アコムのカードローンを大手8社と徹底比較！メリット・デメリット

アコムのカードローンは、土日祝日でも最短30分で審査が完了するので、審査に通れば即日で融資を受けることが可能です。

35日ごと返済で契約した人を対象に最大30日間金利0円サービスがついて来る点と、クレジット機能付きのカードでは普段の買い物にも利用できる点がおすすめポイントです。

ただし、計画的に利用するようにしましょう。

アコムのカードローンのメリット・デメリットについて、他のカードローンと比べながら徹底解説していきます。

1 アコムの基本情報
2 アコムのメリット
3 アコムのデメリット
4 アコムの審査の流れを徹底解説
5 アコムの審査基準は厳しい？
6 アコムの金利を徹底解説
- 6.1 適用金利は審査によって個別決定
- 6.2 他のカードローンと金利比較
7 アコムの返済を徹底解説
8 アコムを利用した人たちの口コミ

アコムの基本情報

契約限度額	1万円～800万円
金利	3.0%～18.0%（実質年率）
遅延損害金	20.0%（年率）
返済方法	定率リボルビング返済方式
返済期日	1回の支払につき35日以内又は毎月払い
返済期間	最終借入日から最長9年7か月
返済回数	1回～100回
申込み条件	20歳以上69歳以下の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
利用目的	不問
担保・保証人	不要

アコムのメリット

最短30分で審査完了
クレジット機能付きのカードを選べる
公式サイト上で返済シミュレーションが可能

最短30分で審査完了

アコムでは最短30分審査をセールスポイントとしています。

土日祝日の申込みにも対応しており、店頭窓口や自動契約機(むじんくん)での契約が済み次第、融資を受けることができます。

郵送申込みの場合でも、書類が到着次第審査が進められます。

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クレジット機能付きのカードを選べる

アコムでは、ローンカードにMasterCardブランドのクレジット機能をつけることができます。

返済日や返済額はカードローンと共通となり、最低返済額以上であれば多めに支払うことも可能です。

毎月のカード利用額の0.25%が自動キャッシュバックされる点も特徴です。

クレジットカードの利用はすべてリボ払いとなり、所定の手数料がかかるので注意が必要ですが、クレジット利用当月の21日から翌月6日までに新規利用分を支払えば、その分の手数料は発生しません。

