他社からの借り入れがあってもカードローンの審査は通る！他社借入件数・総借入額に注意

「他社からの借り入れがあるけれど、カードローンの審査は通るのだろうか？」とお悩みではないですか？

結論からいってしまうと他社からの借入があってもカードローンの審査は通ります！

ただ、他社借入はカードローンの審査に影響はします。

大切なのは他社借入件数と総量規制です！

もしかしたら聞き慣れない言葉かもしれません。ですが安心してください！この記事で詳しく説明していきます！

審査の甘いカードローンランキング！即日融資可能な審査の緩い・通りやすいカードローンの特徴

他社借り入れがあってもカードローン審査は通過できる

繰り返しになってしまいますが、他社に借り入れがあってもカードローン審査を通過することは可能です。

カードローンの審査で見られるポイントは返済能力です。

他社で借り入れを行なっていることは審査において影響はありますが、他社借入があるからといって即審査に落とされるということはありません。

借入総額の限度は決められている！総量規制の仕組みをチェック

法律で融資限度額は決められています。

これを総量規制と呼びます。

この総量規制により借入のボーダーラインは年収の３分の１に設定されています。

限度額には消費者金融やクレジットカード会社からのカードローンが適応され、銀行からの借入はカウントされません。

つまり理論上は年収の３分の１を超えて借入することができます。

しかし、これは現実的ではありません。

銀行側としても規制していないとはいえ返済能力があるかどうか見極めるために他社借入状況は確認しますので、審査に通るボーダーラインは借入総額が年収の３分の１を超えていないことと考えておいていいでしょう。

もちろん、借入の総額が少なければ少ないほど審査は簡単に、借入の総額が多ければ多いほど審査は難しくなります。

総量規制とは？基本内容と例外ローンをわかりやすく解説

他社借入はカードローン審査で必ず見られる

他社の借入はカードローンの審査で必ず見られています。

審査では信用情報機関を通じて他社の借入状況の確認を行っており、もし他社から借入が多くなっている、もしくは複数の会社からお金を借りているなどの情報があれば、カードローンの審査で落とされる可能性が高くなってしまいます。

カードローンの審査を行う際には、どの会社からどれくらいの借入を行っているのかも全て確認できます。

この情報を確認した業者側は、借りている件数や金額等を踏まえて最終的に審査の判断を下しているのです。

カードローンの審査基準を徹底解説！こんな人は審査に落ちる可能性大！

他社借入件数が3件を超えるとカードローン審査は圧倒的不利になる

他社から借りている件数が多いと審査に落とされますが、その基準は3件です。

現在他社から3つ以上借りていると判断されれば、審査では非常に不利な状況となり、審査落ちの確率も劇的に上昇してしまいます。

1件であれば借金の金額次第で審査を通過できるのですが、3社以上から借りていると返済されないのではないかと思われてしまうのです。

返済されないというのは、カードローンの業者すべてが危惧しているものであり、返済されないと思われれば審査に落とすのは当然のことなのです。

3件を超えてしまった場合は、どれだけ年収を持っていても審査に落とされてしまいます。

審査を通過したいと考えているなら、借入件数は2件までに抑えておきましょう。

カードローン審査前になるべく借入件数を減らしておこう

借入件数を減らしていかないと、カードローンの審査では不利になり、何度も審査に落とされてしまいます。

審査に落とされる回数が増えてしまうと、次の審査にも影響してしまいます。現時点で借りている借金の件数が多いのであれば、まずは借金の件数を減らすようにしてください。

3社を超えて借入を行わないためには、カードローンと契約する件数を減らすなどの対応を行ってください。

現時点で保有しているカードローンも解約して、借金を作らないようにする対策を念入りに行っておくのです。

こうして借りている件数を増やさない対策を進めると、確実に借入件数は抑えられ、目標としているカードローンの審査を通過できるのです。

他社借入にはどんな借金が含まれる？

他社借入と言われても、どの借金が該当しているのかわからない方も多いでしょう。

カードローン審査に影響を与える他社借り入れは、信用情報機関に登録されてしまうような他社借り入れと考えて良いでしょう。

信用情報機関について解説！信用情報がカードローン審査に与える影響

ただ、すべての他社借り入れが信用情報機関に登録される訳ではありません。

ここからは他社借入として判断されるもの、そうではないものについて説明します。

信用情報に記録される借り入れ

信用情報機関に掲載される借入は以下の通りです。

• カードローン
• クレジットカードのキャッシング
• 中小消費者金融の借り入れ
• 銀行カードローン
• 銀行のローン商品
• 奨学金（JASSO）
• 携帯電話（機種代）の分割払
• 通販の分割払い

