静銀カードローン「セレカ」は、他の銀行にはない審査の甘さ・借りやすさで人気です。
しかし2018年には大幅な審査基準の改訂が行われ、これから申込みをする人は対策の見直しを迫られています。
地銀最大手ならではの低金利・充実したサービスに魅力を感じている人は、事前に情報入手した上で手続きを開始しましょう。
- 静岡銀行の審査基準に関する変更点
- 申込み手順
- 家族＆職場にバレないコツを紹介します
静岡銀行カードローン「セレカ」の基本情報
静岡銀行はその名の通り、静岡・愛知・岐阜全域で営業している地方銀行のひとつです。
同じくカードローンの審査が甘い事で知られ、2018年に大問題が取り沙汰された「スルガ銀行」のライバルでもあります。
静岡銀行は不景気になると審査条件を締め付けることで知られており、カードローン事業の体制についても気になっている人が多いようです。
| 限度額 | 10～500万円（パート・アルバイト・派遣社員は一律上限50万円） |
|---|---|
| 金利 | 4.0％～14.5％ |
| 申込み条件 | 満20歳以上70歳未満の方（学生不可） |
| ネット完結 | 可 |
| 審査時間 | 2～3日 |
| 提携ATM | 手数料無料…しずぎんATM・セブン銀行ATM 手数料有料…その他コンビニATM・静岡～愛知拠点の13銀行 |
他にはない最大の特徴は、新規契約後45日間分の利息をキャッシュバックしてくれることです。
本来はアコム等の消費者金融にしかない「無利息期間」が、静銀カードローンにも実質設けられていることになります。
給料日前にちょっと借りたい人・生活費がすこし足りなくなった時に便利です。
審査が甘い理由
静銀の審査に通りやすい理由は、次の２つの条件を設けていることにあります。
- パート・アルバイトでも、限度額を引き下げることで審査に応じている
- 保証会社
銀行系カードローンは申込者の社会的ステータスを重視するため、パート・アルバイト不可としている場合も少なからずあります。
静岡銀行ではこの点を見直し、限度額を引き下げてでも積極的に利用してもらおうという姿勢をとっています。
また、静銀のセレカには保証会社※が2社ついており、貸し倒れ対策も万全であることが特徴です。
保証会社とは
大幅な返済遅延・貸し倒れが起きた場合、静銀に対してキャッシング利用分の全額を立て替える会社のことです。
静銀セレカでは、自社関連のクレジットカード会社「静銀ディーシーカード」と「新生フィナンシャル」に保証を委託しています。
静岡銀行にとっても貸しやすい条件を整えているため、以前は「返済能力に対して多めに貸してくれる」ことでも知られていました。
しかし、2018年からは状況が変化しています。
2018年から自主規制で審査が厳しくなった？
静岡銀行を含む全国100行以上の銀行で、2018年から個人向けカードローンの自主規制が始まっています。
この影響で、静銀「セレカ」も審査が厳しくなりました。
自主規制する理由は、地方銀行を中心に噴出した「貸しすぎ問題」です。
返済能力以上の新規契約・増額をどんどん行うことで、返済できない状況に追い込まれた人が破産してしまう状況にありました。
これを改善すべく、銀行の審査が次のように変更されています。
- 総量規制（貸付上限を年収の1/3とする決まり）の自主審査
- 即日融資の停止
総量規制は「貸金業法」のルールで、銀行法に基づくカードローン運営を行っている銀行は守る義務がありません。
消費者金融だけが「年収の1/3までの融資限度額」という審査ルールを設けていました。
これを、メガバンクが筆頭に全国の銀行が実施し始めています。
即日融資できない理由
即日融資ができなくなったのは、審査に「申込者情報を警察データベースと照合する作業」が加わったためです。
これは、反社会勢力からの申込み・犯罪目的の利用を防ぐためです。
警察への問い合わせに最短1日かかるため、審査・在籍確認終了後にすぐ融資することは不可能になりました。
その他の審査基準も引き上げへ
静岡銀行カードローンでは、上記2点以外の審査基準も引き上げが行われています。
2017年までは「個人再生後でも審査に通過した」「4～5件以上の多重債務でも限度額100万円以上で契約できた」という報告が相次いでいましたが、2019年現在ではほとんど見当たりません。
審査の詳しい内容は社外秘とされているため不明ですが、返済能力に関する審査が厳しくなったと考えられます。
収入がより重要に
本来、銀行で融資をうけるためには「年収」が重要な要素です。
収入に見合った貸付なら問題ないと考える消費者金融との、最も大きな違いです。
これまで静岡銀行では、扶養の範囲内で勤めるパート主婦にも積極的に貸付をしていました。
しかし、この点についても見なおしが行われ、最低150万円程度の収入がないと返済能力への評価が低くなる傾向にあります。
現在の静岡銀行カードローンの審査は？地銀では標準レベル
