アコムの審査に通る人・通らない人はどう違う？通らない人の特徴を徹底分析！

三菱UFJフィナンシャル・グループのマンスリーレポートによれば、アコムの成約率(審査通過率)は40～50％を推移しており、通る人と通らない人には明確に違いがあります。

「アコムの審査に通る人はどういった特徴があるか」「自分はアコムの審査に通るのか」が気になる方もいますよね。

このページではアコムの審査に通らない・通りやすい人の特徴を説明するので、アコムの利用を検討している方は参考にしてください。

アコムの審査を徹底解説！審査に落ちる人の7つの共通点

1 アコムの審査に通らない人の特徴
2 アコムの審査に通りやすい人の特徴
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アコムの審査に通らない人の特徴

アコムの審査に通らない人の特徴としては、以下などを挙げることができます。

年収が100万円以下
収入が安定していない
収入が年金のみ
信用情報に傷がついている
同時に3社以上申し込んだ
他社から3件以上借りている
他社から年収の3分の1近く借りている
専業主婦(夫)である
在籍確認がとれない
虚偽の申し込みをした

詳しくは次から見ていきましょう。

年収が100万円を大きく下回っている

アコムを利用するためには、一定の年収が必要になります。

明確にアコム側から基準が発表されている訳ではないため額面は推測の域を出ませんが、アコムの審査に通った人達の年収を分析すると、最低でも100万円程度の年収が必要になることが分かります。

そのため年収が100万円を大きく下回っている方はアコムなどの消費者金融よりも、国や地方自治体から総合支援資金の融資を受けることをおすすめします。

総合支援資金制度は、以下の条件を満たしていれば年1.5％程度の利子でお金を借りることができます。

住民税が非課税の対象(年収が100万円以下)になるほどの低所得者
住所がある
自立・就労支援を受けることに同意する
支援を受けることで自立が見込める
他の公的給付や公的貸付を受けていない

収入が安定していない

公式ホームページにあるとおり、アコムを利用できる人は収入が安定している人に限ります。

カードローンの貸付対象者
20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

(アコムの公式ホームページ・貸付条件から引用)

安定した収入と返済能力を有する方とは、具体的には以下の条件を全て満たしている人です。

月々の収入が8万円以上ある
毎月の収入額に大きなバラつきがない
毎月1回以上必ず収入がある
収入を得ている月が連続で3ヶ月以上ある
今後も収入を得る見込みがある

100万円という年収額の最低ラインはありますが、アコムの審査で重要なのは額面ではなく収入の安定性です。

アコムへ申し込む前に給与明細書などを見直して、自身の収入状況を確認しましょう！

収入が年金のみ

国民年金と厚生年金の保険料を満額で納付していた方は、65歳になると月に18万円程度のお金を受け取ることができるため、年金受給者は一見プロミスの貸付対象者に該当するように思えます。

しかし年金による収入は保険料の受給という扱いになるため、収入が年金のみの方は収入がゼロと判断されるため、プロミスを利用することができません。

収入が年金のみの方は以下の流れに沿って年金担保貸付制度を利用しましょう。

市区町村役場の福祉医療機構年金貸付課か対象の金融機関に相談する
取扱金融機関で申込手続
福祉医療機構で審査を受ける
融資を受ける

まずは、管轄の市区町村役場にいって年金担保貸付制度の相談をしましょう！

信用情報に傷がついている

過去に以下などの金融事故があると、信用情報に傷がついた状態になり、アコムの審査には絶対に通りません。

61日以上・3ヶ月以上のローンの支払い延滞
5年以内の強制解約
5年以内の保証会社による立て替え(代位弁済)
5年以内の契約先から第三者への債権譲渡
5年以内の強制執行・支払督促
5年以内の破産申立
5年以内の連帯保証人としての債務不履行
10年以内個人再生・破産

金融事故に心当たりのある方は、JICC(日本信用情報機構)とCIC(指定信用情報機関)に信用情報の照会を依頼しましょう。

両機関ともWebを利用すれば、1000円程度の手数料でその日のうちに個人情報を確認することができます。

信用情報に不安がある方は、信用情報機関のホームページにアクセスして照会を依頼しましょう！

同時に3社以上申し込んだ

信用情報にはローンの申し込み状況も記録されているため、アコムの審査担当者はカードローンの申し込み件数を確認することができます。

その際に3件以上のカードローンの申し込みがある場合「手当たり次第にローンを申し込んでいる」と判断されるため、審査に落ちやすくなります。

そのため、アコムと同時に申し込むカードローンは1件に絞りましょう。

アコムと同時にカードローンへ申し込むのであれば、以下などの審査に通りやすい中小消費者金融へ申し込むのがおすすめです。

ダイレクトワン
フクホー
セントラル

特に審査に通りやすい中小消費者金融については、以下のページを参考にしましょう！

中小消費者金融は審査が甘い・ゆるい！即日融資できる通りやすいサラ金・街金を厳選

他社から3件以上借りている

他社から3件以上融資を受けている状態でアコムへ申し込むと「近い将来に多重債務者として自己破産をするのでないか」と判断されるため、審査に落ちやすくなります。

現在アコム以外から3件以上融資を受けている方は、以下などのメリットがあるアイフルのおまとめローンを利用しましょう。

返済日が一つになるため管理しやすくなる
金利を抑えられる
数社分の手数料を払わずに済む

また、アイフルのおまとめローンの審査の流れなどは以下のページを参考にしてください。

アイフルのおまとめローン審査の流れと注意点・落ちた時の対処法

他社から年収の3分の1近く借りている

アコムは消費者金融であるため、年収の3分の1以上の融資はおこないません。

さらに総量規制は利用者ごとに設定されるため、既に他社から年収に3分の1近くの融資を受けている方はアコムからお金を借りることはできないのです。

既に他社から年収に3分の1近くの融資を受けている方は、総量規制の対象外である以下などの金融機関を利用すると良いでしょう。

三井住友銀行カードローン
オリックス銀行カードローン
大黒屋(質屋)