これらの借入は全て信用情報機関に掲載されており、カードローンの審査で確実に見つけられてしまいます。

カードローンやクレジットカード、中小の消費者金融の借入、更には銀行のカードローンは信用情報機関を通じて審査をしている金融商品です。

カードローンやクレジットカードのキャッシングは、申込を行っているカードローンと性質が同じ商品ですから、当然信用情報機関に掲載されています。

借入件数が多いと審査に落とされる可能性は劇的に高まってしまいます。

特にクレジットカードのキャッシングには気を付けておきましょう。

次に銀行のローンですが、こちらも信用情報機関に掲載されています。

銀行のカードローンも他のローンと同じように扱われている商品と考えてください。

つまり銀行が提供しているローンは全て信用情報機関に掲載されると判断してください。

更に奨学金についても掲載されます。

奨学金は学校に通う費用を負担してくれるものですが、卒業後に返済の義務が生じています。

JASSOが提供している奨学金の場合は、信用情報機関では借入扱いとして情報が掲載されています。

JASSOの奨学金を利用して学校へ通っていた方は、自然に1社から借りているものと考えてください。

携帯電話の分割払いも、実は借入扱いとして処理されています。

携帯電話は一括払いによって購入する方法と、毎月の支払いに加算する分割払いが用意されています。

一括払いで購入できない方は分割払いによって購入していますが、分割払いは信用情報機関に掲載されます。

携帯電話を購入したばかりで、分割払いを進めている人は1社から借入を行っていると扱われます。

これは通販の分割払いも同じことです。

通販で分割払いを希望して支払っている方は、商品の購入代金をすべて支払っていないと判断され、信用情報機関に分割払いの情報が掲載されます。

特にテレビショッピングなどを中心に、通販が分割払いでの購入を促しているのですが、この分割払いも他社借入の1件として扱われます。

以上が信用情報に掲載される借入です。

奨学金や携帯電話の分割払いなど、知らないところで借入扱いとされているものも多数あります。

自分の借入件数をしっかり踏まえてからカードローンの審査を受けましょう。

信用情報に記録されない借り入れ

一方で信用情報に掲載されない借入もあります。以下の借入は信用情報に掲載されません。

• 個人融資
• 質屋
• JASSO以外の奨学金
• 闇金からの借金

個人融資は、会社でお金を借りている行為ではありません。

個人では信用情報機関へ情報を伝えられないため、信用情報には掲載されません。

質屋で商品を入れてお金を借りている方法も掲載されません。

質屋は商品を渡してお金を得る方法です。

金融機関でもなければ分割払いでお金を支払う方法でもありませんので、信用情報には載りません。

JASSO以外の奨学金は、信用情報機関へ情報を伝えていないため掲載されていません。

自分が契約した奨学金がJASSO以外であれば、信用情報には載っていないと判断してください。

闇金の借入も信用情報には掲載されません。

闇金は金融業者ではありませんし、審査も行っていないので信用情報とのかかわりがありません。

従って借りても情報は掲載されませんが、借りてしまうと大きな損失を計上してしまいます。

闇金はどのような場合でも利用してはいけません。

他社借り入れが総量規制を超えていないかチェック

この記事の冒頭でも少し説明しましたが、借入総額が総量規制を超えていないかどうかは、審査を通過するための一つの基準になります。

そもそも総量規制を超えてしまっていては、審査には確実に通りません。

他社から借り入れをしていると、どこからいくら借りているのか分からなくなってしまいがちですが、自分の債務状況を正確に把握しておくようにしましょう。

総量規制の対象となる借入と対象にならない借入の違い

金融機関からの借入のなかにも総量規制の対象となる借入と対象とならない借入があります。

総量規制の対象となる借入は以下です

• 消費者金融のカードローン・キャッシング
• クレジットカード会社のカードローン・キャッシング

また、総量規制の対象とならない借入は以下です

• 住宅ローン・自動車ローン（有担保ローン）
• 銀行借り入れ
• クレジットカードのショッピング枠

お伝えしているように総量規制は審査の重要なポイントになりますので、総量規制の対象かどうかも考慮しつつ正確な借入金額を把握するようにしましょう。

自分の債務状況を正確に把握しよう

借入総額にせよ借入件数にせよ自分の債務状況を正しく把握しておくことはとても大切です。

新しく審査を受ける時に必要になるのはもちろん、正確な金額が分からなくなってしまうことによって、本来払わなくてもよいお金まで払ってしまっているかもしれません。

