北海道銀行カードローン「ラピッド」の審査に落ちた！考えられる理由と対処法

地方銀行の1つである北海道銀行「ラピッド」は、他地域の利用者に対して積極的に貸付をしています。

審査難易度はごく平均的ですが、消費者金融とは異なる厳しいチェックが行われていることもまた事実です。

「北海道銀行の審査基準は？」

「審査に落ちてしまう人にはどんな傾向があるの？」

「もし落ちてしまったら、どうすべき？」

こんな疑問を解消できるよう、社外秘とされる審査基準を徹底解剖します。

北海道銀行カードローン「ラピッド」の基本情報

口座をもっていなくても利用できる「ラピッド」は、低金利で最高800万円まで増額できるお得なカードローンです。

最速1時間程度で仮審査の結果が分かり、申込みから最短2日程度で借りられるスピーディさも魅力的です。

年率	1.9%～14.95%
限度額	1～800万円
最低返済額	2,000円
申込条件	満20歳以上75歳未満・パート＆アルバイトOK（口座開設不要）
審査時間	当日審査可能（最短1時間～翌日）
借入方法	ATM・口座振込
返済方法	借入方法に同じ
保証会社	アコム株式会社
提携ATM	北海道銀行ATMまたはコンビニATM
営業時間	フリーダイヤル24時間・窓口営業時間

他の特徴としては、70歳以上の高齢者でも申し込めるという間口の広さが目を引きます。

基本情報のうち審査に大きく影響する要素は、金利・保証会社の2点と考えられます。

北海道銀行カードローンを大手8社と徹底比較！メリット・デメリット

北海道銀行カードローンの審査は甘い？厳しい？

北海道銀行カードローン「ラピッド」の審査基準は、消費者金融に比べると厳しめです。

しかし銀行系列のなかでは、決して審査に通りにくいとは言えません。

北海道銀行で審査可決実績のある人

パートで年収100万円程度ある専業主婦
3ヵ月程度の期間雇用で働く人
実家暮らしで年収200万円程度の40代女性

審査可決の限度額下限は5万円です。

たとえ少額でも、返済能力があれば審査に通そうとする姿勢が感じられます。

金利比較でみる審査難易度

カードローンには、高金利になるほど審査に通りやすくなる傾向があります。

利益を上げやすく、一定数の貸し倒れ・返済不能が起きても経営に影響しないからです。

そこで「ラピット」を他の銀行と比較してみると、次のようになります。

ラピッド	1.9%～14.95%
楽天銀行カードローン	1.9～14.5％
スルガ銀行カードローン	3.9％～14.9%
バンクイック	1.8～14.6％
みずほ銀行カードローン	2.0～14.0％
アコム	3.0~18.0%

