低金利が特徴の銀行系カードローンの代表格が、三菱UFJ銀行「バンクイック」です。
しかし、消費者金融よりも厳しい審査が行われているだけでなく、2018年から借りすぎ防止の自主規制のためより厳しくなっています。
バンクイックの審査に落ちてしまう人の特徴・落ちてしまった後の対処方法を紹介します。
バンクイックの審査は甘い？厳しい？
バンクイックの審査通過率は47～48％と（IR情報から引用）となり、決して高い数値ではありません。
実に2人に1人は契約出来ておらず、厳しい審査が行われていると分かります。
バンクイックの審査は消費者金融カードローンよりも厳しい
銀行がローン審査の際に参照する情報は多岐に渡り、消費者金融よりも厳しく・時間をかけて行われるのが通例です。
三菱UFJ銀行もその例にもれません。
一例として、住宅ローンの残債・支払い状況についての審査が挙げられます。
消費者金融では重視されませんが、銀行では逆に最も審査に影響するポイントのひとつとなります。
こうした理由から、バンクイックに限らず、銀行系カードローン審査は消費者金融よりも厳しいものとなっています。
バンクイックの申込条件
バンクイック最大の特徴は、年金生活者でも申込み出来る点です。
バンクイックの申込条件（公式サイトより引用）：
- 満20歳以上65歳未満の国内居住者で、原則として安定した収入があること
- アコムの保証を受けられること
安定した収入に「原則」という文言があり、各種年金（老齢年金・障碍者年金）を含めた柔軟な審査を行っています。
他の銀行系カードローンだと年金生活者は申込できない場合があり、バンクイックならではのメリットだと評価できます。
2018年以降バンクイックの審査はより厳しくなった？
近年になって銀行系カードローンで借りすぎてしまう人が増え、2018年から各銀行で審査条件の見直しが行われています。
最も重要な変更点は「総量規制※の自主規制」です。
総量規制とは：他社借入総額との合計で年収の1/3までに融資を制限する、貸金業法で定められた決まりです。
バンクイックを含む銀行系カードローンは、貸金業法ではなく「銀行法」で営業しています。
このため本来は総量規制を超えて借りることが出来ますが、三菱UFJ銀行を含むほとんどの銀行で自主規制が始まりました。
また、以前は専業主婦・学生でも借りることが出来ました。
しかし今では、パートまたはアルバイトで定期的な収入がないと審査を受けることが出来ません。
審査が厳しくなっていることに注意してください。
バンクイックの審査に落ちる人の特徴
紹介した通りバンクイックの申込条件は比較的柔軟ですが、数値が示している通り半数程度の人が契約出来ていません。
バンクイックの審査に落ちてしまう人の7つの特徴を紹介します。
①年収が低い
総量規制の影響で、バンクイックでは収入と借入額が比例します。
しかし、審査上重視されるポイントはこれに留まりません。
年収が低すぎる場合も、契約できない大きな理由となります。
銀行では「可処分所得」という考え方を重視します。
これは、収入から家賃や生活費・遊興費を差し引いた、決まった目的のない自由に使えるお金のことを指します。
収入が低すぎると、固定費をどんなに節約しても可処分所得は限られます。
また「今後継続して安定的に働けるか」という点についても、三菱UFJ銀行は疑問を持ちます。
総量規制を考慮して希望融資額を最低限に抑えること・場合によっては収入の見直しを行うことが、審査に通過するためのポイントです。
②過去に債務整理や返済延滞がある
いわゆる「ブラックリスト」の状態でも、三菱UFJ銀行の審査に通ることは難しくなります。
バンクイックの審査過程では信用情報の開示が行われ、ここに過去の返済トラブルが全て記録されているためです。
しかし、ブラックリストの状態は永久に続くわけではありません。
一定期間が経過すると、信用情報の「異動（=返済トラブル）」の記録は抹消されます。
信用情報の異動記録が抹消されるまでの期間
| 返済遅延 | 1～2年 |
|---|---|