審査のためにも、なにより自分のために面倒くさがらずに自分の債務状況を今一度確認してみましょう。

他社借り入れで信用情報が傷つくと今後の人生にも大きく影響する

信用情報というのは、単純に金融機関の商品を利用するために必要だと思われていますが、今後の人生でも大きな影響を及ぼしてしまいます。

信用情報に多くの借入をしていると判断されれば、審査を通過できなくなりローンが組めません。

特に住宅ローンの審査などで大きな影響を受ける可能性が高く、家を建てたいと思っているのに住宅ローンと契約ができず、家を建てる費用を捻出できない問題が生じてしまいます。

また、必要な時にカードローンやマイカーローンなどの契約ができず、お金を調達できない問題も抱えてしまいます。

借入として判断される信用情報が多くなってしまうと、その時点でローンの審査に通過できなくなり、本当に必要な時にローンでお金を借りられません。

お金が足りないと思ったときに、お金を得られないという非常に難しい問題に直面してしまいます。

単純にローンの審査のために影響していると思われる信用情報ですが、中には信用情報に掲載されているだけであらゆるサービスが使えないものもあります。

特に債務整理を行っている人は、カードローンや銀行のローンはもちろんのこと、分割払いやクレジットカードも使えません。

信用情報というのは、人生にも大きく影響し、掲載された情報によってはお金を借りる商品を一切使えない問題に陥ってしまうのです。

他社借り入れがないと嘘をつきとおすことは出来ない

他社借入を抱えているに、「借金はない」とカードローン申し込みで嘘をつく方も多いです。

しかし、申し込み時に嘘をついても、カードローン審査では絶対にバレてしまいます。

理由としては、他社借入の情報は信用情報に細かく記載されているからです。

信用情報はカードローン審査では必ず参考にされるので、借入を見逃すケースはほぼありません。

嘘をつけばつくほど「信用できない人」と見なされ、審査に落ちる可能性が増えていきます。

万が一嘘がバレなかったとしても、すでに借金がある上にそれを無視してお金を借りれば、絶対に返済が滞ってしまいます。

そもそも、カードローン審査は利用者の身を守るためにおこなわれている部分もあるので、素直に結果を受け入れて改善していくほうが、自分のためになります。

他社借入があっても審査に通りやすいカードローン

他社借入があっても審査に通りやすいカードローンとしては以下などを挙げることができます。

• アイフル
• セントラル

商品概要や利用するメリットなどは次から詳しく見ていきましょう。

アイフル

商品概要
利用対象	満20歳以上69歳までで定期的な収入と返済能力を有する
利用用途	不問
限度額	1万円～800万円
借入期間	5年毎の更新
金利(実質年率)	3.0%～18.0%
遅延損害金(実質年率)	3.0%～18.0%
返済方法	借入後残高スライド元利定額リボルビング
返済金額	別表記載
担保・保証人	不要
手数料	なし

アイフルは以下の理由から借入件数が多くても審査に通りやすい大手消費者金融系カードローンであると言えます。

他社借入が2件以下であれば、大手消費者金融系カードローンの審査に通る可能性があります。

• 全国に25もの店舗を展開している
• 大手消費者金融系カードローンの中では金利が高い

根拠などは次から詳しく見ていきましょう。

アイフルのカードローンを大手8社と徹底比較！メリット・デメリット

実店舗数が多い

多くのカードローン会社はWeb・電話・郵送・店頭窓口・自動契約機など複数の方法から自由に申し込み方法を選べます。

そして申し込み方法の中では、審査担当者に直接収入状況などをアピールできる店頭窓口が一番審査に通りやすいです。

そのため全国に25もの店舗を持ち店頭窓口での審査を受けやすいアイフルは、審査に通りやすいカードローンだと言えるでしょう。

大手消費者金融系の中では金利が高い

カードローン会社にとっては金利を高く設定することは貸し倒れのリスクを下げることにつながるため、金利の高いカードローンは審査に通りやすいです。

その点アイフルの金利は18.0％と大手消費者金融系カードローンの中では高めに設定されており、借入件数が2件ほどあっても審査に通りやすいと言えるでしょう。

ただし金利の高さは最終的な返済金額の高さでもあります。

アイフルに申込む際は、返済プランをしっかり立ててから申込みましょう！

セントラル

商品概要
利用対象	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有しセントラルの基準を満たす
利用用途	不問
限度額	1万円～300万円
借入期間	最長4年
金利(実質年率)	4.8%～18.0%
遅延損害金(実質年率)	20%
返済方法	借入後残高スライド元利定額リボルビング
返済金額	別表記載
担保・保証人	不要
手数料	なし