下限金利は楽天銀行・上限金利はスルガ銀行と同水準です。

いずれも業界屈指の審査通過率で、収入が少なくても可決しやすいとされているカードローンです。

「ラピット」の審査基準は、同業のなかでは比較的低めに設定されていると考えられます。

保証会社から見る審査難易度

北海道銀行カードローン「ラピット」はアコムに保証業務を委託しています。

北海道銀行で契約するにはアコムの保証審査にも通る必要があり、これがカードローンの審査難易度に強く影響しています。

保証業務を委託する理由

銀行の低金利だと、貸し倒れ・返済遅延が痛手となります。

そこで他社に連帯保証人の役割を任せ、カードローン業務を運営しています。

万一のことがあればアコムから北海道銀行へと債務（＝利用者が借りたお金）が立て替えられ、北海道銀行の損失が埋め合わせされます。

知名度の高いアコムは、三菱UFJ銀行と資本提携している国内最大規模の会社です。

自社で運営しているキャッシング事業では、審査通過率48％（業界1位）を誇ります。

アコム自社サービスの審査状況から推察すると、北海道銀行の審査通過率も平均～やや高めと考えられます。

北海道銀行カードローンの審査に落ちる理由5選

北海道銀行カードローン「ラピット」の審査に落ちる人には、一定の傾向があります。

この傾向を事前に把握しておけば、申込前に対策しておくことも出来ます。

審査に落ちる理由・落ちた人の傾向について紹介します。

①収入が少ない

北海道銀行の審査通過報告を確認すると、年収の下限は150～200万円です。

銀行のローン審査には、こうした「年収の足切りライン」が存在します。

一定額以下の年収だと、希望融資額に関わらず審査に落ちてしまいます。

この理由は、収入が限られると固定費に関係なく「自由に使えるお金」が少なくなることにあります。

実家住まいで貯金できる状況であっても、ちょっとしたトラブルでたちまち返済不能になるかもしれません。

このように判断されるため、収入の少ない人は北海道銀行カードローンの審査に通ることは出来ないのです。

対策：収入もしくは希望限度額を見直す

転職・正規雇用への変更予定がある場合、収入が増えるまで北海道銀行カードローンの申込みを控えるのも一つの手です。

すぐに収入アップすることが難しいのであれば、借入限度額を見直しましょう。

初めてキャッシングを利用するのであれば、年収の1/3以下にすることが大前提です。

例：年収300万の場合…100万円以下
※実際には、100万円では審査可決しないことがほとんどです。

北海道銀行は、初めて取引する人に対して「まずは実際に返済してもらってから増額できるか判断したい」と考えています。

希望通りの限度額を通すことより、必要最小限の借入額に留めることを優先しましょう。

②金融ブラック状態

審査通過報告を見ると、いわゆるブラックリスト（金融ブラック）の人は存在しません。

他社で滞納・債務整理した場合も、銀行が参照する信用情報に「異動記録」が残されています。

北海道銀行がこれを見つけると、どんなに申込者属性がよくても契約できません。

対策：ブラックリストが解消されるまで待つ

個人のローン利用履歴を集約している「信用情報機関（CIC・JICC・KSC）」では、記録の保存期限が定められています。

一定期間が経過すると、滞納・債務整理などの返済トラブル歴は抹消されます。

信用情報の異動記録が抹消されるまでの期間

滞納2ヶ月以内	1～2年
滞納2ヵ月以上：	5年以内
代位弁済・強制解約	5年以内
任意整理	完済から3～5年
自己破産・個人再生	最長10年

この期間が経過するまで待つか、信用情報機関に開示請求してみましょう。

実際に北海道銀行の審査担当者が見る信用情報を、自分自身の目で確かめることができます。

ここで開示できる情報から「異動記録」が抹消されるまで、北海道銀行で契約することはほぼ不可能だと考えられます。

注意：アコムで返済トラブルを起こした経験がある場合

既に述べたように、保証会社であるアコムの保証審査も重要です。

過去にアコムで滞納や債務整理を行っていた場合、北海道銀行をあきらめて別のカードローンを選ぶべきです。

アコムでの返済トラブルは、社内にある利用者記録に残されます。

この記録は信用情報と違い、保存期間が決められていません。

このように、カードローン会社内で半永久的にブラック情報が残り続けることを「社内ブラック」と表現します。

この状態でアコムの関係する審査に通ることは、極めて難しいと言わざるを得ません。

③他社借入が多すぎる・多重債務状態

他社借入情報も、内容次第では審査に不利です。

借入件数・借入残高が多いほど、北海道銀行の審査に通過する確率は低くなります。

他社借入が原因で審査に落ちるパターン

他社借入件数が3件以上
他社借入額がすでに年収の1/3以上
クレジットカードの所有数が多すぎる（4～5枚で多いと判断）

北海道銀行を含め、全国で「総量規制（貸付上限を年収の1/3までとするルール）」の自主審査が始まっています。

例えば年収300万円の人なら、他社借入と合計で100万円までしか借りられません。