静岡銀行の審査基準は「全国的にみても甘いレベル」から「地銀としては平均的」レベルまで締め付けが行われました。
とはいえ、あまり身構える必要はありません。
現在でも次のような人が、静銀カードローン「セレカ」の審査に通過しています。
借り換えローン・おまとめローン審査
静銀カードローンの利用目的は「自由（借り換え＆おまとめ目的可）」とされており、2018年以降も条件見直しは行われていません。
「他社借入3件（計250万円）のキャッシング利用残債のうち100万円までの借り換え審査に通った」という報告が、2018年下旬にあります。
同様の報告も相次いでおり、収入に不安の残る人でもキャッシング残債の一部おまとめに対応していることが分かります。
パート＆アルバイト・派遣社員
現在でも、非正規雇用の人・扶養の範囲内で働く主婦を対象に柔軟な審査を行っています。
限度額50万円以下（増額不可）という厳しい条件があるものの、収入に見合う範囲で貸付を行うという姿勢に変わりはありません。
派遣社員が100万円以上借りられたという報告はほとんどなくなりましたが、パート主婦が家族に内緒で10～30万円の審査に通ったという体験談は、今も相次いでいます。
静岡銀行カードローン「セレカ」の審査の流れは7ステップ！
しずぎんの「セレカ」の申込みはWeb完結可能です。
預金口座を開設していなくても、契約時に自動開設されてキャッシュカード一体型のローンカードが発行されます。
ネットで申し込む前に、以下の書類を準備しておきましょう。
静岡銀行カードローン申込み時の必要書類
本人確認書類（身分証明書）
…Web申込の場合、運転免許証必須です。免許証がなく健康保険証などで手続きする場合、郵送での申込みとなります。
収入証明書
…直近の源泉徴収票・住民税決定通知書・確定申告書などが必要です。給与明細で対応できるかどうかは、審査内容により異なります。
希望限度額50万円未満の場合、原則として収入証明書を用意する必要はありません。
しかし静岡銀行の判断で提出が必要になる場合があるため、希望する借入額に関わらず用意しておきましょう。
①ネットから申込み
申込み画面にアクセスし、同意事項3点（契約事項への同意・個人情報の取扱い・反社会勢力でないことの表明）にチェックをいれて手続きを開始します。
まずは以下の情報を入力し、確認画面へ進みます。
「お客様情報」で入力すること
- 氏名（フリガナ）
- 性別
- 生年月日
- 郵便番号+住所
- 既婚/未婚の選択
- 同居家族の人数・世帯主かどうか
- 住居形態・居住年数
- 日本国内在住かどうか
- メールアドレス
- 電話番号
氏名・住所は、免許証記載のものを正確に入力しましょう。
アパート名も忘れず入力します。
この段階ではまだ審査は行われません。
内容確認後、仮審査に必要な以下の情報をさらに入力します。
勤務先・他社借入に関する情報
- 勤務先名
- 勤務先住所
- 勤務先電話番号
- 従業員数
- 資本金
- 住宅ローンの有無
- 他社借入件数
- 他社借入残債
- 初回の借入方法（口座振込・ATMキャッシング）
特に重要なのが、勤務先電話番号です。
在籍確認されたときに在籍する部署に繋がるよう、自分のいる部門・部署・係の直通内線番号を記入しておきましょう。
大企業の本社電話番号を入力した場合、在籍確認に失敗して審査落ちする可能性があります。
他社借入情報は正確に
他社借入情報は、静岡銀行が重要な審査材料と考えるものです。
数万円程度の誤差は問題ないので、できるだけ正確に記入しましょう。
意図的に少なく申告すると、返済能力が十分ある人でも審査に落ちてしまいます。
審査時に照会される信用情報（クレジットヒストリー）には、他社借入に関する正確な情報が載っています。ウソを隠し通すことはできません。
静銀からの信頼をなくさないよう、正しく申告する必要があります。
②仮審査
申込みから1～2営業日ほどで、仮審査結果がメールで通知されます。
メール本文には結果詳細は記載されておらず、専用URLから生年月日等で認証して確認します。
仮審査結果には以下の内容を含みます。
- 利用限度額
- 必要書類の種類（収入証明書が必要かどうか）
この2点を確認して、次のステップに進みましょう。
③必要書類の提出
必要書類の提出は、スマホで撮影した画像をアップロードするだけです。
運転免許証のオモテ・ウラ面の計2枚と、必要に応じて収入証明書も提出しましょう。
再提出が求められるとキャッシングできるようになるまでの時間が延びるため、鮮明に・ていねいに撮影するよう心掛けてください。
口座を持っていない場合は追加入力あり
静銀に預金口座を持っていない場合、ここで口座開設に必要な情報も入力します。
氏名住所等の情報は引き継がれており、ネットバンキングへのログイン情報を決めるだけです。
振込融資・自動振替による返済を利用する人は、預金口座の利用頻度も高くなります。
覚えやすく他人に知られにくい情報を入力しましょう。
④本審査
