お金が急に必要になった場合、フリーローンを利用したいと考えることは多いものです。
フリーローンはカードローンと比較して、金利が低いと言われている金融商品です。
また、フリーローンの中でも金利には違いがあります。金利が1％違うと、返済完了時の総返済額に大きな差が生じます。
そのためフリーローンを利用するなら、できるだけ金利の低いローンを選ぶのが賢明です。
ではフリーローンの中では、どのフリーローンが金利が低いのでしょうか。また、フリーローンを選ぶ時には審査の難易度も重要なポイントです。
そこでこの記事では、金利の低さと審査難易度の違いに焦点をあてて、おすすめフリーローン5社をピックアップしています。
フリーローンの審査基準を徹底比較！金利が高いほど審査に通りやすい
おすすめのフリーローン比較ランキング！
おすすめのフリーローンは、次の5社になります。
- 第1位 三井住友銀行フリーローン
- 第2位 ろうきん無担保フリーローン
- 第3位 千葉銀行「ちばぎんフリーローン」
- 第4位 関西アーバン銀行「アーバンフリーローン」
- 第5位 住信SBIネット銀行「不動産担保ローン」
三井住友銀行フリーローン
三井住友銀行フリーローンの基本情報は次のようになっています。
| 利用条件 | 申込時満20歳以上～満65歳以下 |
|---|---|
| 借入資金の使いみち | 家具・インテリアの購入資金、旅行資金、婚礼に伴う資金等 |
| 融資金額 | 10万円以上300万円以内 |
| 金利 | 変動金利型2.775％～5.975% |
| 担保・保証人 | 原則として担保・保証人とも不要 |
尚、利用条件と借入金額、使い道についてはさらに細かい条件設定がされているので、三井住友銀行のHPを確認するとよいでしょう。
三井住友銀行フリーローンの特徴は、幅の広い使いみちにあります。
上記の他にも、パソコンや周辺機器の購入資金や、引っ越しの費用にあてることもできます。
また、インターネットを利用すれば24時間いつでも申込ができます。
ろうきん無担保フリーローン
ろうきん無担保フリーローンの基本情報は次のようになっています。
| 利用条件 | 「団体会員の構成員」または「生協会員の組合員および同一生計家族」もしくは「一般の勤労者」 |
|---|---|
| 使いみち | 結婚費用やパソコン購入、カルチャースクール、旅行費用等 |
| 融資金額 | 最高500万円 |
| 金利 | 変動金利型/固定金利型 |
| 年率 | 年5.825％～年6.325％/年7.000％～年7.500％ |
ろうきん無担保フリーローンの場合は変動金利、固定金利とも、借入れ人が団体員であるかどうか等によって差が出てきます。
また、ろうきんフリーローンは地域ごとに貸付条件や金利の違いがあるので、居住する地域のとうきんに確認をする必要があります。
ろうきんフリーローンの魅力は、やはり低金利であるという点につきます。しかしその反面、貸付条件や審査基準が厳しくなっています。
千葉銀行「ちばぎんフリーローン」
千葉銀行「ちばぎんフリーローン」の基本情報は次のようになっています。
| 利用条件 |
|
|---|---|
| 融資金額 | 10万円以上800万円以内（1万円単位） |
| 金利 | 固定金利・年1.7％～年14.8％ |
| 保証人、担保 | 担保不要 |
ちばぎんフリーローンの最大の特徴は、千葉県を中心にした地域密着型だという点です。
営業地域内に生活拠点があるのならば、年1.7％という非常に低い金利でお金を貸してもらうことも可能です。
また、最大で800万円まで借りることができる点も、とても有難いことだと言えるでしょう。
関西アーバン銀行「アーバンフリーローン」
関西アーバン銀行「アーバンフリーローン」の基本情報は次のようになっています。
| 利用条件 |
|
|---|---|
| 使いみち | 自由事業資金も可 |
| 融資金額 | 10万円以上500万円以内（1万円単位）
※但し、事業資金の場合は、10万円以上300万円以内（1万円単位） |
| 金利 | 固定金利・年4.0％～13.5％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
