リボ払いは早めの借り換えがおすすめ！メリット・注意点を徹底解説

「リボ払いを続けるより、カードローンに借り換えた方がお得に利用できる！」

リボ払いを利用しているときに、こういった話を聞いたことがある人も多いのではないでしょうか。

たしかに、リボ払いの高い金利を考えると比較的低金利であるカードローンに借り換えれば、返済額を抑えられるように見えます。

しかし、カードローンに借り換えたからといって、必ず得する訳ではありません。

このページでは、「カードローンに借り換えた方がよいケース」「カードローンの借り換える意味がないケース」など解説していきます。

借り換えとなにか

借り換えとはカードローンを乗り換えること

そもそも、カードローンの借り換えとはなにを指すのでしょうか。

カードローンの借り換えとは、利用残高を完済できる額をカード会社から借りた後、返済をすることで利用する金融機関を変えることを指します。

リボ払いを選択すると、毎月の一定額と共に、手数料を払う必要があります。

手数料とありますが、金利と意味は変わりません。

多くの場合、リボ払いの手数料は年15.0%～年18.0%(実質年利)程度に設定されています。

つまり、この15.0%～年18.0%以下の金利で利用できるカードローンに借り換えれば、返済の負担を小さくすることができます。

これが、「リボ払いを続けるより、カードローンに借り換えた方がお得に利用できる！」と言われる理由です。

借り換えには審査が必要になる

一つ、注意点として借り換えるときには、借り換え先の審査に通過する必要があります。

そのため「どうせ借り換えるなら、返済をしなくてもよい」と滞納をすると、信用情報に傷がつき、借り換え自体ができなくなる可能性があります。

借り換えをする際も、きちんと返済は続けましょう。

カードローンへ借り換えた方がよいケース

多額の料金をリボ払いで支払いをしている

さきほども説明した通り、カードローンへ借り換えた方がよい場合と、借り換える意味がない場合が存在します。

借り換えた方が良い場合とは、主に以下のケースです。

多額のリボ払いをしている
複数のクレジットカードを利用している

カードローンへ借り換える理由は、金利を下げるためです。

つまり、リボ払いと同じ額の金利を設定しているカードローンに借り換えても意味がありません。

逆に、リボ払いとカードローンの金利差が大きければ大きいほど、借り換えるメリットが大きいと言えるでしょう。

カードローンの金利は、利用額によって変動します。

例えば、楽天銀行スーパーローンの利用額と金利は以下の通りです。

利用額	金利
100万円未満	年14.5%
100万円以上～200万円未満	年9.6％～年14.5％
200万円以上～300万円未満	年6.9％～年14.5％
300万円以上～350万円未満	年4.9％～年12.5％

このように、300万円以上リボ払いで返済している場合は、2.5～5.5%程度金利を抑えることができます。

そのため、多額の料金をリボ払いでしている方には、借り換えをおすすめできます。

複数のクレジットカードを利用している

また、借り換えのメリットとして、複数の支払を一つにまとめることができる点も挙げられます。

支払の数だけ、手数料がかかることを考えると、一つにまとめるメリットは大きいと言えるでしょう。

カードローンへ借り換える意味がないケース

返済額が少ない

さきほどまで、カードローンへ借り換えた方がよいケースを紹介してきました。

つまり、カードローンへ借り換える意味がないケースとは、さきほど説明したケースに該当しない場合とも言えます。

そのため、返済額がそもそも少ない場合は、カードローンへ借り換える意味は薄いと言っても良いでしょう。

すでに、リボ払いで100万円以上を支払っていれば、楽天銀行カードローンでは年9.6％の金利が適用される可能性があります。

利用残高が100万円を超えているかどうかを確認してから、借り換えを検討しましょう。

アドオン方式を利用している

クレジットカードのリボ払いには、いくつかの手数料算出方式があります。

その中の一つに、アドオン方式というものがあります。

アドオン方式とは、支払回数に関係なく、リボ払いの利用残高に対して一定の割合で手数料が計算される方式のことです。

例えば、残高が20万円で手数料が25000円だと、手数料は8％になります。

アドオン方式は、手数料が最初から決まっているために、カードローンへ借り換えたとしても利息の負担は減りません。

昨今は、アドオン方式を採っているクレジットカードは少ないですが、借り換える前に契約書や明細を調べてみることをおすすめします。

借り換えにおすすめのカードローン

先ほどまで、借り換えをおすすめできるケースと、借り換える意味がないケースについて解説してきました。

そこで、この項では借り換え先としておすすめのカードローン商品を紹介します。

楽天銀行スーパーローン

限度額	800万円
金利（実質年率）	1.9％～14.5％
遅延損害金	19.9％（実質年率）
返済方法	残高スライドリボルビング返済元利込定額返済
返済期日	1日・12日・20日・27日から選択
申込み条件	満20歳～62歳アルバイトやパート・主婦の場合は満20歳～60歳本人または配偶者に安定した
利用目的	原則自由
担保・保証人	不要

まずは、楽天銀行カードローンを紹介します。

楽天銀行カードローンは2020年4月24日まで、金利30％オフのキャンペーンを行っています。

楽天銀行カードローンの通常金利は年1.9％～14.5%です。

そのため金利が30％オフになると、年1.33%～10.15％で利用することができます。

さらに、入会することで楽天ポイントをもれなく1000ポイント貰うことができます。

また、スマートフォンやＰＣで申し込みが完結する点も大きなメリットと言えるでしょう。

10.15％は、銀行カードローンの中でも破格の低金利と言えます。

100万円未満の利用でも10.15％の金利が適用されるため、リボ払いを利用している全ての人におすすめできるカードローンと言えます。

楽天銀行カードローンの審査基準は甘い？学生やアルバイトにもおすすめ！

みずほ銀行カードローン

契約限度額	800万円
金利	2.0%~14.0%
遅延損害金	19.9％（実質年率）
審査時間	最短即日
返済方法	残高スライド方式
返済期日	毎月１０日自動引き落とし
申込み条件	契約時、満20歳以上満66歳未満の方安定した収入の見込める方保証会社の保証を受けられる方
利用目的	投資、生活費決済、住宅・個人ローン、外国為替取引
担保・保証人	不要
保証会社	株式会社オリエント・コーポレーション
口座開設	必要

次に借り換え先としておすすめできるカードローンとして、みずほ銀行カードローンを紹介します。

みずほ銀行カードローンは、利用限度額が800万円と高めに設定されているため、多額を支払っている方にもおすすめできます。

さらに、すでにみずほ銀行の口座を持っていれば、WEBだけで申し込みが完了します。

また、みずほ銀行であれば、専用のローンカードを作る必要がありません。

銀行口座用のキャッシュカードを兼用にすることができます。

すでにみずほ銀行をメインバンクとしている方には、借り換え先としてみずほ銀行をおすすめします。

みずほ銀行カードローンの審査は甘いけど遅い？審査基準を解説

三井住友銀行カードローン

契約限度額	800万円
金利	4.0％～14.5％
遅延損害金	19.94%（実質年率）
審査時間	最短即日
返済方法	残高スライド元利定額返済方式
返済期日	5日、15日、25日、末日から選択
申込み条件	申込時の年齢が満20歳以上69歳以下の方安定した収入がある方
利用目的	自由（事業資金は対象外）
担保・保証人	不要