フリーローンを借り換えて借金返済！本気で自己破産を回避したい人へ

フリーローンは借入用途が限定されておらず、生活費や遊興費など様々な出費に対応できます。

その利便性ゆえに「ついつい借り過ぎたから、もっと金利の低いフリーローンに借り換えたい！」という人も多いでしょう。

このページではフリーローンの借り換えをするべき人の特徴や、借り換えるメリットなどを解説していきます。

また、フリーローンを借り換える際の注意点や借り換え審査に通りやすくする方法も解説していくので、そちらも参考にしてください。

※なお、このページではフリーローンを「銀行が提供している無担保型ローン」と位置付けて解説をしていきます。

フリーローンの審査基準を徹底比較！金利が高いほど審査に通りやすい

フリーローンの借り換えをするべき人の特徴

フリーローンの借り換えをするべき人の特徴としては、以下などが挙げられます。

• 月々の返済が苦しいと感じている
• フリーローンのサービスに不満がある
• 利用限度額が少ないと感じている

詳しくは次から見ていきましょう。

月々の返済が苦しいと感じている

世の中にフリーローンは沢山あり、金利や月々の最低返済額もまちまちです。

そしてフリーローンは一度契約すると原則金利が変わることはありません。

そのため、金利が高く月々の返済が苦しいと感じている場合は、早めにより金利の低いフリーローンへ借り換えることをおすすめします。

フリーローンのサービスに不満がある

世の中にフリーローンが数多あることは説明した通りですが、フリーローンを提供している銀行が異なれば、サービス内容も大きく変わってきます。

例えば追加の借入ができるかどうか、提携ATMはどの地域に多いか、手数料はいくらかなどは銀行によって多くの違いがあります。

フリーローン自体ではなく、フリーローンのサービスに不満がある場合は、借り換えを検討しても良いでしょう。

利用限度額が少ないと感じている

フリーローンには限度額が設定されており、上限を超えた融資を受けることはできません。

そして限度額もフリーローンによってまちまちです。

「もっと沢山の額を借りたい！」という方はより限度額が高く設定されているフリーローンへ借り換えをおこないましょう。

ただし限度額が高く設定されているフリーローンは審査難易度も高く、誰でも利用できる訳ではないため、注意しましょう。

フリーローンを借り換えるメリット

フリーローンを借り換えるメリットとしては、以下などが挙げられます。

• 金利が下がる
• 自分に合った返済プランを選び直せる

詳しくは次から見ていきましょう。

金利が下がる

現在利用しているローンよりも低い金利のローンでお金を借りれば、返済がグンと楽になることが多いです。

金利が下がればそれだけ発生する利息が少なくなるため、債務の残高も以前とは変わってくる可能性があります。

このような場合、利息が減ったぶんだけ返済する借金の額が少なくなるのも大きなメリットになるでしょう。

フリーローンやカードローンの金利を比較できるサイトも登場しているため、より低い金利のローンを見つけることは不可能ではありません。

金融機関によっては、担保を提供した人や自社の住宅ローンを利用している人の金利を優遇するケースもあります。こういった金融機関のローンを利用できれば、お得に借り換えができるでしょう。

自分に合った返済プランを選び直せる

自分に合った返済プランのローンを選べるのも、借り換えのメリットです。毎月の返済額などは、利用するローンによって異なります。

また、返済方法もローンによって変わるケースが多いため、都合に合わせてサービスを選べます。

例えば、ある金融機関では約定日の返済と35日サイクルの返済の2通りの方法を用意しています。

このような金融機関のローンに借り換えをすると、返済がよりスムーズにできるようになるかもしれません。

35日サイクルの返済を選べば特定の日に入金をしなくても済むため、遅延損害金などが発生するリスクも低くなるでしょう。

返済プランには、いろいろなバリエーションが見られるようになっています。特徴を比較して最適なローンを見つけるのも、返済を楽にする方法の1つです。

フリーローンを借り換える際の注意点

フリーローンを借り換える際の注意点としては、以下などが挙げられます。

• 必ず返済額が減る訳ではない
• 信用情報の審査が実施される

詳しくは次から見ていきましょう。

必ず返済額が減る訳ではない

借り換えによって金利が下がるのは、借り換え先のフリーローンの金利が利用中のフリーローンよりも低い場合のみです。

つまり、借り換え＝自動的に金利が下がるという訳ではありません。

また、金利が減ったことに喜んで更に借入を増やせば、当然返済額は増えていきます。

借り換えはあくまでも返済しやすくする手段であると覚えておきましょう。

信用情報の審査が実施される

フリーローンの借り換えの審査では信用情報がチェックされます。

そのため、現在利用しているフリーローンの審査から今までに以下などの金融事故を起こしていると借り換えできない可能性が高いです。

• クレジットカードの支払い延滞
• カードローンの返済の遅れ
• カードの強制解約
• 携帯電話料金の滞納
• 保証会社経由の家賃滞納
• 保証会社などの代位弁済
• 奨学金の返済滞納
• 連帯保証人の返済滞納