アーバンフリーローンの特徴は、使いみちとして事業資金が認められている点にあります。
事業資金としてフリーローンを利用することができる金融機関はとても少ないので、自営業を営む人には特に頼りになるフリーローンです。
また、他社のローンをまとめることにも利用可能です。
住信SBIネット銀行「不動産担保ローン」
住信SBIネット銀行「不動産担保ローン」の基本的情報は次のようになっています。
| 利用条件 |
|
|---|---|
| 使いみち | 原則自由 |
| 融資金額 | 300万円～1億円 |
| 金利 | 変動金利・2.95％～8.9％ |
| 担保 | 所有する不動産 |
不動産担保ローンの最大の特徴は、最大融資金額です。
所有する不動産次第では、1億円まで融資を受けることが可能になります。使いみちは事業資金でなければ原則自由なので、他社ローンをまとめることができます。
また、住宅ローンを返済中でも利用可能なので、ローンが残っているからと諦める必要はありません。
資産価値の高い不動産を所有しているのなら、とても役に立つフリーローンだと言えるでしょう。
おすすめフリーローン5社を金利・審査で比較
以上ピックアップした5社にはそれぞれ特徴があるので、自分に合ったフリーローンを選ぶことが賢明です。
また、おすすめフリーローン5社の金利・審査にも次のような違いがあります。
| 金利 | 金利タイプ | 年率 | 審査時間 | 審査難易度 |
|---|---|---|---|---|
| 三井住友銀行フリーローン | 変動金利 | 2.775％～5.975% | 普通 | 少し厳しい |
| ろうきん無担保フリーローン | 変動金利/固定金利 |
|
長め | 普通 |
| 千葉銀行「ちばぎんフリーローン」 | 固定金利 | 年1.7％～年14.8％ | 普通 | 少し厳しい |
| 関西アーバン銀行「アーバンフリーローン」 | 固定金利 | 年4.0％～13.5％ | 普通 | 少し厳しい |
| 住信SBIネット銀行「不動産担保ローン」 | 変動金利 | 2.95％～8.9％ | 長め | 甘い |
まず金利の違いについてですが、変動金利と固定金利があることを覚えておきましょう。
変動金利はレートに影響されるので、低い時と高い時があります。できるだけ低い時に申込むのが賢明です。
固定金利は変動しないので安心ですが、その分金利が高い傾向があります。審査時間と審査難易度は口コミ調べで判明したおおよその目安です。
フリーローンは即日融資できる？今すぐお金を借りたい方におすすめのローン
金利の低さはいくら借り入れるかによって異なる
フリーローンを利用して融資を受けると、借入れ金額に対して金利がかかります。
どのくらいの金利がかかるのかは、ローン会社によって違いが生じます。また、ローン会社が変動金利と固定金利のどちらを採用しているのかによっても違ってきます。
中にはろうきん無担保フリーローンのように、変動金利と固定金利の両方を採用していることもあります。
ですので、借入を検討しているローン会社の金利に関する案内をよく確認する必要があるのです。
また、同じローン会社から借入れるとしても、借入れ金額によって金利は違ってきます。
一般的に、借入金額が少ないと金利は高くなり、反対に借入れ金額が多くなるにつれ金利は低くなる傾向があります。
審査の受けやすさは住信SBIネット銀行「不動産担保ローン」に軍配
今回のランキングでピックアップした5社には、それぞれ大きな特徴があります。
三井住友銀行フリーローンは標準的なフリーローンで、誰にでも使いやすいフリーローンだと言えるでしょう。
ろうきん無担保フリーローンは団体構成員向けのフリーローンなので、団体に所属しているならば借入れが易しくなります。
千葉銀行「ちばぎんフリーローン」は、千葉県を中心とした首都圏在住者に限定されますが、その分金利が低くなっています。
関西アーバン銀行「アーバンフリーローン」は、事業資金に利用できるという大きなメリットがあります。
住信SBIネット銀行「不動産担保ローン」は不動産を所有している人限定ですが、担保があるので審査が通りやすいという特徴があります。
担保有と担保無では審査難易度が大きく変わる