以上の手続きを済ませると、情報入力・書類提出が全て終わり「本審査」の段階へと進みます。
実際には「仮審査」の段階でほぼ全ての工程が終わっており、人の目で書類チェック・情報の真偽を確かめるだけのステップです。
ただし、仮審査の結果がここで覆るケースもわずかに存在するため、油断は禁物です。
⑤在籍確認
本審査の最終段階で、記載した勤務先電話番号に電話がかかってきます。
これは、勤務先が実在するか・申込者が実際に働いているかどうかを確認するための「在籍確認」と呼ばれる手順です。
在籍確認が成功する場合・失敗する場合
申込者本人が対応しなくても「外出または休憩中で席を外している」ことが分かれば、在籍確認は成功します。
しかし以下の場合だと、在籍しているかどうかがはっきり分かりません。
本審査に通過できなかったり、もういちど勤務先電話番号を正確に教えてもらうよう求められたりする原因になります。
在籍確認できないケース
- 本人が長期不在にしている（休職や欠勤等）
- 電話に出た上司や同僚が、個人情報であることを理由に回答を拒否した
自分が確実に電話対応できるようにしておくか、職場の人に事前に「クレジットカードの申込をしたので静銀から電話がある」等と伝えておく必要があります。
⑥契約のお礼連絡・口座振込
在籍確認に成功すると、静銀担当者から直接電話がかかってきます。
ここで「契約条件の再確認・諸注意」の説明を受けると、セレカの契約手続きは終了となります。
初回借入方法を「口座振込」に指定した人は、その日中に指定口座へ振込融資が行われます。
⑦ローンカードを郵送受け取り
初回借入方法にかかわらず、ローンカードが1週間程度で到着します。
本人限定郵便で届くため、家族に勝手に受け取りをされて開封されることはありません。
まずキャッシュカード一体型となり、一目見ただけではローンカードであることが見抜けません。
ATMでキャッシングしたい人は、ローンカード到着と同時に、提携ATMで利用開始できます。
セレカの審査は必ず在籍確認の電話あり！職場にバレないコツ
静岡銀行「セレカ」の審査で、在籍確認のステップを省くことは出来ません。
かならず指定の勤務先番号に架電され、審査担当者と職場の人との接触があります。
内緒で借りたい人は、電話がかかってくる場所・電話の内容をおさえておきましょう。
雇用形態で架電先が異なる！電話がかかってくる場所まとめ
在籍確認の電話がないのは、自営業やフリーランスのみです。
雇用者として働いている人は、かならず所属している店・部門・係に電話がかかってきます。
静岡銀行から在籍確認の電話がかかってくる場所
- 会社員・公務員 所属課の内線番号
- 自営業・個人事業主 ×（電話はかかってこない）
- 派遣社員 派遣元・登録している派遣会社
- パート・アルバイト 働いている店舗の主番号
- 専業主婦・年金生活者 同上
注意したいのは派遣社員です。
実際に働いている職場ではなく、派遣スタッフとして登録している会社に対して在籍確認が行われます。
派遣会社によって「ローン担当者専用ダイヤル以外への着信は、在籍確認に一切応じない」としている場合があります。
事前に登録中の会社に相談しておきましょう。
在籍確認の電話は銀行名・個人名でかかってくるのでバレにくい！
静岡銀行からの架電は、カードローン名「セレカ」を伏せて行われます。
名乗りは次のように「銀行名+個人名」となり、電話が原因で職場の人にバレることはほとんどありません。
在籍確認の例
「静岡銀行の○○（審査担当者名）です。△課の（申込者）様はいらっしゃいますか？」
勤務先の上司・同僚がしつこく尋ねても、審査担当者からカードローン名が明かされることはありません。
カードローンに申込した事実そのものが、大切な個人情報として扱われているからです。
注意：在籍確認が翌営業日以降に持ち越される場合あり
銀行営業日でない土日祝にセレカへ申し込むと、在籍確認の電話は翌平日に持ち越されます。
持ち越された場合のデメリットは、次の2つが考えられます。
在籍確認が持ち越された場合のデメリット
- 審査時間がのびる
- 自分がシフト休の間に電話がかかってくる（職場の人に対応されてしまう）
平日のあいだに申し込んでおけば、スピーディに審査通過できて周囲にバレるリスクも減らせますよ。
まとめ
静岡銀行カードローン「セレカ」は低収入の人でも借りやすい条件を整えており、2018年以降でも借り換え目的・少額融資で審査に通りやすいのがメリットです。
周囲にバレたくない・より早く借りたい人は、次の４つのコツをおさえて申し込みしましょう。
静銀カードローン「セレカ」に申し込むときのコツ
- 運転免許証・収入証明書の2点を揃えておく
- 平日中にWeb申込をする
- 在籍確認の電話には出来るだけ直接対応できるようにしておく
- （派遣社員の場合）派遣元に在籍確認があることを伝える
以上を守って申込みをすれば、しずぎんの「セレカ」で家族に秘密にしたままスムーズにキャッシング利用が始められますよ。