しかし信用情報には保存期間が設定されているため、上記の金融事故から一定の期間が経過していれば、借り換えの審査に通る可能性があります。

上記の金融事故に心当たりのある場合は、借り換えの審査を受ける前に、自身の信用情報を確認しましょう！

信用情報を確認しよう！

日本では以下の機関が信用情報を管理しています。

• CIC(指定信用情報機関)
• JICC(日本信用情報機構)
• KSC(全国銀行個人信用情報センター)

自身が借り換えの審査に通るかどうか知りたい場合は、借り換え先の銀行が提携している機関の信用情報を確認しましょう。

なぜなら銀行は提携を結んでいる機関の信用情報を元に審査を実施しているためです。

なお銀行がどの機関と提携を結んでいるかは個人情報保護に関する規約や、申込みページに記載されていることが多いです。

以下に各機関毎の信用情報の確認方法をまとめました。

CICの信用情報の照会方法

CICの信用情報の照会方法は以下の通りです。

なお、①〜⑤までの手続きは全て1時間以内におこなう必要があります。

そのため時間のある時にCICの信用情報を確認しましょう！

JICCの信用情報の照会方法

JICCの信用情報の照会方法は以下の通りです。

なお上記の通りJICCの場合は信用情報の照会をインターネットで申込むと、照会結果の到着を待つ必要があります。

早くJICCの信用情報を確認したい場合は、JICCの窓口で直接申請しましょう。

KSCの信用情報の照会方法

KSCはWEBや来店での照会に対応しておらず、郵送のみの対応になります。

以下の3点を信用情報センターに送付して信用情報を取り寄せましょう。

• 開示請求申込書(KSCの公式サイトよりダウンロード可能)
• 定額小為替証書1000円分(郵便局にて購入可能)
• 本人確認資料(運転免許証やパスポート、マイナンバーカードなど)

なお、送付先は以下のとおりです。

借り換えローンで意外におすすめなのが地方銀行・ネット銀行

借り換えに利用できるローンは、全国のさまざまな金融機関が提供しています。

ちなみに、フリーローンやカードローンに積極的に参入し始めているのが、地方銀行やネット銀行などです。

全国には、地域密着型のサービスを提供する地方銀行が多く見られます。

このような地方銀行のローンにはいろいろなメリットがあることが多いです。独自のサービスを用意する金融機関も多く、全国の地方銀行をくまなく探せば借り換えに最適なサービスが見つかるかもしれません。

また、インターネットから利用ができるネット銀行でも、数々のローンを用意しています。

ネット銀行は全国から利用できるケースが多いため、借り換えの際にも検討してみる価値があります。

大手消費者金融と比べると非常に低金利

地方銀行やネット銀行のフリーローンやカードローンは、消費者金融のローンと比べると金利が低く設定されているケースが目立ちます。

金利を比較するときの目安になるのが、各社が紹介している上限金利と下限金利です。消費者金融の場合、下限金利が低くても上限金利が高いことが多いです。

ローンの金利は、利息制限法によって20%以内に設定することが定められています。消費者金融では、法律の上限に近い18%前後に上限金利を設定するケースが少なくありません。

一方、銀行系のローンは、だいたい15%前後の金利を上限にしています。消費者金融のローンからこのような銀行系のローンに借り換えをすると、発生する利息が大幅に減る可能性があるわけです。

本店のある地域以外からも借り換えできることが多い

地方銀行のフリーローンやカードローンは、利用条件の欄で居住地や勤務地が指定されていることがあります。

ただ、このような指定がある場合でも、利用できるエリアはかなり広く設定されているケースがほとんどです。

その銀行がある県内全域はもちろん、隣接する都道府県や市町村などが対象エリアに含まれるローンも見られます。

本店がある地域に住んでいなくても利用できるローンが増えているため、選択肢は思いのほか豊富です。

地方銀行のフリーローンやカードローンは、インターネットからすべて手続きができるケースが増えています。

本人確認などもインターネットを通じて可能な場合が多く、窓口まで出向かなくても手続きができるようになっています。

メガバンクに比べると審査が通りやすい？

地方銀行は、メガバンクに比べるとフリーローンやカードローンの審査に通りやすいと言われています。

地方銀行の場合、審査の基準が明確に決まっていないことが多く、信用情報などに問題がなければあっさりと審査に通過するケースも少なくありません。

銀行系のフリーローンやカードローンは、総量規制の対象外です。そのため、複数の消費者金融で借り入れをしている人でも審査に通過することがあります。

ただ、地方銀行でも独自に総量規制を導入するケースが増えています。このような総量規制のチェックが行われると、場合によっては審査に落ちることもあるでしょう。

フリーローンやカードローンの審査の厳しさは、金融機関によっても多少の差があります。

借り換えにおすすめな銀行フリーローンまとめ

借り換えにおすすめの銀行のフリーローンには、以下のようなものがあります。それぞれの特徴について、まとめてみました。

• イオン銀行フリーローン
• 楽天銀行フリーローン
• 横浜銀行フリーローン
• 千葉銀行フリーローン

イオン銀行フリーローン

金利（実質年率）	3.8％から13.5％
限度額	700万円
担保・保証人	不要
契約期間	1年以上8年以内
利用目的	自由
保証会社	オリックス・クレジット株式会社
無利息期間	無し
遅延損害金年率	14.6％