専業主婦(夫)である

アコムは年収の3分の1以上の融資をおこなわないということは、年収がゼロである専業主婦(夫)の方はアコムを利用できないということになります。

そのため、専業主婦(夫)の方は総量規制の対象外である以下などの銀行系カードローンを利用しましょう。

ジャパンネット銀行ネットキャッシング
イオン銀行カードローン
セブン銀行カードローン

特にジャパンネット銀行はカードレスで利用でき、審査基準も銀行系カードローンの中では比較的緩い傾向にあります。

ジャパンネット銀行に興味を持った方は、以下のページから審査条件などを確認しましょう！

ジャパンネット銀行カードローンの審査は甘い？ネットキャッシング利用者の口コミ・評判を調べてみた

在籍確認がとれない

プロミスを利用するためには在籍確認をクリアする必要があります。

在籍確認とは、申し込み者が申請した通りの職場に勤めているか確認する審査の手続の一つで、プロミスの場合は審査担当者が申し込み者の職場に電話を掛けることでおこなわれます。

在籍確認は本人が電話を取る、職場の人間が申し込み者の不在を伝えれば完了しますが、以下などの場合は在籍確認は完了した扱いになりません。

在籍確認の電話に誰も出なかった
部署が違ったため申込者の確認が取れなかった
電話を取った人間が個人情報保護を理由に確認を断った

上に挙げたことが起こらないように、在籍確認がおこなわれる前に職場の人間へ「今日○○(審査担当者)さんから電話が掛かってきたら、いないって言っておいて」と伝えておくと良いでしょう。

虚偽の申し込みをした

アコムを利用する際に以下などの虚偽の申し込みが発覚するとその時点で審査に落ちます。

年収を水増しした
他社の借入額や借入金を少なく申告した
アリバイ会社(在籍確認を代行する会社)を利用した
他者の身分証明書を本人確認書類として利用した

アコムは信用情報の確認やアリバイ会社のリストアップ、不審な点がある場合には収入証明書の提出を求めるなど、虚偽の申告が分かるように万全の体制を整えています。

アコムの審査は虚偽の申告をしなければ通らないほど厳しいものではありません。

また、本人確認書類の偽造など悪質な虚偽申告があった場合は、訴訟になる可能性もあります。

アコムへ申し込む際は虚偽の申告をするのはやめましょう！

アコムの審査に通りやすい人の特徴

アコムの審査に通りやすい人の特徴としては、以下などが挙げられます。

雇用が安定している
借入希望額を10～30万円にしている
店舗で契約をしている

詳しくは次から見ていきましょう。

雇用が安定している

収入が安定していないとアコムの審査に通らないことは、収入が安定していれば審査に通りやすいということです。

収入の安定性とは雇用の安定性であり、以下に業種ごとの審査に対する影響をまとめました。

公務員・大企業の正社員	審査に通りやすい
アルバイト・パート・契約社員	審査にやや通りづらい
個人事業主	審査に通りづらい

理由や審査に通りやすくする具体的な方法などは次から確認していきましょう。

公務員や大企業の正社員は審査に通りやすい！

公務員や大企業の正社員は法律によって雇用が保証されており、怪我や病気の際にも会社から一定の給付を受けることができるため、アコムの審査には非常に通りやすいと言えます。

また、公務員や大企業の正社員であれば、アコムから3～40万円のお金を即日で借りることも充分可能です。

アコムから即日の融資を受ける際に必要な書類などは以下のページを参考にしてください。

カードローン即日融資を受ける際の必要書類を一挙紹介！

アルバイト・パート・派遣社員は審査にやや通りづらい

アルバイトやパート・派遣社員は正社員ほど雇用が保証されておらず、会社の経営状況が悪化した際は解雇になる可能性も高いため、アコムの審査にはやや通りづらいと言えます。

しかし、アコムの公式ホームページにもある通り、アルバイトやパート・派遣社員は審査に通りづらいというだけで利用することは可能です。

契約社員や派遣社員だとお金が借りられないの？

契約社員や派遣社員でも、20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

アルバイトだとお金が借りられないの？

アルバイトでも、20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

(アコムの公式ホームページの主婦、契約社員、派遣社員、アルバイトのお客さまより引用)

アルバイト・パート・派遣社員の方も自身の収入状況が条件を満たしていれば、自信を持ってアコムへ申し込みましょう！

個人事業主は審査に通りづらい！

個人事業主は企業に所属しておらず、収入が不安定になりやすいためアコムの審査には通りづらいと言えるでしょう。

また個人事業主の方は借入希望額が少ない場合でも、以下などの収入証明書の提出が求められることが多いです。

源泉徴収票
納税証明書
所得証明書
確定申告書
給与明細書

そのため、個人事業主の方は以下などの事業主専用ローンを利用すると良いでしょう。

ローン商品名	限度額	用途
アイフル事業サポートプラン＜個人プラン＞	500万円	事業資金のみ
アコム　ビジネスサポートカードローン	300万円	自由
プロミス自営者カードローン	300万円	自由
オリックス VIPローンカードBUSINESS	500万円	自由
オリコ CREST for Biz（クレストフォービズ）	300万円	事業資金のみ