これ以上貸し付けると超過融資になってしまうので、審査に落ちてしまいます。

借入件数についても、一般的に3件以上で「多重債務」と見なされます。

クレジットカードが多い場合も同様です。

利用していないカードを解約せず持ち続けただけでも、カードについているキャッシング枠が「借入件数」としてカウントされます。

いずれにせよ、ローン契約件数が多いほど審査に落ちやすくなります。

自分では計画的に返済できているつもりでも、銀行の審査担当者からは悪い印象を抱かれてしまうからです。

対策：できるだけ完済する・おまとめローンを使う

複数の会社から借りている人は、出来る範囲で完済しておくようにしましょう。

どうしても完済が難しいのであれば、おまとめローン（借り換え専用ローン）がおすすめできます。

借入件数を1件にまとめることで多重債務状態から脱出できる上、金利負担を減らして完済を目指せるというメリットもあります。

法定金利の上限
限度額100万円未満	18％
限度額100万円以上	15％

数十万円程度のキャッシングを複数の会社に分散していると、知らず知らずのうちに金利で損をしています。

一社にまとめて金利上限を引き下げれば、毎月返済額・総返済額を減らすことができます。

④同時期に複数のローン申込をした

先述した「信用情報」では、ローン申込日時もリアルタイム更新されています。

直近にローン申込が集中していた場合、北海道銀行の審査に通ることはできません。

犯罪に巻き込まれている・計画破産目的で手あたり次第に借りていると疑われてしまうためです。

「審査に通るか不安だから」という理由で同時に複数のカードローンに申し込むのもNGです。

その情報も北海道銀行に伝わってしまい、何か特殊な事情があると勘繰られてしまいます。

対策：申込は2～３カ月あける

ローン申込日時は、最長6カ月程度で信用情報から抹消されます。

一般的には、前回申込から2ヵ月程度で経つと、審査に対する悪影響はなくなります。

他のカードローンに申込をした場合、2～3ヵ月程度は間隔をあけてから北海道銀行に申し込みましょう。

⑤収入や他社借入でウソをついた

ウソの情報で申し込むのは厳禁です。

後述する理由で簡単に見破られてしまい、北海道銀行からの信頼を損ねます。

一度ウソをついてしまうと、二度と審査に通らない可能性すらあります。

よくあるウソの例

収入を多く申告した
他社借入情報を少なく書いた
アルバイトなのに「正社員」と偽った

収入は「職業別データベース」に網羅されており、審査担当者であれば一目瞭然です。

他社借入情報についても、信用情報機関でリアルタイム更新されています。

審査のために照会されると、不自然に金額が一致していないことがすぐに分かります。

数万円程度の誤差であれば問題ありません。

数十万～数百万円に及ぶ意図的なウソはやめましょう。

北海道銀行カードローンの審査に落ちた方におすすめの対処法

どんなに申込者属性がよくても「ラピット」の審査に落ちてしまう場合は、往々にしてあります。

北海道銀行の経営体制・社内マニュアルの変更にも左右され、利用者自身ではコントロールできない減員があることも事実です。

まずは落ちる人の傾向から「自分が落ちた理由」を考えてみましょう。

北海道銀行の審査に落ちてしまった場合に振り返るべきこと

収入は十分あるか？
希望借入額を最低限に設定できていたか？
他社借入件数・他社借入残高が多くはないか？
申込書に間違い・ウソはなかったか？

再申込は審査落ちから一定期間を空けよう

北海道銀行の仮審査を受けた段階で、信用情報機関には「ローンを申し込んだ」記録が残ります。

この状態ですぐに別のカードローンへ申し込むと、紹介した申込ブラック状態と判断されて審査に落ちてしまいます。

最低2ヵ月程度は申込者属性の見なおし期間と考えて、間をあけてから申し込みしましょう。

2018年以降は消費者金融がおすすめ！

銀行系カードローンは低金利で人気ですが、2018年からは急ぎのキャッシングに対応できなくなりました。

借りすぎ防止のため「即日融資」を一斉に停止したからです。

より早くキャッシングしたい人には、消費者金融のほうがメリットがあります。

消費者金融のメリット

申込から最短30分で融資可能
審査基準が低い（年収100万円以下でも審査対応している）
提携ATMが豊富（三菱UFJ銀行などの大手銀行ATMが使える）

2019年現在、カードローンで即日融資できるのは消費者金融のみです。

大手なら自動契約機も豊富なので、出先でWeb申込・ローンカードを自動契約機ですぐ受け取ってキャッシングという使い方もできます。

すぐに返せるなら消費者金融の方がお得

消費者金融は17～18％の高金利がデメリットですが、使い方次第で銀行系カードローンよりお得です。その理由は、無利息期間があることです。

消費者金融各社の無利息期間
アコム・アイフル・プロミス	新規契約から30日間
新生銀行レイク	5万円まで180日間・金額問わず初回契約から30日間（どちらか選択）

ボーナス支給日や給料日直前に利用してすぐ完済するのであれば、預金口座から出金する感覚で利用できます。

低金利にこだわらず、視野を広げてみるのも良い事です。