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公式サイト上で返済シミュレーションが可能

一部の適用金利に限られますが、公式サイトでの返済シミュレーションが可能です。

入力結果に基づき、月々の返済元金・利息を一目で確認できる返済計画表を作成できるため、借入れ・返済の計画を立てる際には活用するとよいでしょう。

アコムのデメリット

極度額100万円以内の場合は、銀行カードローンより高めの金利
最大借入可能額は年収の3分の1まで
コンビニや提携ATMでの返済時に手数料がかかる

極度額100万円以内の場合は、銀行カードローンより高めの金利

アコムでの借入金利は3.0%～18.0%となっており、利用可能額が10万円未満の場合を除き、利息制限法での上限金利と同一です。

ただし、利用可能額が100万円以上の場合は、利息制限法により最高金利が15%に読み替えられます。

最高金利だけで考えると、銀行カードローンの場合14%台後半のものが多いので、条件によっては銀行カードローンと遜色ない金利でアコムを利用できる場合があります。

最大借入可能額は年収の3分の1まで

貸金業法では、借りすぎによる多重債務を防止する目的で、他の貸金業者を含め最大借入可能額を年収の3分の1までとする総量規制が設けられています。

アコムは貸金業者なので、総量規制が適用されます。

したがって、既に他社借入れがある場合には審査に通らない可能性があります。

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コンビニや提携ATMでの返済時に手数料がかかる

ネットバンキング経由でのインターネット返済時には手数料がかからない一方、コンビニATMや提携ATMで返済すると手数料が発生します。

ただ、引落口座に入金する時にもATM手数料が発生する場合があるため、ケースバイケースで返済方法を考えてもよいでしょう。

アコムの審査の流れを徹底解説

自動契約機(むじんくん)やインターネット等で申込み
必要書類を提出
勤務先への在籍確認
審査結果の回答
契約手続きとカード発行
借入れ

自動契約機(むじんくん)やインターネット等で申込み

アコムでは、利用者にあった申込み方法が用意されています。

どの申込み方法でも、氏名や生年月日、住所といった個人情報、勤務先の情報、他社の借入れ状況を申告する点は共通です。

店頭窓口や自動契約機(むじんくん)で申込むと、審査に通ればその場でカードを受け取ることができます。

不明点を直接担当者に確認できる点もメリットです。

自宅や外出先からは、電話やインターネットで申込むことも可能です。

慎重に検討して申込みたい人のために、郵送での申込み方法も用意されています。

必要書類を提出

申込み後に、必要書類を提出します。店頭窓口や自動契約機経由で提出する方法や、会員ログインや専用アプリからアップロードする提出方法があります。

FAXや郵送での提出も可能です。

運転免許証又はマイナンバーカード等の写真付き本人確認書類は、提出必須となります。

本人確認書類に記載の住所が現住所と異なる場合には、現住所が記載された発行から6か月以内の書類をあわせて提出します。

具体例は、次のとおりです。

住民票
公共料金領収書(電気・ガス・水道・固定電話・NHK)
納税証明書
※利用可能額が50万円を超える契約を行う場合や、他の貸金業者を含めた借入総額が100万円を超える場合には、次の収入証明書類のうち1点提出する必要があります。申込み時点での返済能力を確認してもらうため、最新のものを用意しましょう。
給与所得の源泉徴収票
給与明細書
市民税・県民税額決定通知書
市区町村発行の所得証明書
確定申告書
※給与明細書を提出する場合、住民税の記載がない場合や前年1月以降に入社した場合には直近2か月の給与明細書が必要となります。確定申告書を提出する際には、税務署の受付印又は電子申告の受付番号があることを確認しましょう。

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勤務先への在籍確認

申込者本人が本当に勤めているかを確認するため、必要に応じて勤務先への在籍確認が電話で行われます。

在籍確認の日時の希望があれば、前もって担当者に伝えておきましょう。

在籍確認は個人名で行われ、本人が在籍しているとわかれば、その場に本人がいなくてもOKです。

在籍確認の電話に本人が出た場合に初めて、社名を名乗ってきます。

カードローンについて込み入った話を避けたい場合には、後でかけ直す旨を伝えるとよいでしょう。

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審査結果の回答

審査結果は、最短30分で回答予定ですが、内容により時間がかかるケースも考えられます。

店頭や自動契約機(むじんくん)で申込んだ場合は、その場で審査結果が回答されます。

インターネット申込みの場合はメールでの回答となり、融資可能な場合には今後の手続きの流れについても案内されます。

電話や郵送で申込んだ場合は、融資可否にかかわらず電話で審査結果の連絡があります。

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契約手続きとカード発行

店頭や自動契約機（むじんくん）での申込みであれば、契約手続きやカード発行をその場で済ませることが可能です。

インターネットや電話で申込んだ場合は、来店での手続きの他に公式サイト上で契約手続きを選ぶことができますが、来店又は郵送でのカード発行手続きとなります。

郵送申込みの場合は、電話での契約手続き後、簡易書留郵便でカードと契約書が郵送されてきます。

借入れ

契約完了後は、インターネットや電話での振込予約をしたり、アコムや提携先ATMを利用したりして、利用可能額の範囲で借入れができます。

郵送でカード発行を受ける場合は、カード到着前でも借りたお金を指定口座に振り込んでもらうことも可能です。

あくまでも借金ですので、計画的に利用するよう心がけましょう。

アコムの審査基準は厳しい？

アコム公式サイトによると、2018年3月期の新規成約率は40%台半ばとなっており、申込んだ人の半数以上が審査に落ちているようです。

また、アコムの審査基準は明らかにされていません。

審査に落ちる原因の一つとして、他社の債務が多いことが考えられます。

貸金業法の総量規制を超えている場合には、審査に通ることはありません。

他の債務を延滞していないかどうかという点も、一般的には返済能力を判断する際のチェックポイントとされています。

これらの情報は、個人信用情報によってチェックが行われます。

総量規制以内の他社借入額であることと、他社債務の返済に延滞がないことが確認されれば、審査通過への第一条件クリアといえるでしょう。

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アコムの貸付条件

満20歳以上の定期的な収入と返済能力を持つことが、アコムで融資を受ける前提条件となります。

次に、貸金業法の総量規制に達していないかの確認や、アコムが定める基準を満たしているかの確認が行われます。

これらの条件を満たすと判断されれば、雇用形態に関係なく融資を受けることが可能です。

融資を受けたお金の使用目的は、自由となっています。

個人信用情報は必ず確認される

アコムの審査では、指定信用情報機関が保有する個人信用情報を必ずチェックされます。

アコムでは、株式会社日本信用情報機構(JICC)と株式会社シー・アイ・シー(CIC)2社が保有する情報がチェック対象となります。

個人信用情報の確認は、申込者の借入総額が貸金業法の総量規制に達していないかを把握するために、必ず行われます。

申込みの際に個人信用情報の確認に同意しなかった場合は、審査自体が行われません。

また、延滞や金融事故情報は、全国銀行個人信用情報センター(KSC)とも情報共有されているため、少なくとも過去2年以内に債務の延滞があった場合には、審査上不利になる可能性があります。