カードローンの場合はほとんどが無担保ローンです。そのため貸し倒れのリスクを最小限にするため、審査が厳しいという特徴があります。
フリーローンの場合には無担保ローンだけではなく、有担保ローンもあります。
住信SBIネット銀行「不動産担保ローン」がその有担保ローンの代表的存在です。
不動産を担保として融資を行うので、最高額1億円という高額融資も可能なのです。また、担保有と担保無では審査難易度が大きく変わります。
担保が無いと返済が出来なくなった時に、ローン会社には融資したお金が戻ってこず、不利益を被ってしまいます。
ところが担保が有ればそれを処分できるので、被害を最小限で抑えられます。そのため担保が有るなら審査は甘くなるのです。
フリーローンとカードローンを比較してのメリット
フリーローンとカードローンを比較してのメリットとしては、以下などが挙げられます。
- 比較的金利が低い
- 限度額が高い
- 返済プランが立てやすい
- 無駄な借入を防止できる
- 他の審査の際にマイナス評価を受けづらい
詳しくは次から見ていきましょう。
フリーローンの方がカードローンよりも低金利
フリーローンはカードローンよりも金利が低いケースが多いです。
以下にこのページで紹介してきたフリーローンと代表的なカードローンの金利をまとめました。
| ローン | 金利(実質年率) |
|---|---|
| 三井住友銀行フリーローン | 2.775％～5.975% |
| ろうきん無担保フリーローン | 5.825％～6.325％/7％～7.5％ |
| 千葉銀行「ちばぎんフリーローン」 | 1.7％～14.8％ |
| 関西アーバン銀行「アーバンフリーローン」 | 4.0％～13.5％ |
| 住信SBIネット銀行「不動産担保ローン」 | 2.95％～8.9％ |
| J.Score | 0.8〜15.0％ |
| SMBCモビット | 3.0％～18.0％ |
| アイフル | 3.0％～18.0％ |
| セントラル | 4.8%～18.0% |
| プロミス | 4.5％～17.8％ |
| レイクALSA | 4.5〜18.0% |
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フリーローンの方が返済プランを立てやすい
フリーローンには、完済までの返済スケジュールが分かりやすいというメリットがあります。
なぜかというと、最初に融資を受けた金額をもとに金利と毎月の返済額が決定されるからです。
フリーローンで融資を受けた場合、同じ返済額のまま最後まで払い続けることになります。つまり融資を受けた時点で、最後に支払いをする時期をはっきりと知ることができるということです。
カードローンの場合は、最初の返済が終わらないうちにまた融資を受けることが可能なので、借金の残額に応じて返済額と返済が完了する年月日は変化していきます。
フリーローンは完済までの道のりがとても分かりやすいので、カードローンの場合よりも計画性のある人生を送ることができるのです。
フリーローンは無駄な借入を防止できる
フリーローンの場合は最初に一括で融資されるので、無駄遣いをすることが少ないというメリットもあります。
フリーローンを申込む時には、何のためにいくら必要なのかをローン会社に提出しなければなりません。
融資額に多少の幅を持たせられるとしても、最初に決めた使いみち以外のものに融資されたお金を使うことはほとんどできません。
また、返済の途中でまた借入れることもできません。
そのためフリーローンは、無駄遣いをすることが少ないと言えるのです。
カードローンの場合は返済途中でもまた借入れができるので、ついつい無駄遣いをしてしまうことがあります。その結果返済が滞る可能性が生じます。
フリーローンにはその心配が無いのです。
フリーローンは他の審査の時にマイナス評価を受けづらい
フリーローンはカードローンよりも他の審査の時にマイナス評価を受けづらいです。
例えばカードローンで借りている額が50万円だったとしても、限度額が200万円の場合、審査では「200万円の債務がある」と判断されます。
カードローンは限度額までその気になればすぐに借りられるためです。