| 任意整理 | 完済から3～5年 |
| 自己破産・個人再生 | 最長10年 |
この期間が経過するまで待つか、信用情報機関（JICC・CIC・全国銀行協会）に信用情報の開示を請求し、自身のクレジットヒストリーについて確認してみましょう。
ただし、過去の返済トラブルが以下の会社やサービスだった場合は、特に注意が必要です。
アコム・三菱UFJ銀行の担保ローンで返済遅延を起こしていた場合
三菱UFJの担保ローン（住宅や自動車・フリーローン）だけでなく、バンクイックの保証会社であるアコムと契約していた場合も、審査に影響します。
両社で返済遅延・債務整理をしていた場合、半永久的に解消されない「社内ブラック」と呼ばれる状態になります。
この状態でバンクイックの審査に通ることは、非常に厳しいと言わざるを得ません。
③他社借入が多い
既に他社借り入れが年収の1/3に達していた場合、バンクイックで借りることは出来ません。
また、銀行では借入件数も慎重に審査します。複数の業者から既に借りている場合、新たに借り入れた場合の返済が難しくなる可能性があるためです。
2社以上から借りている場合、可能な限り完済して借入額・借入件数を減らしましょう。
④バンクイック以外のカードローンにも同時に申し込んでいる
申込み中の各種ローンの情報も、信用情報機関を通じて共有されています。
一度に複数のカードローンに申し込むと「経済的に困窮しているのではないか」と判断され、本来審査に通る人でも契約できません。
これを「申込ブラック」と呼びます。
バンクイック一社に絞ってカードローン申込みを行い、前回他社で審査に落ちてしまった場合は3～6カ月待ってから申込しましょう。
⑤雇用形態・職業が不安定
バンクイックはパート・アルバイト・個人事業主（フリーランス）でも申込み可能ですが、継続して仕事できる雇用形態でない場合、審査に落ちやすくなります。
例えば、次のような場合です。
- 1か月～数か月程度の短期契約
- 完全歩合制の仕事
- 水商売やタクシー運転手
- 取引先が一定でなく、現状一定額以上の売上はあるものの無収入になる可能性がある
雇用形態の見直しや、安定した収入のえられる業種への転職・副業を検討することをおすすめします。
⑥在籍確認が取れなかった
カードローン審査の過程で、勤務先に在籍しているか確認する「在籍確認」が電話で行われます。
申込者本人がシフト休だった場合・外回りしている場合も、勤務しているが不在であることが明確であれば在籍確認OKとなります。
例
バンクイック担当者「三菱UFJ銀行の（個人名）と申します。（申込者）様はいらっしゃいますか？」
電話対応者「あいにく本日は取引先訪問のため不在となっております」
→在籍確認OK
この電話中に、申込者本人が会社に在籍しているかどうか分からないようなやり取りが行われると、審査に落ちてしまいます。
所属部署・勤務先の電話番号を正しく伝えて、在籍確認に失敗することを防ぎましょう。
⑦申し込み時に嘘を付いた
もっとも重大な審査落ちの原因が、申込み時にウソをついてしまうことです。
申込者属性（収入や職業等）が優良でも、嘘をつくだけで「信用できない人物」だと判断されてしまいます。
よくある申込み時のウソの例：
- 収入に不安があるので、実際の額よりも多く申告した
- 借入件数・借入残高を少なく書いた
三菱UFJ銀行は、職種・業種別の平均年収データーベースを独自に作成しています。
また、借入件数や借入残高についても、信用情報機関に詳細にわたって記録されています。
嘘をついてもいずれバレてしまうため、必ず正しい情報で申込みしましょう。
バンクイックの審査に落ちたら消費者金融に申し込もう
バンクイックは前述の通り、銀行ならではの独自の観点で審査が行われます。
「銀行系カードローンでは契約できないのに消費者金融の審査は通った」という体験談は多く、バンクイックもこの例に漏れません。
もし落ちてしまった場合、金利が高くても消費者金融のカードローンに申し込んでみることをおすすめします。
その理由は次の２つです。
消費者金融の審査は銀行カードローンより甘い
