カードローン審査で重要な信用情報とは？傷が付く・ブラックリスト入りする仕組みを解説

カードローンでは申込者の年収などの他に、信用情報が重要視されます。

信用情報に問題があれば、年収が高くても審査に落ちる可能性は高いので注意しましょう。

信用情報というものがあると知っている方は多いでしょうが、どういうものか知っている方は少ないでしょう。

信用情報は個人情報なので、他人のものを見る機会もそう多くはありません。

ただ、カードローン審査を受ける際には、信用情報について詳しく知っておく必要があります。

今回は、信用情報がどう審査に関わるのかを詳しく解説していきます。

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カードローン審査で見られる信用情報とはなにか？

信用情報を簡単に説明すると、個人情報＋金融機関の取引情報です。

信用情報には簡単な個人情報の他に、クレジットカードやカードローンの利用履歴などが記録されています。

例えば、クレジットカードを利用しての買い物は、お金を払っていない分リスクが大きいですよね。

カードローンも同じで、返済してもらえる保証のない方に対して高額を融資するようになります。

こうした取引のことを「信用取引」と言います。利用者の信用を担保におこなう取引だからです。

カードローン審査に落ちる「信用情報に傷がつく」とは？

信用情報に傷がつくとは、個人信用情報に金融事故情報が記録されるということです。

代表的な金融事故としては、以下などが挙げられます。

• クレジットカードの支払い延滞
• カードローンの返済の遅れ
• カードの強制解約
• 携帯電話料金の滞納
• 保証会社経由の家賃滞納
• 保証会社などの代位弁済
• 奨学金の返済滞納
• 連帯保証人の返済滞納

そして信用情報に傷があれば、高い確率でカードローンの審査に落ちます。

そのため、上記の金融事故に心当たりのある場合は、新規のカードローン審査を申し込む前に信用情報を確認しましょう！

カードローン審査を申込む前に信用情報を確認しよう！

日本では以下の3つの機関に信用情報が保管されており、それぞれ記録方法や提携を結んでいる金融機関が異なります。

• CIC(指定信用情報機関)
• JICC(日本信用情報機構)
• KSC(全国銀行個人信用情報センター)

また機関ごとに信用情報を確認する流れも異なります。

それぞれの信用情報を確認する方法については次から詳しく見ていきましょう！

CICの信用情報を確認する流れ

CICの信用情報を確認する流れは以下のとおりです。

なお②〜④の流れは1時間以内におこなう必要があり、時間を過ぎると再度申請が必要になるため、手続きはなるべく手早くおこなうことをおすすめします。

また信用情報の開示から96時間が経過すると、WEBから信用情報を確認できなくなるため、画面のスクリーンショットを撮るか印刷しておくことをおすすめします。

JICCの信用情報を確認する流れ

JICCの信用情報を確認する流れは以下のとおりです。

なおJICCの信用情報の照会をスマートフォンやPCから依頼すると、照会結果は郵送されてくるため、即日信用情報を確認することはできません。

JICCの信用情報をすぐに確認したい場合は、JICCの窓口で直接申請しましょう！

JICCの窓口

JICCは東京と大阪に1つずつ窓口を設置しています。

以下に所在地と営業時間をまとめました。

なおどちらの窓口の営業時間も平日10時から16時までです。

土日や祝日は営業していないため、注意しましょう。

KSCの信用情報を確認する流れ

KSCの信用情報を確認する流れは以下のとおりです。

KSCの信用情報は以下の3点を信用情報センターに送付することで確認できます。

• 開示請求申込書(KSCの公式サイトよりダウンロード可能)
• 定額小為替証書1000円分(郵便局にて購入可能)
• 本人確認資料

なおKSCの信用情報を郵送以外で確認する方法はありません。

KSCの信用情報を確認したい場合は、短くとも1週間程度は見ておきましょう。

信用情報を確認する必要な書類

信用情報を確認する際にはどの機関でも本人確認資料の提出が求められますが、利用できる書類としては以下などが挙げられます。

• 運転免許証
• 運転経歴証明書
• パスポート
• 住民基本台帳カード
• 個人番号カード(マイナンバーカード）
• 在留カードまたは特別永住者証明書
• 各種健康保険証
• 公的年金手帳(証書)
• 各種障がい者手帳(証書)
• 戸籍謄本または抄本
• 住民票(個人番号の記載のないもの)
• 印鑑登録証明書