一方、フリーローンは追加借入ができないため、借入残高がそのまま債務額として評価されます。
そのため住宅ローンなどの大きな融資の審査を受ける際には、カードローンからフリーローンへ借り換えることをおすすめします。
フリーローンとカードローンを比較してのデメリット
フリーローンとカードローンを比較してのデメリットとしては、以下などが挙げられます。
- 即日融資が受けられない
- 複数の用途に対応できない
- 高額借入の際にはカードローンの方が低金利
- カードローンよりも限度額が低い
- あいまいな理由では利用できない
- 景気によって金利が上がる可能性がある
詳しくは次から見ていきましょう。
フリーローンでは即日融資が受けられない
フリーローンはカードローンと違って即日融資を受けることができません。
なぜならフリーローンを提供している銀行は、2018年より反社会的組織への融資を防止するために、全ての申込者を警察庁のデータベースで照会するようになったためです。
どうしても今日中に融資を受けたい場合は、フリーローンではなくカードローンを利用しましょう！
フリーローンでは複数の用途に対応できない
フリーローンは事業資金としては使えないことがありますが、それ以外の使いみちなら自由に利用できることがほとんどです。
とはいっても、たとえばパソコンを購入する資金と、子供の入学金をまとめて借りるようなことはできません。
借入れたお金の使いみちは、最初に決めたものだけに限定されてしまいます。もしも複数の用途でローンを利用したいのならば、カードローンを選ぶようにしましょう。
フリーローンを他の用途でも利用したいからといって、複数のフリーローンに申込むようなことだけはしない方が賢明です。
多重債務は避けるべきですし、たとえ違うフリーローンを借入れようとしても、フリーローンの借金が残ったままでは審査を通ること自体が難しいものです。
高額借入ではカードローンの方が低金利になる
フリーローンは借入金額に関わらず一定の金利が適用されますが、カードローンは借入金額が高額になるにつれて、金利が下がっていきます。
そのためカードローンの最低金利が適用されるほどの高額借入になれば、カードローンの方がお得に利用できる可能性があります。
フリーローンとカードローンを比較する際は、必ず最低金利も確認しておきましょう！
カードローンよりも限度額が低い
カードローンはフリーローンよりも限度額が高く設定されているケースが多いです。
以下にこのページで紹介してきたフリーローンと代表的なカードローンの限度額をまとめました。
| ローン | 限度額 |
|---|---|
| 三井住友銀行フリーローン | 10万円〜300万円以内 |
| ろうきん無担保フリーローン | 500万円まで |
| 千葉銀行「ちばぎんフリーローン」 | 10万円〜800万円以内(1万円単位) |
| 関西アーバン銀行「アーバンフリーローン」 | 10万円〜500万円以内(1万円単位) |
| 住信SBIネット銀行「不動産担保ローン」 | 300万円～1億円 |
| J.Score | 10万円～1000万円(10万円単位) |
| SMBCモビット | 800万円まで |
| アイフル | 1000円～800万円 |
| セントラル | 1万円～300万円 |
| プロミス | 500万円まで |
| レイクALSA | 1〜500万円 |
500万円以上の借入を考えている場合は、カードローンへの申込みを検討しましょう！
フリーローンはあいまいな理由では利用できない
また、漠然とした目的ではフリーローンを利用することはできません。
いくら必要か分からない目的では借り入れができないのです。
フリーローンは金利が低いので、できれば多額の融資を受けたくなるものです。
ところがフリーローンを提供している金融機関は、はっきりとした目的とそれに必要な金額を提示されない場合、審査を厳しくする傾向があるのです。
フリーローンは融資の審査にあたって、借入れを希望する人の返済能力を重視します。
そのため漠然とした目的で融資を受けようとする場合、計画性の無い人だと判断をされる可能性が高まるのです。
フリーローンに申込むのなら、使いみちをはっきりと定め、それに必要な金額に絞って申込をするようにしましょう。