消費者金融では「住宅ローンや自動車ローンの返済比率」を重視しないことは勿論、銀行よ
りも柔軟な審査が行われます。
銀行では2018年から即日審査を行っていないところ、大手の消費者金融であればほとんどの会社で即日審査・即日融資に対応しています。
銀行系カードローンよりも借入の融通が利き、審査に通りやすいのが消費者金融のメリットです。
高金利だが無利息期間サービスを使うとお得
消費者金融の金利は、この後紹介するように最高17～18％が一般的です。
バンクイック（最高14.6％）に比べると大きなデメリットと感じがちですが、使い方次第ではバンクイックよりもお得に利用できます。
その理由は「無利息期間」です。
この後紹介する消費者金融には、いずれも契約から30日程度の無利息で利用できる期間が設けられています。
一方のバンクイックにはそういったサービスはなく、契約後すぐに借りた場合は翌日から利息が発生します。
例…1月25日に10万円借りて、翌月24日に返す場合
- バンクイック（金利14.6％）：総返済額は101,200円（概算）
- アイフル（金利18％）：総返済額は100,000円（無利息）
このように、借り方次第では消費者金融のほうがお得であると分かります。
バンクイックの審査に落ちた方におすすめ！お得な消費者金融
ここからは、バンクイックの審査に落ちてしまった場合におすすめできる消費者金融系カードローンを、金利・限度額・無利息期間を含めて紹介します。
プロミス
申込みのWeb完結・カードレス契約「アプリローン」が最大の特徴です。
他の消費者金融に比べて最高金利が0.2%安く、総返済額を少しでも減らしたい人におすすめできます。
| 金利 | 4.5~17.8% |
|---|---|
| 限度額 | 1～500万円 |
| 無利息期間 | 契約から30日 |
アコム
ここで紹介する消費者金融の中で、唯一ショッピング機能（MasterCard）付きのローンカードが発行できる会社です。
無人契約機の数が多く、審査対応時間が22時までと長いのが特徴です。
| 金利 | 3.0~18.0% |
|---|---|
| 限度額 | 1～800万円 |
| 無利息期間 | 契約から30日 |
アイフル
銀行に属さない独立系の消費者金融で、事業者向けローンやおまとめローン・女性向けのSuLaLi（スラリ）等があります。
ローンカードと契約書の配送時間を指定できる「配達時間えらべーる」が利用でき、家族に秘密で契約したい人にもおすすめの消費者金融です。
| 金利 | 3.0~18.0% |
|---|---|
| 限度額 | 1～800万円 |
| 無利息期間 | 契約から30日 |
レイクALSA
銀行系カードローンから消費者金融へと業態を変え、即日融資できるようになりました。
無利息サービスを2種類から選択できることで、ライフスタイルにあったお得な使い方が出来ます。
| 金利 | 4.5～18.0％ |
|---|---|
| 限度額 | 1～500万円 |
| 無利息期間 | 5万円まで180日間無料・借入金額に関わらず初回30日間無料のいずれかから選択 |
ノーローン
最大の特徴は無利息期間で、初回だけではなく何度でも1週間無利息なのがメリットです。
審査にかかる時間も短く、Web申込みから最短20分で結果が分かります。
| 金利 | 4.9~18.0% |
|---|---|
| 限度額 | 1～300万円 |
| 無利息期間 | キャッシングから1週間（何度でも） |
まとめ
バンクイックでは2018年より自主的な総量規制・即日融資の停止が行われています。
住宅ローンの支払い状況や可処分所得など、銀行独自の視点による厳しい審査は以前から行われていました。
- 年収の見直し
- 自分の信用情報を開示してみる
- 申込書には正確な情報を記入するよう心掛ける
これらの事前準備をしっかりと行ってから申込みに臨みましょう。
それでも審査に落ちてしまった場合は、消費者金融へと柔軟に切り替えていくことをおすすめします。