、例外なく「重大な返済トラブルを起こしている」と見なされて信用情報にキズがつきます。

常陽銀行の審査過程では、必ず第三者機関に対して信用情報の開示が行われています。

ここで「異動情報（トラブル歴）」が見つかると、審査に通ることはきわめて困難になります。

対策：ブラックリストが解消されるまで待つ

とはいえ、永遠に金融ブラック状態というわけではありません。

信用情報を保管する各機関で「記録の保存期間」が定められています。

一定期間が経過すると、カードローンの利用歴や返済トラブル歴は抹消されます。

信用情報の異動記録が抹消されるまでの期間

滞納2ヶ月以内	1～2年
代位弁済・強制解約	5年以内
任意整理	完済から3～5年
自己破産・個人再生	最長10年

この期間が経過するまで待つか、信用情報機関（JICC・CIC・全国銀行協会）に本人開示請求をしてみましょう。

実際に常陽銀行の審査担当者がみるものを、自分の目で確かめることが出来ます。

注意：アコムで返済トラブルを起こした経験がある場合

常陽銀行の審査では、保証会社であるアコムの判断も重視されています。

過去にアコムで滞納・債務整理を行っていた場合、常陽銀行で審査に通ることは半永久的に困難です。

というのも、信用情報機関とは別にアコム社内で「利用履歴」が保管されているからです。

ここにトラブル記録が残っていることを「社内ブラック状態」と表現します。

利用履歴に保管期限は定められておらず、実質半永久的にアコムと契約できない状態になるのです。

直接キャッシングを申し込むわけではないとはいえ、アコムのカードローンで滞納・任意整理をしたことのある人は注意しましょう。

たとえ信用情報に問題なくても、常陽銀行のカードローン審査に落ちてしまう可能性があります。

③他社借入が多すぎた

他社借入額・借入件数が多くても、常陽銀行の審査に通ることはできません。

審査に落ちるパターンは次の2つです。

他社借入が原因で審査に落ちるケース

他社借入額がすでに年収の1/3に達している
借入件数が3件以上

総量規制についてはすでに述べた通りです。

このほかにも、銀行は「多重債務」の状態に敏感になるという傾向があります。

一般に、他社借入件数は2~3件程度が自然と考えられます。

3件以上は、どんなに借入総額が少なくても、審査上不利となります。

対策：できるだけ完済する・おまとめローンを使う

複数の会社からキャッシングしている人は、残債が少なければ完済しておくようにしましょう。

完済が難しい場合、おまとめローン（借り換え専用ローン）をおすすめします。

おまとめローンを利用する目的は、借入件数を減らして常陽銀行の審査に通りやすくすることだけではありません。

借入額を1社にまとめることで、金利も安くなります。

法定金利の上限

限度額100万円未満	18％
限度額100万円以上	15％

常陽銀行カードローンの返済プランを立てる上でも重要です。

借り換え・おまとめローンを視野にいれましょう。

④同時に複数社へ申し込んでいた

個人のローン利用履歴や返済トラブル歴を集約する「信用情報」には、ローン申込日時も記録されています。

直近にローン申込が集中していた場合、常陽銀行の審査に通ることはできません。

この状態を「申込みブラック」と呼びます。

対策：申込は3～6カ月あける

ローン申込日時は、最長6カ月程度で信用情報から抹消されます。

それほど待たなくても。前回申込から3ヵ月程度経てば、審査上不利になる可能性は低くなります。

常陽銀行への申込みは、他社申込みから3～6カ月開けるようにしましょう。

⑤嘘の内容で審査に申し込んだ

申込書にウソを書くことは絶対にやめましょう。

収入や信用情報等の条件がよくても、嘘をつくだけで常陽銀行からの信用されることは極めて難しくなります。

よくあるウソの例

収入を実際の額よりも多く申告した
他社借入残高・借入件数を少なく書いた

収入のウソは銀行が使う「職業別データベース」で見破られてしまいます。

他社借入情報も、信用情報に明記されている内容なので、ウソをつくことは出来ません。

数万円程度の誤差であれば問題ありませんが、数十万～数百万円に及ぶ間違い・ウソは厳禁です。申込書は正確に記載しましょう。

2018年以降は消費者金融がおすすめ！

常陽銀行に限らず、銀行系カードローンは収入・他社借入に関する審査難易度が高めです。

2018年から即日融資を停止したため、急いで借りたい人にも不向きです。

収入に自信がない人・早くキャッシングしたい人には、消費者金融をおすすめします。

消費者金融のメリット

申込みから最短30分で融資可能
低収入でも柔軟に審査してくれる

2019年現在、個人向けカードローンで即日融資に対応しているのは消費者金融のみです。

扶養範囲内で働く主婦・そのほか収入の低い人でも、限度額10万円以下から積極的に審査してくれます。

無理に常陽銀行カードローンを検討するのではなく、消費者金融も視野にいれてみましょう。

少額キャッシングなら消費者金融のほうがお得

消費者金融は17～18％の高金利がデメリットですが、使い方次第で銀行系カードローンよりお得です。その理由は、無利息期間があることです。

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