フリーローンは景気によって金利が上がる可能性がある
フリーローンでの金利には、変動金利と固定金利の2種類があります。固定金利なら返済が完了するまでずっと同じ金利が適用されることになります。
これに対し変動金利には、返済の途中で金利が変化するという特徴があります。変動金利に影響を与えるものは為替レートです。
変動金利は主に1年に2回、レート変動に合わせて金利が変動します。レートが下がれば金利も下がりますが、レートが上がれば金利も上がるのです。
フリーローンは、固定金利を採用している場合と変動金利を採用している場合とに分けることができます。
もし変動金利を採用しているフリーローンに申込むのなら、為替レートによって金利が影響を受けることをしっかりと把握しておく必要があります。
フリーローンを利用する際の注意点
フリーローンを利用する際の注意点としては、以下などが挙げられます。
- 資金用途を説明できるようにしておく
- 返済希望額を決めておく
- 年収の半分以上は借りられない
- 目的別ローンを探しておく
詳しくは次から見ていきましょう。
資金用途を説明できるようにしておく
フリーローンはあいまいな理由では利用できないことは説明した通りです。
そのため、審査担当者に「なんのためにフリーローンを利用したいか」程度は説明できるようにしておきましょう。
見積書までは作る必要はありませんが、購入したい商品が載っているカタログや注文ページなどは用意しておくことをおすすめします。
返済希望額を決めておく
フリーローンはカードローンと違って月々の返済額を比較的自由に設定できます。
そのため「毎月いくらまでは返済に回せるか」を決めておくことをおすすめします。
ただし、返済期間が長引くとせっかく金利の低いフリーローンでも最終的な返済額は大きくなっていきます。
月々の返済額は最終的な返済額をしっかりとシミュレーションしてから決めましょう！
フリーローンで年収の半分以上は借りられない
フリーローンは総量規制(年収の3分の1以上の融資を禁止する法律)の対象外ですが、2018年よりメガバンクは多重債務者の増加を受けて、総量規制に準ずる自主規制を設けるようになりました。
規制の基準は銀行によって異なりますが、フリーローンで年収の半分以上を借りるのは難しいでしょう。
フリーローンの審査を申込む前に、自身の年収を確認しておきましょう。
目的別ローンを探しておく
フリーローンはあらゆる用途に対応している便利なローンですが、あらかじめ利用目的が設定されているローンより金利が高く設定されています。
昨今は多くの金融機関から様々な目的別ローンが提供されており、中には非常にニッチな目的に特化したものもあります。
以下に目的別ローンの一部をまとめました。
- ショッピングローン
- デンタルローン
- マイホームローン
- 教育ローン
- 借り換えローン
- カーローン
- ロードバイクローン
- ダイバーズローン
- カメラ・レンズローン
- 楽器・音響機器購入ローン
- サーファーズローン
- 鉄道模型ローン
一度「〇〇(利用したい商品やサービス) ローン」で検索してみましょう！
フリーローンを利用する際は慎重に選ぼう
まとまったお金が必要な場合、フリーローンはとても頼りになる金融商品です。フリーローンによっては最高額が1億円に達するものもあります。
また、フリーローンはカードローンよりも金利が低く設定されていることが多いものです。
フリーローンにはまた、返済計画が立てやすいというメリットがあります。フリーローンなら無駄遣いをすることなく、地道に返済をすることができるのです。
こうしたこともあって、フリーローンを利用しようという人々は増えています。
しかしもしフリーローンを利用するのなら、どのフリーローンが一番自分に合っているのか、慎重に選ぶ必要があります。
フリーローンによって借入れ条件や金利、融資限度額等に違いがあります。フリーローンを利用するには審査に通らなければなりません。
そこでもし自分の年収や返済能力に合わないフリーローンに申込むと、審査に落ちる可能性が高まります。
審査に落ちて多重申し込みをすることのないよう、自分に合ったローンを選ぶことが大事です。