セントラルが審査に通りやすいカードローンである理由は金利の高さ以外に事業規模の小ささや「他社借入があっても審査に通った」と答える口コミが多い点を挙げることができます。

詳しくは次から見ていきましょう。

セントラルのキャッシング審査は甘い？審査落ちする7つの原因

事業規模が小さいため柔軟な審査を受けられる

基本的に事業規模が小さくなればなるほど、カードローン会社は利用者を必要としているため、審査に通りやすくなります。

また、中小消費者金融系カードローン会社は大手の審査に落ちた人をターゲットにしているという側面もあり、審査の通りやすさを重視するならば中小消費者金融がおすすめです。

その点セントラルは中小消費者金融でありながら、無利息期間や即日融資可能など大手と肩を並べられるほど豊富なサービスを提供しています。

他社借入が多いけれど便利なカードローンを利用したい！という方セントラルへ申込みましょう！

他社借入があっても審査に通った口コミが多い

利用者のプロフィールは以下の通りです。

性別	男性
年齢	32歳
職業	電気工事士
年収	450万円
他社借入額	3件
借入額	20万円

セントラルを利用する前は3件消費者金融でお金を借りていました。

「流石にもう審査に通らないだろうな」と思っていたところ、ダメもとで中小消費者金融のセントラルに申込んだら20万円の融資を受けることができました！

セブン銀行でいつでも借入と返済ができるのも便利でいいですね。

他社の借入件数が多い人はセントラルへの申し込みをおすすめします！

他社借入があってもカードローン審査に通りやすい人

ここからは他社借入があっても審査に通りやすい人の特徴をご紹介していきます！

勤続年数が長い人

勤続年数が長いことは審査の際にプラスの印象を与えます。

同じ場所で長く働き続けることができるということはやはり一つの信用になります。

借入希望額を低く設定している

カードローン会社にとって高額の融資をおこなうことは貸し倒れのリスクを上げることに他なりません。

そのため借入希望額を高く設定している申し込み者は厳しく審査されます。

一方借入希望額を10～30万円程度に抑えていれば、他社借入があったとしても審査に通りやすくなります。

カードローン審査の際は借入希望額をできるだけ抑えて申し込みましょう！

雇用形態が安定している

カードローン会社は定期的に返済を受ける前提で融資をおこなうため、雇用形態が安定している人ほど審査に通りやすいです。

具体的には以下などの雇用形態の人は審査に通りやすいと言えます。

• 公務員
• 上場企業の正社員
• 固定給

上記に該当しない場合は、このページの「他社借入があってもカードローン審査に通るコツ
」を参考にした上でカードローンへ申し込みましょう！

定期的な収入がある

アイフルやセントラルの利用対象で見た通り、カードローン会社は利用に際して申し込み者に定期的な収入を求めます。

そのため、以下などの条件を満たす定期的な収入を得ていると判断されやすい人はカードローンの審査に通りやすいです。

• 収入が毎月1回以上ある
• 月々の収入額に大きなバラつきがない
• 今後も収入が得られる見込みがある
• 連続して3ヶ月以上収入を得ている

他社借入がある人は給与明細書などで自身の収入状況をよく確認してから、カードローンへ申し込みましょう！

他社への返済を延滞していない

カードローンの審査でチェックされる信用情報には他社への返済状況も記録されています。

その際に期日を守った返済(延滞の履歴がない)を続けていれば「返済能力が高い」と判断され審査に通りやすくなります。

他社借入がある状態でカードローンの審査を申し込む際は、自身の信用情報を照会して延滞の履歴がないか確認しておくことをおすすめします。

過去に返済の延滞をしていない人

過去に記録された信用情報を審査の際に見られます。

その記録に返済の延滞の記録があれば印象は悪くなります。

「前回は返済が遅れてしまったけれど、今回はきちんと返します！」といっても説得力に欠けますよね。

信用情報は記録される

お伝えしたように信用情報は記録されます。

期間としては約5年間～10年間です。

信用情報は残るものであると意識して無理のない返済計画を立てましょう。

他社借入があってもカードローン審査に通るコツ

次に他社借入があっても審査に通るコツをご紹介していきます。

同時に申込むカードローン審査は2件までに留める

カードローンの審査時には信用情報が確認されることは説明した通りですが、信用情報にはカードローン審査の申し込み履歴も記録されています。