なお機関によっては本人確認資料が2点必要になるケースもあるため、注意しましょう。

どこの信用情報を確認すれば良い？

このページではJICC・CIC・KSCの信用情報を確認する方法について解説してきました。

しかし、どの機関の信用情報を確認すれば良いのでしょうか。

結論から言うと、利用したいカードローン会社が提携を結んでいる機関の信用情報を確認しましょう。

なぜならカードローン会社は提携を結んでいる機関の信用情報を元に審査をおこなうためです。

例えばプロミスであればJICCとCICの信用情報を確認していますし、楽天銀行であればKSCの信用情報を審査の際にチェックしています。

基本的に消費者金融はCICとJICCと提携を結んでおり、銀行はKSCと提携を結んでいるケースが多いですが、一部例外もあるため照会を依頼する前に確認することをおすすめします。

なおカードローン会社がどの機関と提携を結んでいるかは、カードローンの公式サイトの商品概要などに記載されています。

まずは利用したいカードローン会社の公式サイトをチェックしてみましょう！

信用情報に傷がつくのを避ける方法

1度信用情報に傷がつくとクレジットカードやカードローンの利用や賃貸契約が5〜10年はできなくなり、今後の人生に大きな影響を与えます。

そのため、信用情報に傷がつかないように以下などの対策を取ることをおすすめします。

• 支払・返済期限を守る
• 支払いを現金にする
• 不要なクレジットカードを解約する
• スマホ料金の支払いに注意する

詳しくは次から見ていきましょう。

支払・返済期限を守る

信用情報が傷つくのを避ける最も有効な方法は支払い期限をきちんと守ることです。

特に銀行系クレジットカードのキャッシングなどは支払い期限を守っていると、優良な顧客であると判断され、同社のカードローン審査に通りやすくなります。

クレジットカードをよく利用する人は、返済期日をよく確認した上で返済をおこないましょう。

支払いを現金にする

クレジットカードを日頃から利用している場合、かなりの情報が信用情報機関に登録されます。

逆に、現金による買い物の情報は信用情報機関に一切登録されません。

信用情報が気になる方は、クレジットカードから現金払いにシフトすることをおすすめします。

出費の見直しになるなど、思わぬメリットが見込めますよ。

ネットショップを利用したい時はデビットカードがおすすめ！

しかし、オンラインショッピングやネットオークションなどでは現金が利用できないケースも多く、利用できても手数料がかさむなど不便に感じるケースも多いでしょう。

そのため、信用情報を守りつつ便利にネットショップなどを利用したい場合はクレジットカードではなくデビットカードを利用しましょう。

デビットカードは口座にあるお金を即時引き落として決済するため、滞納などの金融事故は発生しません。

また決済上はクレジットカードとして扱われるため、クレジットカードが使えるのならばデビットカードも問題なく利用できます。

まずは現在利用している銀行のデビットカードを調べることから始めましょう！

不要なクレジットカードを解約する

何枚もクレジットカードを所有している方は、これを機に解約するのも一つの手です。

特にキャッシング枠を設けているクレジットカードを所有していると、知らぬ間に借金している状態になるので注意が必要です。

不要なクレジットカードを解約するか、キャッシング枠を0にすることをおすすめします。

スマホ料金の支払いに注意する

スマホ本体の料金を分割払いしている場合、割賦販売契約というクレジットカードと同じ契約の対象になるため、信用情報として登録されます。

つまり、スマホ本体の分割払いが滞った場合も、「滞納」と見なされてカードローン審査では不利になってしまうのです。

スマホ料金の支払いを長期滞納すると、利用停止や強制解約になります。この時はカードローン審査にも大きく影響するので注意が必要です。

信用情報に傷がつかないように日頃から注意しよう！

このページでは信用情報とカードローンの審査について解説してきました。

カードローンの審査では信用情報が必ず確認され、信用情報に傷があれば審査にとおることはまずありません。

日頃から信用情報に傷がつかないように気をつけましょう！