スマートフォンの割賦契約も個人信用情報の登録対象のため、携帯電話料金の延滞には注意が必要です。

他社の借入残高も確認される

貸金業法では、個人の借入総額が原則として年収の3分の1までに制限する総量規制が定められています。

利用者を借りすぎ・使いすぎから守ることが一つの目的となっています。

法令遵守の観点からも、個人信用情報を利用して借入総額のチェックが厳重に行われます。

あわせて、50万円を超えて利用希望を出した場合には、提出を受けた収入証明書の内容も踏まえて審査が進められます。

収入と債務全体の返済予定額とのバランスがとれないと判断された場合には、審査に通ることが難しくなるでしょう。

第三者が作成・確認した資料を申込内容の確認に用いられるため、事実に基づく正確な情報を申込時に伝えることも、審査に通過するためのポイントの一つとなります。

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アコムの金利を徹底解説

適用金利は審査によって個別決定

適用金利は審査によって個別に決定されるため、同じ契約極度額でも人によって適用金利が異なることがあります。

ただし、契約極度額ごとに次のとおり適用金利の範囲は決まっています。

1万円～99万円	7.7%～18.0%
100万円～300万円	7.7%～15.0%
301万円～500万円	4.7%～7.7%
501万円～800万円	3.0%～4.7%

契約極度額が変更になる場合には、同時に適用金利が変更となる場合もあります。

アコムでお金を借りた際に発生する利息の額について、考えてみましょう。

年利18％で50万円借りた場合は、30日(1か月)分の利息が約7,397円となります。ちなみに、1日あたりの利息は246円57銭です。

計算式…50万円×18.0%(実質年率)÷365日(日割)=246円57銭

この利息を1年間支払い続けると、合計利息は9万円近くになります。

計算式…約7,397円×12か月＝88,764円

日々の利息は少額でも、積み重なると高額になっていきます。必要な額だけを借りるようにしましょう。

他のカードローンと金利比較

ここで、アコム以外のカードローン利率を比較してみましょう。

カードローン名	最低金利	最高金利
アコム	3.0%	18.0%
アイフル	3.0%	18.0%
プロミス	4.5%	17.8%
レイクALSA	4.5%	18.0%
じぶん銀行カードローン	2.1%	17.4%
三井住友銀行カードローン	4.0%	14.5%
楽天銀行スーパーローン	1.9%	14.5%
りそなプレミアムカードローン	3.5%	12.475%

プロミスやレイクALSAと比べると、アコムの最低金利が低いことがわかります。

アコムの最高金利に近い銀行カードローンもあるため、金利だけでなく借りやすさや付加機能も比較してカードローンを選ぶとよいでしょう。

また、アコムには最大30日間の無利息期間が設けられています。

例えば50万円を借りた場合、初めてのアコム利用であれば30日分の利息約7,397円がサービスとなります。

アコムの返済を徹底解説

返済日

ATMやインターネット返済の場合は、契約時に決めた約定日が返済日となります。

約定日がアコムの休業日(土・日・祝日、年末年始)にあたる場合は、翌営業日が返済日となります。

返済日の15日前から約定返済となるため、それ以前に返済すると増額返済扱いとなってしまいます。

遅れずに、しかし早すぎない返済に心がけましょう。

返済日3日前と当日を知らせてくれるメールサービスの利用をおすすめします。

口座振替で返済する場合は、毎月6日が引落し日となりますが、金融機関の休業日に当たる場合は翌営業日に引落しがかかります。

残高不足による延滞を防ぐために、引落し日前日までに口座に入金しておくことが大切です。

また、返済日の翌日から35日後が返済日となるシステムも用意されています。

返済方法

アコムでは、ATMや店頭窓口での返済を含め、5つの返済方法が用意されています。

手数料がかからない返済方法としては、アコム窓口での返済やインターネット返済、口座振替の3つがあります。

アコム窓口では小銭での返済が可能で、今後の返済プラン等の相談対応も受けられます。

インターネット返済の場合は、利用可能な金融機関を事前に確認しておく必要があります。

コンビニATMや提携先ATMから返済する場合には、返済金額1万円以内は100円(税抜き)、1万円を超える場合は200円(税抜き)の手数料がかかります。

手数料は、次回の返済額から充当されます。

アコム指定の口座に振込んで返済する場合は、銀行ごとに決められた振込手数料を支払う必要があります。

返済額

毎回の最小返済金額は、最後に借り入れた際の借入残高に一定割合を掛けた金額と、アコムでは決められています。

一定の割合は、次のとおりです。

契約極度額	返済割合
300,000円以下の場合	借入残高の4.2％以上
300,001円～1,000,000円以下の場合	借入残高の3.0％以上
1,000,001円以上の場合	借入金額の1.5％以上、2.0％以上、2.5％以上、3.0％以上のいずれか