そのため審査担当者は申し込み者が現在何件のカードローンを申込んでいるか、確認することができます。

その際に3件以上のカードローン審査を申込んでいると、審査担当者から「手当たり次第にカードローン審査を申込んでいる」と判断され審査に通りづらくなります。

同時に申し込むカードローン審査は2件までに留めておきましょう！

返済を進めて借入額と件数を減らす

カードローンの審査では他社の借入件数と残高は大きな影響を与えます。

そのため、お金に余裕があれば他社への返済を進めて借入残高と借入件数を減らしておくと、審査に通りやすくなります。

なおその際には、借入残高が少ないカードローンへ集中的に返済をおこない、借入件数を減らすことを意識すると良いでしょう。

カードローン会社によっては、他社借入が4件以上の場合は問答無用で審査に落とすという規定を作っているケースがあるためです。

他社の借入額と件数を減らして有利にカードローンの審査を受けましょう！

おまとめローンで借入件数を減らす

「他社借入があって審査に通るコツ」とご紹介しているにも関わらず、いきなり少し矛盾した内容になってしまいますが、やはり借入件数は少ないに越したことはないです。

なので、はじめに心がけるべき方針としては現在抱えている借入件数を減らしていくというものにするべきです。

その際に役立つのがおまとめローンです。

おまとめローンで現在の借り入れを一本化することによって管理がしやすくなり、借入件数を減らすことができます。

1社ずつ完済していく

返済時に複数社の残債を平等に減らしていくよりも、残高の少ない1社を重点的に返していくことをおすすめします。

そうすることによって借入件数が減り、審査に通りやすくなります。

満遍なく返していくのも良いですが、複数借入で一番怖いのが返済の延滞なので、返済が必要な機関を1社ずつ減らしていけばリスクを抑えることにもなります。

嘘のない正確な申告をする

「審査に借入件数が影響するのならば嘘の申告をして誤魔化してしまおう」と考える人がいるかもしれません。

しかしこれは断言しますが、嘘の申告は絶対にやめたほうがいいです。

この記事でお伝えしているように他社借入は審査に影響はしますが、その事実で落とされるようなものではありません。

嘘の申告がばれてしまうことで本来審査に通るはずだった機会を失うことになるかもしれません。

嘘の申告は絶対にやめて、正確な情報を申告しましょう。

公式サイトの借入診断をしてみよう

実際に審査に申し込みをしたはいいが、通らなかったので時間を無駄にしてしまったなんてことにはなりたくないですよね。

そこで便利なのが各会社の公式ホームページにある借入診断です。

短い時間で自分が借り入れできるかどうかの判断をしてもらえるので是非参考にしてみてください。

他社借り入れの返済目的でカードローンを借りるのはNG

新しくローンを借りようと考えている方は様々な目的があると思いますが、他社借入の返済目的だとしたらそれはやめましょう。

既にお伝えしていますが、はじめに心がけるべきことは借入件数を減らすことです。

借入件数を減らすために新しい借り入れをするというのは矛盾していますよね。

先程ご紹介したおまとめローンという方法もありますので、他社借入の返済目的のローンはやめましょう。

借金をこれ以上増やさないために債務整理という選択肢も

おまとめローンという方法をご紹介しましたが、最後に債務整理という選択肢もご紹介しておきます。

債務整理をすることで過払い金が帰ってきたり、支払いを遅らせたり、自己破産したりといった手段を取ることができます。

信用情報として記録されてしまいますが、債務整理という選択肢があるということも頭の片隅に留めておきましょう。

他社借入を減らしてカードローン審査の通過を確実に！

ここまでカードローンの審査に影響を与える他社借入について解説してきました。

このページの内容をまとめると以下の通りになります。

• 他社借入が3件以上あるとカードローンの審査に通りづらくなる
• 信用情報にはカードローン・クレジットカードのキャッシング・カードローンの申込履歴が記録される
• アイフルやセントラルなどは他社借入があっても審査に通りやすい
• 借入希望額を低く設定している人は他社借入があっても審査に通りやすい
• 同時に申し込むカードローン審査を2社までに絞ると審査に通りやすくなる
• 他社借入が多い場合は債務整理も検討しよう

現在他社借入があったとしても件数や残額によってはカードローンの審査には通ります。

まずは他社の借入残額と件数を正確に把握するところから始めましょう！