イオン銀行のフリーローン「イオンアシストプラン」は、さまざまな用途に使えるローンです。

10万円から借り入れが可能で、最高で700万円まで融資が受けられます。

このローンのメリットの1つは、金利が3.8%から13.5%と低く設定されていることです。

また、手続きに時間がかからず、審査に通過すればすぐに口座にお金が振り込まれるのもメリットと言えるでしょう。

インターネットバンキングに対応しているこのローンは、ネット回線を利用して一括返済や繰り上げ返済ができます。

金融機関のATMに行かずに速やかに返済ができるところも、「イオンアシストプラン」のメリットになっています。

融資を受ける際の担保や保証人も不要であるため、審査結果が通知されるまで余り時間はかかりません。全国から利用できるのも、便利な点です。

楽天銀行フリーローン

金利（実質年率）	1.9%から14.5％
限度額	800万円
担保・保証人	不要
契約期間	1年ごとの自動更新
利用目的	原則自由（事業資金以外）
保証会社	楽天カード株式会社 株式会社セディナ
無利息期間	無し
遅延損害金年率	19.9%

楽天銀行が提供している「楽天銀行スーパーローン」も、金利が低いのがメリットになっています。

上限金利が14.5%と低く、借入の実績がない人や少ない金額を借りる人でも比較的負担が少ないローンです。

800万円まで借りることが可能で、使い道が自由なのもメリットです。このローンの場合も、スマホやパソコンから申し込み手続きができます。

また、「楽天銀行スーパーローン」に申し込みをすると、楽天スーパーポイントが付与される点も魅力です。

入会時には1,000ポイント、その後は利用残高に応じて最大で30,000ポイントがもらえるところは、こちらのローンならではです。

ローンの申し込みの際にあらたに楽天銀行に口座を作る必要はなく、すでに持っている自分の口座を利用することが可能。審査の際には、楽天会員のランクも考慮してもらえます。

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横浜銀行フリーローン

金利（実質年率　）	1.9%から14.6％
限度額	1,000万円
担保・保証人	不要
契約期間	1年以上10年以内
利用目的	原則自由（事業資金以外）
保証会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
無利息期間	無し
遅延損害金	18.0%

横浜銀行では、旅行や入院などの際に利用できるフリーローンを用意しています。

借り換えや消費者金融ローンのおまとめにも使えるのが、こちらのフリーローン。最大で1,000万円まで借りられるため、他社のローンを一括返済したいときにも便利です。

横浜銀行のローンも、金利は消費者金融に比べて低く設定されています。このようなローンなら、借り換えをすることで債務が減る可能性がでてきます。

審査結果が最短で翌日に通知されるのもメリットの1つ。営業日であれば、消費者金融のローンとほとんど変わらないペースで手続きが進められます。

だいたい4日程度で借り入れが完了するため、現金をスピーディーに入手できる点もメリットです。

神奈川県はもちろん、東京都や群馬県の一部の自治体に住む人、勤務する人も利用ができます。

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千葉銀行フリーローン

金利（実質年率）	1.7%から14.8％
限度額	800万円
担保・保証人	不要
契約期間	6カ月以上15年以内
利用目的	原則自由（事業資金以外）
保証会社	エム・ユー信用保証株式会社
無利息期間	無し
遅延損害金	19.8%

千葉銀行が提供しているのが、「ちばぎんフリーローンクイックパワーアドバンス」です。

こちらのローンも、使い道は原則自由。とくに用途は定められていないため、借り換えにももちろん利用ができます。

千葉銀行のフリーローンは、最長で15年まで返済期間を設定できるのが特徴になっています。

設定できる返済期間が長い場合、途中で一括返済できる可能性もでてくるかもしれません。このローンの場合は、サービスの対象エリアが広いのがメリットです。

千葉県周辺の東京都や埼玉県、神奈川県、茨城県がエリアに含まれており、千葉県内に居住、勤務をしていなくても申し込みは可能です。

また、利用開始時に千葉銀行に口座を開設する手間は不要。申し込みから融資まで、すべてインターネットで手続きができる点も、メリットに挙げられるでしょう。

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フリーローンの借り換えは慎重におこなおう！

このページではフリーローンの借り換えについて解説してきました。

金利を減らすためには、より金利が低く設定されているフリーローンを選ばなければなりません。

また借り換えをすることで金利を減らすことはできますが、返済額が減るかどうかは利用者次第です。

例え金利が低いフリーローンであっても、返済期間が長引けば最終的な返済額は増えていきます。

しっかりとシミュレーションをして借入先を選び、集中的に返済を進めることが借り換えを成功させるコツだと言えます。